廖先生和愛人都有穩(wěn)定的工作，兩人年收入12萬元左右，在南昌市有兩套房還有一輛小車，女兒上小學(xué)一年級，一家三口小日子過得有滋有味。由于一直不會理財，廖先生時常問自己“錢花哪去了？”中國建設(shè)銀行江西省分行南昌洪都支行八一路財富管理中心理財師張亮為廖先生一家做了一份理財規(guī)劃。

　　分析

　　家庭開支有漏洞 積累財富潛力大

　　張亮分析，廖先生家庭目前處于家庭生命周期的家庭成長期階段，家庭財富的積累正處高峰期，能承擔(dān)一定投資風(fēng)險。

　　從廖先生家庭財務(wù)情況來看，其家庭收入包括工資收入、房租收入和理財收入。

　　房租收入主要貼補了家庭汽車，理財收入的比率也很小。理財資金主要來源是年工資12萬元除去年支出4.2萬元，結(jié)余7.8萬元，結(jié)余比率為0.65，遠高于0.1的平均水平，反映出該家庭控制開支、積累財富的潛力很大。但目前，家庭只有8萬元金融資產(chǎn)，廖先生常與朋友在外吃喝玩樂，反映出該家庭在費用開支過程中存在漏洞，且通過投資增加財富的能力較弱。

　　建議

　　養(yǎng)成記賬的習(xí)慣 有的放矢訂計劃

　　廖先生常疑惑錢花到哪兒去了，反映出平常對自己的開支沒有明確概念，花錢沒有計劃。所以，首先要培養(yǎng)日常開支記賬的習(xí)慣，才可有的放矢的制訂計劃，積累財務(wù)資源。廖先生目前理財目標(biāo)主要有三項：子女教育規(guī)劃、贍養(yǎng)老人規(guī)劃和積累財務(wù)資源。

　　A. 子女教育規(guī)劃

　　每月積累2000元

　　從目前中國家庭看，在讀大學(xué)前的教育費用主要是素質(zhì)教育如音樂，美術(shù)，舞蹈等課外班的費用，此外還有一些補課費用，這些費用在平常生活開支中都可覆蓋。而一般家庭為子女準備的主要是讀大學(xué)及后續(xù)階段如留學(xué)費用，根據(jù)現(xiàn)階段國內(nèi)本科教育的費用水平，4年時間花費約12萬元，出國留學(xué)一般每年要準備20萬元。

　　雖然廖先生女兒目前就讀小學(xué)一年級，還有11年才讀大學(xué)，提早做規(guī)劃有較充分的時間，可取得較好的效果，因此建議從現(xiàn)在開始每月從家庭收入結(jié)余中拿出至少2000元投資來積累這筆費用。

　　B.贍養(yǎng)老人規(guī)劃

　　購買保險覆蓋風(fēng)險

　　老人的日常生活開支不太高，主要費用是健康醫(yī)療費用。因此要建立完善的家庭綜合保障計劃覆蓋這些風(fēng)險，除參與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和補充大病醫(yī)療保險外，費用充裕還可適當(dāng)添置商業(yè)保險中針對老人日常生活可能遇到的傷害的意外醫(yī)療險。

　　C.財務(wù)資源積累

　　加大投資資產(chǎn)比例

　　廖先生家庭每年有7.8萬元結(jié)余，在能應(yīng)付緊急情況和日常生活的狀況下，應(yīng)保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合。建議采用定期不定額的投資方式，配置60％的資金在股票型或混合型基金上，以獲得較高收益；40％配置在債券類基金，以保持資產(chǎn)的穩(wěn)定性，并根據(jù)市場波動的情況進行實時調(diào)整，并設(shè)定好一個止贏點，超過這個位置則對所有投資進行變現(xiàn)，并重新開始新一輪投資，通過操作避免在高位追漲、在低位恐慌的錯誤，實現(xiàn)一個與風(fēng)險相匹配的收益。

　　此外，可辦一張信用卡用于日常消費和旅游，既提高生活質(zhì)量，又可利用銀行信用的時間差優(yōu)化財務(wù)資源。

　　■首席記者黃培紅/文