年輕夫妻可能很容易月光，隨著小孩的出生如果還不改變生活支出方式，那么每個(gè)月月光將會(huì)給未來的生活造成很大的壓力。近日有讀者來信咨詢記者，自己是有小孩的家庭，但是由于支出仍是沒有節(jié)制，導(dǎo)致每月月光。東莞證券研究所何肖貞表示，這些家庭一定要做好合理的計(jì)劃，對(duì)現(xiàn)金與消費(fèi)進(jìn)行管理，為未來的小孩和養(yǎng)老等提前做好規(guī)劃。

　　鄧小姐家庭資產(chǎn)狀況與理財(cái)目標(biāo)：

　　鄧小姐和她老公都30歲左右，都是獨(dú)生子女，每月工資各6000元左右，有一子5歲，現(xiàn)由公婆帶。無存款，有一私車。

　　家庭每月的正常支出有：房租和生活費(fèi)大概2500元，車每月開銷1000元左右，每年要給兒子交保險(xiǎn)費(fèi)3500元，車子保險(xiǎn)4000元，她與老公單位都買有社保，上個(gè)月開始每月定投400元基金。由于其他一些沒有節(jié)制的消費(fèi)，每月都是月光族。鄧小姐希望計(jì)劃在3年之內(nèi)買房，另外對(duì)于小孩教育基金有個(gè)規(guī)劃。

　　專家理財(cái)建議：

　　何肖貞分析說，鄧小姐家庭是典型的“4-2-1”結(jié)構(gòu)，開始步入家庭成長期階段，家庭成員還算年輕，家庭沒有負(fù)債，在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債比率。

　　首先，最重要的是現(xiàn)金消費(fèi)管理規(guī)劃，因?yàn)榘脆囆〗慵彝サ氖罩?shù)據(jù)來看，家庭支出比例還不算特別的大，正常平均每月會(huì)有7000 來元的結(jié)余，但還是當(dāng)了“月光族”，所以是沒有合理的對(duì)現(xiàn)金與消費(fèi)進(jìn)行管理。另外，上有老，下有少，建議留有3~6 個(gè)月的家庭備用金，根據(jù)鄧小姐家庭的支出情況，建議留有2萬元的活期存款備用，以應(yīng)付不時(shí)之需，另外控制支出，按每個(gè)月結(jié)余5000元左右做規(guī)劃。

　　另外，鄧小姐夫妻雖然均有社保，但是社保的保障比較有限，建議增加購買商業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)鄧小姐夫妻及家庭情況，建議夫妻均購買“重大疾病保障健康險(xiǎn)30 萬+意外傷害30 萬+意外傷醫(yī)療1 萬”的險(xiǎn)種組合，夫妻每年共繳約13000元，是可以實(shí)現(xiàn)的。

　　對(duì)于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，首先是購房消費(fèi)計(jì)劃，鄧小姐計(jì)劃3 年之內(nèi)購房，由于家庭沒有負(fù)債，建議貸房供樓，適當(dāng)?shù)卦黾蛹彝ヘ?fù)債比例，讓家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于合理。如果沒有別的投資途徑，建議每月定投4000元于“混合型基金占60%+保本型基金占40%”的基金組合則三年后，可攢得購房首付款，余下的房貸，用住房公積金還款。

　　另一個(gè)目標(biāo)是教育規(guī)劃，建議每月定投500元“混合型基金占30%+保本型基金占50%+債券型基金占20%”的基金組合，則到鄧小姐小孩上大學(xué)之齡，會(huì)攢得一筆教育基金。

　　還有就是養(yǎng)老規(guī)劃，對(duì)于鄧小姐的“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)來說，趁早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，顯得格外必要，建議每月定投500 元于“混合型基金占20%+保本型基金占50%+債券型基金占30%”的基金組合，則在鄧小姐退休之年55 歲，夫妻倆可攢得一筆退休啟動(dòng)金。