我國社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點

資深保險顧問建議，購買了社保，還要個人購買商業(yè)險加以補充

商業(yè)保險做補充讓您的保障面面俱到

如今，我國社保的參保人群范圍不斷擴大，但因為社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。因此，無論是費用報銷的比例還是保障的范圍，都有一定的風(fēng)險缺口。為此，中國人壽的資深保險顧問宋培琳建議，購買了社保，還要個人購買商業(yè)險加以補充。

社保與商業(yè)保險都不可缺

“我已經(jīng)買了全部的社保，保障應(yīng)該夠了吧！還有必要購買商業(yè)保險嗎？”面對社保覆蓋的范疇越來越廣泛，現(xiàn)在有不少市民都對是否補充商業(yè)保險存在疑問。不過，只要搞清了社保和商業(yè)保險的保障范疇，您就會發(fā)現(xiàn)，如果要想得到最全面的保障，社保和商業(yè)保險兩者都不可缺失。

據(jù)了解，社會保險是由政府統(tǒng)籌，由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補償和幫助的一種社會保障制度，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫(yī)療保險，是一種低保障廣覆蓋的醫(yī)療體系。

但風(fēng)險是無處不在的。宋培琳表示，社保雖然在醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育等方面能解決基本的費用問題。但一個人除了工作過程中受到傷害以外，還可能會在其他地方或場所受到傷害，同時這些傷害帶來的經(jīng)濟負擔(dān)很有可能是社保無法完全覆蓋的。例如，在非工作時間遇到的意外事故無法用工傷保險進行保障；例如社保中的生育保險是在醫(yī)院生育孩子過程中醫(yī)療費用補償，但沒有針對在孕育孩子過程當(dāng)中發(fā)生像宮外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的補償。

宋培琳建議，市民可以根據(jù)自身的實際情況，對需要重點強化的方面進行社保和商業(yè)保險的雙重保障。

按需投保 以年收入5%~20%為宜

宋培琳說，商業(yè)保險不僅扮演著重要的保駕護航角色，還能作為特定的準備金，以備投保人將來急需用錢。她建議，對于已經(jīng)有了全部五項社保的市民來說，每年拿出年收入的5%~20%，根據(jù)自身情況按需投保更加理智。一個成年人除社保外，最好還要有20萬元保額的意外傷害保險、20萬元保額的定期壽險以及20萬元保額的重大疾病保險。

首先，意外險和重大疾病險必不可少。宋培琳告訴成都商報記者，隨著醫(yī)療改革的深入和醫(yī)療費用的不斷上升，重疾險的保障作用就顯得越來越重要。目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到三四十種不等，且通常都包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

據(jù)了解，一般性的意外保險責(zé)任包含了意外身故和意外殘疾兩項保障內(nèi)容，有花費少、保障大的特點，如10萬元的保額，保費在200元左右。宋培琳認為，在購買時市民應(yīng)選擇特色險種、套餐險種，這樣既便宜，保障又高，如意外險+醫(yī)療組合、家庭套餐組合等。此外，也可以根據(jù)自己的情況，選擇適合自己的特色商品。

其次，需要考慮一定量的養(yǎng)老險。物價上漲讓貨幣的購買力連連下降，宋培琳表示，市民為了在退休后擁有與退休前同樣的生活品質(zhì)，就需要更多的資金支持。她表示，商業(yè)養(yǎng)老險除了能補充養(yǎng)老金外，還是一項保險又穩(wěn)定的投資方法。

第三，女性應(yīng)為自己購買一份專業(yè)的女性保險，例如專門針對女性疾病、生育等方面的保險產(chǎn)品。

第四，可以考慮為家人購買一份投資型保險，如分紅險。每年的分紅或每隔幾年的分紅，可以為日常生活增加收入，即便是中途失業(yè)，也會有一定的資金支持。成都商報記者 田園