都市白領(lǐng)的理財(cái)意識日益增強(qiáng)，但是很多人卻仍然對理財(cái)一知半解。是不是偶爾會郁悶：為什么理財(cái)卻不見“財(cái)”，那么我們該怎么理財(cái)才能改變理財(cái)不見“財(cái)”的窘境呢？

    勤儉持家也要以錢生錢

    詹女士供職于一家事業(yè)單位，工資不算高，月收入約1500元，到了年終，一般可以拿到2000元的年終獎。詹女士說，自己和丈夫的收入都不高，兩人月收入共3000元左右，住公公婆婆家，不需供房，因此，她給家里制定了每月1500元消費(fèi)額度的理財(cái)計(jì)劃：1000元用于日常生活開支，300元用于10歲女兒校內(nèi)伙食及興趣班，200元用于一些應(yīng)急開支等等。余下1500元存入銀行。如果某個月生活開支出現(xiàn)超支，那么下個月一定要節(jié)省回來，保持每月平衡。詹女士把每一筆開銷都記在專門準(zhǔn)備的筆記本上，詳細(xì)到一把1元多的青菜錢。

    詹女士說，以前沒有制定每月消費(fèi)定額時(shí)，總覺得錢不知不覺花掉了。而制定定額后，每月都能存下一筆錢，到了年底，存折上的數(shù)字讓人看著欣喜。而且，記賬后，花出的每一筆錢都清清楚楚記著，直觀，也能控制全家的消費(fèi)欲。

    理財(cái)師點(diǎn)評：

    詹女士有一個非常好的記賬習(xí)慣，由于家庭收入不高，更應(yīng)該謹(jǐn)慎消費(fèi)。每月制定消費(fèi)額度，可以有效控制開支。對于低收入家庭來講，有效控制開支非常重要，每月積攢一筆錢，日積月累積少成多，能備不時(shí)之需。

    建議詹女士每年拿出一部分資金用于購買夫妻兩人的保險(xiǎn)，保費(fèi)應(yīng)不超過年收入的10%。每月節(jié)余的1500元可以去尋找一些安全性較高及易變現(xiàn)的理財(cái)品種。另外6年后女兒將要上大學(xué)，鑒于教育費(fèi)用上漲較快，應(yīng)為孩子儲蓄一筆上大學(xué)的費(fèi)用，可以在每月節(jié)余的金額中撥出一部分作為孩子的教育金賬戶。

    余錢存銀行跑不贏CPI

    凌小姐是一所小學(xué)的老師。對于日常理財(cái)，她比較保守，但保守的同時(shí)也意味著相對保險(xiǎn)。凌小姐月收入大概2000多元，加上年終幾千元獎金，年收入在3萬元上下。她平時(shí)既不炒股養(yǎng)基，也不買房炒房(她自己擁有一套父母贈送的住房)，每月拿到手的工資除了1500元左右用于日常開銷外，余下1000元左右存入銀行。幾年下來，她也存下了5萬多元，這些錢，她全部放在銀行存定期。因?yàn)樗挥霉┓?，所以覺得這樣的生活還蠻愜意。

    對于自己保守的理財(cái)方式，凌小姐說，雖然她的錢存銀行，利息并不高，但覺得這樣做心里踏實(shí)。

    理財(cái)師點(diǎn)評：

    凌小姐堅(jiān)持把每月除日常開支外剩余的錢存入銀行是一個很好的習(xí)慣。但她的風(fēng)險(xiǎn)在于理財(cái)方式過于單一，抵御不了通貨膨脹。根據(jù)中國國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)：以過去30年的物價(jià)升幅計(jì)算，平均每年的通脹率是5.72%，將所有儲蓄都放在銀行，利息并不高，在抵御通脹、保值增值方面稍有欠缺。

    凌小姐可以儲備好3-6個月的日常開支費(fèi)用，余下的資金可考慮做一個合理的資產(chǎn)配置，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)下，購買理財(cái)產(chǎn)品，讓資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值。

    “月光族”明天生活如何保障

    梁小姐今年25歲，是一家房地產(chǎn)公司的置業(yè)顧問。說到理財(cái)，她表示，她平時(shí)除了會存一些應(yīng)急備用金外，其他的錢都用于生活消費(fèi)。梁小姐說，她每月工資在2500元左右，到了年末，還能拿到幾萬元的售房提成。梁小姐算是個“月光族”，一般到了月末，就只剩下一兩百元，有時(shí)還得提取應(yīng)急備用金才夠用。而年末幾萬元售房提成，梁小姐除了取3000元存入銀行作為應(yīng)急備用金外，其余的1500多元付房子按揭，2500多元付買車分期付款。

    她手上有幾張信用卡，經(jīng)常“刷爆”，常常是收到銀行的還款提醒短信后，她才匆匆給信用卡還款。工作3年多，沒存下什么錢。

    理財(cái)師點(diǎn)評：

    梁小姐的消費(fèi)意識很強(qiáng)，“月光族”在年輕人當(dāng)中也非常普遍。我們都知道理財(cái)除了讓家庭的資產(chǎn)保值增值之外，很重要的一個目的是要平衡現(xiàn)在和未來的收支，未雨綢繆。如果在工作的時(shí)候不規(guī)劃好未來的生活，那么退休后我們將要面臨著極大的挑戰(zhàn)。

    建議梁小姐將收入的20%-30%做好定期儲蓄，并將儲蓄放在有復(fù)利增長的地方，用時(shí)間去沉淀自己的財(cái)富。