銀行信貸仍然吃緊 年末資金周轉(zhuǎn)困難 險(xiǎn)企放貸爭(zhēng)搶市場(chǎng) 20萬(wàn)保單可貸12萬(wàn)

臨近年末，人們對(duì)資金周轉(zhuǎn)的需求激增。雖然近期釋放出信貸松動(dòng)的信號(hào)，但不少中小企業(yè)主和個(gè)人客戶仍然面臨著貸款難的問(wèn)題。為了緩解燃眉之急，一些以往并不為人所熟知的融資方式成為時(shí)下炙手可熱的新寵。

其中，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、利率也不算高的保單抵押貸款頗為搶眼。據(jù)了解，自本月以來(lái)，本市多家險(xiǎn)企的保單抵押貸款咨詢量與成交量就比上月猛增了三成左右。

貸款案例 保單貸款解了買(mǎi)車(chē)之急

隨著年末的臨近，北京某酒店銷售部經(jīng)理袁先生開(kāi)始盤(pán)算起春節(jié)回老家的事兒。“想把老車(chē)換了，買(mǎi)輛新車(chē)回家過(guò)年。”他說(shuō)，在車(chē)市轉(zhuǎn)悠了兩周，最終將目標(biāo)鎖定在一款價(jià)值30萬(wàn)元出頭的轎車(chē)上。

然而，盡管袁先生連同妻子每月進(jìn)賬達(dá)兩萬(wàn)多元，但由于還房貸、養(yǎng)孩子、炒股票等開(kāi)支，手里剩下的也就八九萬(wàn)。想要彌補(bǔ)資金缺口的袁先生找到了銀行，可接連碰了三回壁，“說(shuō)什么也貸不下來(lái)”。

正當(dāng)為難之際，為袁先生做保單的銷售員向他推薦了保單貸款業(yè)務(wù)。由于袁先生的一份保險(xiǎn)已經(jīng)交了10年保費(fèi)，他現(xiàn)在可以貸款12萬(wàn)元。加上他妻子的保單，一次性貸款20萬(wàn)元沒(méi)有問(wèn)題。“加上手中的存款，買(mǎi)新車(chē)沒(méi)問(wèn)題了。”袁先生終于松了口氣。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 抵押保單環(huán)比激增三成

在信貸吃緊的當(dāng)下，不少貸款需求很難通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)，即便是符合銀行的要求，要想在春節(jié)前提款也基本無(wú)望。這給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了商機(jī)，他們紛紛拋出保單貸款業(yè)務(wù)。

所謂保單貸款，是指投保人將保單抵押給保險(xiǎn)公司，并獲得短期貸款資金。不過(guò)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，出于風(fēng)險(xiǎn)的考量，保險(xiǎn)公司通常只愿意貸給已交付兩年以上保費(fèi)的投保人。

一位保險(xiǎn)人士上午告訴記者，近幾個(gè)月，公司每天都能接到咨詢保單貸款的電話，而本月的表現(xiàn)更為明顯。據(jù)泰康人壽北京分公司、新光海航在內(nèi)的多家險(xiǎn)企統(tǒng)計(jì)，本月以來(lái)保單貸款咨詢量與成交量均比上月猛增了三成左右。

另?yè)?jù)中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保三季報(bào)顯示，三家公司前三季度保單抵押貸款金額較去年增加了130億元。

直擊保單 保單現(xiàn)金價(jià)值 決定貸款額

相比商業(yè)貸款，保單貸款的門(mén)檻兒通常較低，只需投保人帶齊保單原件、身份證等資料即可申請(qǐng)，款項(xiàng)到戶也只需1-3天。

但其貸款額度卻需按保單現(xiàn)金價(jià)值一定比例計(jì)算。據(jù)悉，該比例以80%居多。所謂保單現(xiàn)金價(jià)值,指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，其額度主要與保單年限、投保人年齡等相關(guān)聯(lián)。

據(jù)業(yè)內(nèi)介紹，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司將保單貸款時(shí)間定為6個(gè)月，其利率與銀行商業(yè)貸款不同，常見(jiàn)的有“從欠款啟息日，央行當(dāng)月首個(gè)營(yíng)業(yè)日公布的人民幣6個(gè)月期貸款利率，與4.5%之較大者計(jì)算”。而央行發(fā)布的6月期貸款利率為6.1%。

另外，也有不少保險(xiǎn)公司實(shí)行銀行兩年期存款利率上浮兩個(gè)基點(diǎn)的政策，即年化利率6.40%。

業(yè)內(nèi)算賬 20萬(wàn)元保單 可貸12萬(wàn)元

據(jù)悉，保單貸款還可做循環(huán)貸款。某保險(xiǎn)公司工作人員算了筆賬：以一份壽險(xiǎn)為例，每年交保費(fèi)20250元，已滿10年。根據(jù)該保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)，保單中所含現(xiàn)金價(jià)值為15.5萬(wàn)元。按照貸款最高額度不超過(guò)保單所具有現(xiàn)金價(jià)值的80%計(jì)算，可獲得12.4萬(wàn)元貸款。

“按年化利率6.4%計(jì)算，只要每半年還利息3968元，就可循環(huán)貸款。”這位工作人員稱，相比銀行利率，保單貸款利率不算高。

●提示 未及時(shí)還貸 或致保單失效

“一般個(gè)人短期資金周轉(zhuǎn)救急可考慮保單貸款，但不宜投向股市等高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域。”業(yè)內(nèi)人士提醒，如果客戶無(wú)法及時(shí)還貸，可能會(huì)出現(xiàn)保單失效的情況，合同失效期間被保險(xiǎn)人不享有保險(xiǎn)保障。

據(jù)了解，當(dāng)保單貸款到期而客戶未能及時(shí)還貸時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除該保單的現(xiàn)金價(jià)值用于歸還借款及利息。

一旦保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息，保險(xiǎn)合同效力即終止。

本版文/記者 宋立偉 高陽(yáng)