隨著家庭風(fēng)險保障規(guī)劃意識增強(qiáng)，保險在現(xiàn)代家庭理財規(guī)劃中的金字塔基作用越來越受到認(rèn)可。不過，受制于認(rèn)知錯誤、保險理念欠缺等原因，現(xiàn)代家庭在投保中尚存誤區(qū)。在此，筆者建議家庭成員投保掌握“四大秘訣”。

男人投保不吝嗇

據(jù)有關(guān)調(diào)查，男性所投保險中，50%-60%是為父母或配偶購買，30%-40%是為孩子購買，只有約5%是為自己購買。雖然按照家庭倫理道德觀點，投保先人后己并無不對，但壽險風(fēng)險保障有一條重要法則：家庭最需要投保的人是其經(jīng)濟(jì)支柱。

目前，男性預(yù)期壽命要比女性短6年。這是由于男性普遍有抽煙、酗酒、熬夜等不良生活習(xí)慣，且男性的精神壓力和意外事故發(fā)生率都遠(yuǎn)高于女性，在許多英年早逝的中年知識分子中，首當(dāng)其沖的也是男性。有資料表明，每年國內(nèi)約有100萬男性發(fā)生心臟病，35歲以下男性患高血壓的風(fēng)險遠(yuǎn)高于女性。但男性看病的頻率比女性低28%，20%的男性從來不參加體育鍛煉，80%的重病男性患者承認(rèn)是因為長期不去醫(yī)院就診，才把小病養(yǎng)成大病。

作為一名男人，需要有健康的身體和穩(wěn)定的收入來支撐家庭的生活。正因現(xiàn)實生活中，男性發(fā)生風(fēng)險的幾率更大，所以應(yīng)該通過完善的保險保障來分擔(dān)各種風(fēng)險對家庭穩(wěn)定造成的沖擊。作為父親的男性為自己買一份保單，正是愛心和責(zé)任的體現(xiàn)。

女人投保須理智

隨著社會進(jìn)步和觀念發(fā)展，女性在家庭和社會中的地位得到極大提升，隨之而來的是現(xiàn)代女性自我意識和責(zé)任感的日益強(qiáng)烈。

不過，部分女性受角色認(rèn)知、理財經(jīng)驗、保險理念欠缺和資訊不對稱影響，容易在投保中抱著劃算與否、貪圖便宜的思想。去年，筆者的愛人患病住院，同病房一位女患者透露，她5年前就買了保險，但那是一款純分紅型養(yǎng)老險，只有意外傷害和死亡保障，住院醫(yī)療險恰巧沒買。當(dāng)時想反正有社保醫(yī)療，住院有單位買單。但住院后才明白，社保報銷比例不是很高，許多項目都不報銷，才懊悔自己當(dāng)時投保只圖劃算，反而誤了自己治病。

其實，女性挑選保險產(chǎn)品應(yīng)從意外、醫(yī)療、定期壽險等方面考慮，先參看自己的社保和已投保險種，看還有哪些方面沒有涉及，避免重復(fù)購買或出現(xiàn)保障真空。目前，市場上的女性保險主要分為3類：女性重疾險、生育險和整容類保險。由于年齡和身份的轉(zhuǎn)變，女性在投保過程中應(yīng)有所側(cè)重，單身女性以保障為先，已婚女性適宜全家共同規(guī)劃。

孩子投保不盲目

生活中，部分家長對孩子未來前途的關(guān)注勝過現(xiàn)實風(fēng)險。不顧家庭實際收入水平，少則幾千，動輒上萬的投保教育險或新型投資型保險，卻淡化意外、健康等保障性保險的配置，忽視保險的保障功能，這就無異于本末倒置，買櫝還珠。

對于少兒來說，由于免疫力低、身體發(fā)育不健全、風(fēng)險抵抗能力弱，意外和疾病發(fā)生幾率較高，首先應(yīng)該規(guī)避可能出現(xiàn)的意外和疾病風(fēng)險。此間，意外險和重疾險是必備的保護(hù)傘，并應(yīng)附加住院醫(yī)療險，以備不測。投保順序須以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型保險的適度配置。

針對少兒不同年齡段的特點，投保應(yīng)有所側(cè)重。對于0-4歲少兒來說，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，理賠率也高，應(yīng)首先考慮疾病方面的保障；對于5-14歲的青少年來說，發(fā)生意外的概率更高，應(yīng)優(yōu)先考慮意外險；對15-18歲的未成年人來說，讀高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，應(yīng)在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金規(guī)劃。

長輩投保不宜遲

筆者一位朋友的雙親身體欠佳，他想為老人們投保醫(yī)療類保險，但是，代理人得知他的父親今年65歲、母親66歲后，表示老人購買醫(yī)療類保險，保險公司的體檢要求非常嚴(yán)格，很可能會因健康原因被拒保或要求增加保費。因此，建議他還是別為父母投保了，會很不劃算。

的確，目前市場上的保險品種雖多，但大多對投保年齡有一定限制，上限普遍在55歲、60歲和65歲左右。由此，為避免出現(xiàn)老人無?？赏兜膶擂螤顩r，爭取獲得更多對比選擇保險產(chǎn)品的機(jī)會，為老人購買保險宜早不宜遲。尤其從費率角度考慮，在父母尚年輕時為他們投保，保費相對更便宜。如果投保年齡相差10歲，購買同一款產(chǎn)品的保費有時會相差20%甚至50%。