越是高通脹的關(guān)系，大家都更想讓每分錢(qián)都花在刀口上。其實(shí)，如果能善用記賬這個(gè)“老掉牙”的方法，不僅可以幫你把“拿鐵因子”找出來(lái)，甚至還能進(jìn)一步找出“雙倍拿鐵因子”，提前實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富夢(mèng)想。

一對(duì)夫妻有著每天早晨喝拿鐵咖啡的習(xí)慣。有一天，一位理財(cái)顧問(wèn)告訴他們，每天少兩杯拿鐵，三十年省七十萬(wàn)元！ 他們驚呆了。

“錢(qián)的問(wèn)題通常不在于收入太少，而在于開(kāi)銷(xiāo)太多！”美國(guó)著名理財(cái)顧問(wèn)戴維·巴哈一針見(jiàn)血地指出。他認(rèn)為，正如這對(duì)夫妻每天早上的拿鐵，多數(shù)人都浪費(fèi)很多錢(qián)在“小地方”上，而這些小地方累積起來(lái)就是讓人吃驚的大數(shù)目。

這就是所謂的“拿鐵因子”！

你曾檢視過(guò)自己的“拿鐵因子”嗎？“拿鐵因子”指的是非必要的開(kāi)銷(xiāo)，例如每天中午飯后的一杯拿鐵咖啡、跨行提款的七元手續(xù)費(fèi)、租DVD逾期一天的二十元、看到商場(chǎng)促銷(xiāo)就買(mǎi)的兩條牛仔褲、宵夜吃的鹽酥雞和小龍蝦、在網(wǎng)上淘的三款眼影、五元的奶茶、十一元的打車(chē)費(fèi)、付了錢(qián)卻未真正使用的健身卡……這些東西加起來(lái)，就是可怕的“拿鐵因子”，足以掏空你的荷包。

于是，戴維·巴哈提出“聰明夫妻七天財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)”，即是隨身帶一本小本子，將七天里不論金額大小消費(fèi)全記錄下來(lái)，不能刻意改變花錢(qián)習(xí)慣。最后再攤開(kāi)本子，檢討哪些開(kāi)銷(xiāo)是不必要的。他認(rèn)為，只要連續(xù)記七天的賬，就能改變一生的財(cái)務(wù)生活。

從去年開(kāi)始，幾乎所有人都強(qiáng)烈地感受到了“萬(wàn)物齊漲”的威脅，一些民生消費(fèi)品迄今漲幅甚至高達(dá)三至五成。因?yàn)楦咄浀年P(guān)系，大家都更想讓每分錢(qián)都花在刀口上。其實(shí)，如果能善用記賬這個(gè)“老掉牙”的方法，不僅可以幫你把“拿鐵因子”找出來(lái)，甚至還能進(jìn)一步找出“雙倍拿鐵因子”，提前實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富夢(mèng)想。

及時(shí)掌握財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)

曾經(jīng)有人以“人有兩只腳，錢(qián)有四條腿”來(lái)形容花錢(qián)的速度。欲望是無(wú)限的，要想節(jié)制自己的消費(fèi)沖動(dòng)，客觀上創(chuàng)造一些阻撓消費(fèi)的條件，有時(shí)候也能夠起到一些積極的作用。

養(yǎng)成每天記賬的好習(xí)慣，每天抽出十分鐘時(shí)間，瀏覽一下自己的賬本，我們會(huì)慢慢發(fā)現(xiàn)記賬的好處。首現(xiàn)，通過(guò)記賬能全面反映家庭在一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)收入、支出以及結(jié)余情況，自己可以清楚每天、每月所花費(fèi)的錢(qián)都跑到哪里，可以知道哪些項(xiàng)目可以節(jié)省。小小舉動(dòng)就能省去不必要的開(kāi)支，何樂(lè)而不為呢？

其次，記賬能對(duì)家庭中各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)收支進(jìn)行分類(lèi)反映，起到鼓勵(lì)人們積極計(jì)劃家庭收支的作用。每個(gè)家庭時(shí)時(shí)都在自覺(jué)或不自覺(jué)地做一些家庭開(kāi)支計(jì)劃，如下月將增添置些什么東西，這就是家庭開(kāi)支計(jì)劃中的一部分。要使這個(gè)開(kāi)支計(jì)劃切實(shí)可行，就必須了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情況。這些只要通過(guò)一段時(shí)間的記賬就可以掌握其規(guī)律，使日常生活條理化，為家庭的開(kāi)支提供一些科學(xué)依據(jù)，讓所有家庭人員本著先收后支、量入為出的原則，合理地安排開(kāi)支，節(jié)省費(fèi)用。

最重要的是，無(wú)論是每日記賬或是做年度預(yù)算表，主要的目的都在于了解自己的現(xiàn)金流狀況。我們可以從記賬記錄中得知道個(gè)人日常生活資金運(yùn)作的狀況，當(dāng)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并及時(shí)做出應(yīng)變，找出消費(fèi)中的漏洞，把家庭的財(cái)務(wù)狀況調(diào)整到健康有序的軌道上來(lái)。

貴在堅(jiān)持重在落實(shí)

盡管很多人都清楚地知道記賬的重要性，但在普通人的家庭生活中，記賬的比例卻遠(yuǎn)不如想象中的高，就算一時(shí)真的有“雄心壯志”，通常也是“三天捕魚(yú)、兩天曬網(wǎng)”，沒(méi)幾天就放棄了。除了感覺(jué)麻煩外，最大的問(wèn)題就在于不知道記賬的意義在哪里。

其實(shí)記賬的意義并非記一兩天流水賬就能夠顯現(xiàn)出來(lái)，只有至少持續(xù)記賬兩三個(gè)月，才能發(fā)現(xiàn)自己的開(kāi)銷(xiāo)究竟在哪方面多一些，如穿衣、吃飯、交際應(yīng)酬等各項(xiàng)費(fèi)用支出，這樣就能清楚看到自己的哪些開(kāi)支是可以省的，哪些開(kāi)支可能省不下來(lái)，才能夠?yàn)樽约褐朴喐侠淼呢?cái)務(wù)計(jì)劃。

然而，僅僅記兩三個(gè)月的賬還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。消費(fèi)中的漏洞，就如同網(wǎng)絡(luò)中是不是攻擊計(jì)算機(jī)的病毒一般，并非在每個(gè)月或每個(gè)周期中以同樣的形態(tài)出現(xiàn)，只有實(shí)時(shí)更新、實(shí)施修復(fù)，才能保證系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的健康安全。

只有就在持續(xù)的記賬中，你會(huì)慢慢發(fā)現(xiàn)，當(dāng)記賬已經(jīng)成為一種習(xí)慣時(shí)，原來(lái)一直困擾你揮之不去的那種“麻煩”感，已經(jīng)被一種稱(chēng)為“理所當(dāng)然”的慣性所代替。進(jìn)而，你又會(huì)發(fā)現(xiàn)，記賬其實(shí)只是個(gè)模式，改變的卻是自己對(duì)金錢(qián)負(fù)責(zé)的態(tài)度。

需要著重指出的是，光有堅(jiān)持的記賬只能說(shuō)成功了一半，而另外一半則在于監(jiān)視和執(zhí)行。很多記賬人雖然每天在賬本上留下“印記”，當(dāng)這些“印記”依然停留在符號(hào)階段，并沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行監(jiān)視，在日常消費(fèi)中照舊我行我素，更不用說(shuō)將發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題這一執(zhí)行落實(shí)的過(guò)程。以嚴(yán)格的紀(jì)律約束自己，定期檢視，并確實(shí)執(zhí)行，才能避免功虧一簣。

手記機(jī)錄適合就行

在零零總總的記賬方式中，手工記賬是最為原始的方法，至今依然為不少人所使用。但是這種傳統(tǒng)的記賬方法，要買(mǎi)個(gè)賬本一筆一筆記錄，每過(guò)一段時(shí)間后還要一筆一筆統(tǒng)計(jì)，工作實(shí)在比較繁復(fù)。

現(xiàn)在市面上推出了不少適合家庭記賬使用的網(wǎng)站和電腦軟件，在相關(guān)程序里已經(jīng)列入了家庭的各項(xiàng)開(kāi)支，每個(gè)家庭也都可以根據(jù)實(shí)際的需要?jiǎng)?chuàng)建新的開(kāi)支項(xiàng)目，這樣只需要花幾分鐘的時(shí)間，錄入一些發(fā)生的費(fèi)用，而計(jì)算、統(tǒng)計(jì)這樣的事情都可以留給電腦自己完成，一些軟件還會(huì)分析出每個(gè)月各項(xiàng)支出的比例，生成餅狀圖，并和上一期的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行比較，讓你也品嘗到做CFO的滋味，讓記賬這種無(wú)趣的事情變得有趣起來(lái)。

但是有些人不會(huì)使用這些網(wǎng)站和軟件，或者認(rèn)為這些軟件的某些設(shè)計(jì)并不適合自己家庭收支的實(shí)際情況。那么，不妨也可以用Excel表格制作自己賬本。這樣做的好處在于可以自助的設(shè)計(jì)一本“合身”的賬本，用表格中的一些工具功能計(jì)算希望得到的分析數(shù)據(jù)，拋開(kāi)一些不實(shí)際的功能，讓資金和財(cái)務(wù)狀況一目了然。當(dāng)然，這種半手動(dòng)的記賬方式較之專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站和軟件會(huì)略微煩瑣。

在信用卡可支付的項(xiàng)目與日俱增的情形下，其實(shí)消費(fèi)者不妨少用現(xiàn)金支付，多刷卡消費(fèi)。因?yàn)楝F(xiàn)在一張信用卡的月結(jié)賬單便可將過(guò)去的消費(fèi)狀況，依不同類(lèi)型如旅游、餐飲、娛樂(lè)等，分別列出消費(fèi)筆數(shù)、消費(fèi)金額，甚至可以提供累積金額及消費(fèi)比例的報(bào)表方式，讓你更了解自己每個(gè)月甚至全年的消費(fèi)脈動(dòng)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，信用卡不再僅僅是支付工具，每月寄送一次的信用賬單，可以成為很好的記賬輔助工具。

另外，還一種辦法叫抽屜法，簡(jiǎn)言之，就是將你每個(gè)月的收入平均放入四個(gè)抽屜。用錢(qián)的時(shí)候，先從一個(gè)抽屜里取，用完了一個(gè)抽屜的，再取第二個(gè)抽屜的。這就讓用錢(qián)有了一種游戲和競(jìng)技的心態(tài)，慢慢和自己較勁看自己這個(gè)月到底打開(kāi)了幾個(gè)抽屜。

基本上，如何記賬是因人而異的。例如年輕和年老，有投資和沒(méi)投資的，有貸款壓力和無(wú)債一身輕的，這些財(cái)務(wù)狀況的不同會(huì)影響到最終記賬方式的差異。

抓大放小是為正道

不過(guò)，有部分人在記賬過(guò)程中走進(jìn)了一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為記賬的唯一目的就是省錢(qián)。因此，在每每要消費(fèi)時(shí)，想到在賬本上即將記上這一筆，在心理上就有了負(fù)擔(dān)。這樣的后果是，在消費(fèi)欲望積聚到一定程度便形成大規(guī)模的爆發(fā)，如果減肥失敗之后的大肆反彈，使得不僅之前的節(jié)約努力付諸流水，甚至花費(fèi)更多；亦或者，消費(fèi)欲望雖然成功壓抑，但是對(duì)生活質(zhì)量造成負(fù)面的影響。

其實(shí)，無(wú)論是“拿鐵因子”還是記賬都只是一種提醒，但不是要我們變成一毛不拔。真正的財(cái)富自由的定義是在有計(jì)劃的“每月盈余”之下，仍有自由消費(fèi)，不會(huì)因?yàn)樽非筘?cái)富自由，而失去生活的自由。因此，在記賬過(guò)程中，抓大放小，是為正道。