馬上就要出國(guó)旅游了，才想起應(yīng)該買份意外險(xiǎn)，時(shí)間緊急去哪兒買？想為父母買一份交通意外傷害險(xiǎn)，他們年紀(jì)大了，萬(wàn)一跌倒摔傷還可以享受到住院津貼，而這些來(lái)自意外險(xiǎn)的保障，花費(fèi)不過(guò)一年100元左右。

網(wǎng)上購(gòu)買、短信激活、即時(shí)生效……如今，這種方便快捷的自助式保險(xiǎn)很受社會(huì)廣大消費(fèi)者的歡迎。自助保險(xiǎn)雖然在各家保險(xiǎn)公司冠以不同的名目，但其實(shí)本質(zhì)基本是一樣的，自助式保險(xiǎn)因其投保便捷、期限靈活等特點(diǎn)而日益走俏市場(chǎng)。然而目前，因?yàn)槔麧?rùn)低，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)成本的增加，部分保險(xiǎn)公司叫停了自助性質(zhì)的卡式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只有國(guó)內(nèi)幾家大型保險(xiǎn)公司仍在銷售。

在一家外資企業(yè)工作的王女士因?yàn)闃I(yè)務(wù)關(guān)系，需要經(jīng)常不定期地出差，“以前我都是購(gòu)買航空公司的意外險(xiǎn)，或者是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員推薦的意外險(xiǎn)，后來(lái)朋友告訴我有一張卡式的意外險(xiǎn)特別方便，我才開(kāi)始走上了自助保險(xiǎn)這條路。”

王女士說(shuō)，這種自助的卡式意外險(xiǎn)的最大好處就是可以不受限制不受干擾地自由購(gòu)買。“以前在業(yè)務(wù)員那買保險(xiǎn)，他們都會(huì)推銷一些熱門產(chǎn)品，而自己主動(dòng)選擇性很差，不買吧好像不給面子太挑剔，買吧又覺(jué)得不大可心。”而卡式意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司事先確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)及保險(xiǎn)合同其他約定內(nèi)容的個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保額和內(nèi)容一目了然，價(jià)格也非常實(shí)惠，具體生效時(shí)間可由客戶自行激活決定，購(gòu)買渠道一般是網(wǎng)上購(gòu)買。“只需要在出門前，鼠標(biāo)一點(diǎn)，就可以完成操作了，當(dāng)天就可生效。”

其實(shí)，王女士口中所稱的這種自助式保險(xiǎn)并不是新鮮事物。據(jù)一家大型壽險(xiǎn)公司的工作人員介紹，這種卡單保險(xiǎn)已經(jīng)有10多年的歷史，最早起源于團(tuán)險(xiǎn)。“像一般公司給員工的意外險(xiǎn)，都是這種卡單保險(xiǎn)，非常方便，只要上網(wǎng)登錄自己的信息和資料，激活手中的卡號(hào)和密碼，即可生效。如果自己已經(jīng)有了一份類似的保險(xiǎn)，也可以在激活前贈(zèng)與他人。”

據(jù)介紹，這種自助的卡單式保險(xiǎn)種類很多，其中以意外險(xiǎn)居多，占到市場(chǎng)上95%以上的份額。此外，還有針對(duì)不同人群推出的少兒險(xiǎn)、女性險(xiǎn)、老年險(xiǎn)等等。當(dāng)然，在市場(chǎng)份額最大的卡單保險(xiǎn)中，意外險(xiǎn)也細(xì)分了不同的類型，如交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)以及家庭意外險(xiǎn)等等。

盡管自助性質(zhì)的卡式意外險(xiǎn)有著諸多好處，但因?yàn)榭蛻糍?gòu)買的不確定性以及價(jià)格偏低等原因，有保險(xiǎn)公司抱怨說(shuō):“我們是在"微利"中銷售。”以交通工具意外險(xiǎn)為例，極短期的為7天，最長(zhǎng)的不過(guò)1年，涵蓋意外醫(yī)療的較少，件均保費(fèi)一般在100元左右。還有的卡式意外險(xiǎn)為單次車程有效。相對(duì)于分紅險(xiǎn)等上千元的件均保費(fèi)規(guī)模、傭金提成，卡式意外險(xiǎn)以其“微利”確實(shí)難以獲得保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)關(guān)注。

此外，因?yàn)橘?gòu)買保險(xiǎn)的渠道是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)站上的產(chǎn)品必須實(shí)時(shí)更新，而保險(xiǎn)公司想要做到“實(shí)時(shí)信息查詢”，更加大了后臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。

據(jù)有關(guān)報(bào)道，去年8月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》，規(guī)定今年1月起新簽發(fā)或新注冊(cè)激活的意外險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司必須實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并向被保險(xiǎn)人提供實(shí)時(shí)保單信息查詢。

國(guó)內(nèi)一家具有外資背景的壽險(xiǎn)公司工作人員說(shuō):“之前我們公司也有這種業(yè)務(wù)，不過(guò)后來(lái)停售了，具體原因不詳。”一家中資保險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士透露，卡式意外險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單的網(wǎng)上銷售，保險(xiǎn)公司需要投入大量人力財(cái)力對(duì)整個(gè)信息平臺(tái)進(jìn)行改造升級(jí)，以滿足電腦聯(lián)網(wǎng)出單和保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求，這些人工和技術(shù)都占很大成本，而從成本和產(chǎn)出的角度考慮，一些保險(xiǎn)公司就此放棄這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

盡管這類客戶并沒(méi)有拓展趨勢(shì)，而“保單信息查詢”的門檻，無(wú)疑對(duì)卡式意外險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)一定限制，由于卡式意外險(xiǎn)在南方地區(qū)的代理點(diǎn)眾多，而且客戶購(gòu)買后何時(shí)激活很難掌控，信息不對(duì)稱較難避免。一方面，保險(xiǎn)公司未必了解被保險(xiǎn)人的全部信息；另一方面，由于卡式意外險(xiǎn)“逾期激活保單就失效”，這就為卡式意外險(xiǎn)假保單提供了生存的溫床。

因此，一些保險(xiǎn)專家也提醒購(gòu)買卡式意外險(xiǎn)的客戶，購(gòu)買卡單式保險(xiǎn)后，一是記得保留保險(xiǎn)卡，二是要去官方網(wǎng)站上查詢激活后的有效信息。根據(jù)規(guī)定，意外險(xiǎn)可供查詢的信息至少包括投保公司名稱、投保產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)單號(hào)碼、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、除外責(zé)任等信息。

另外，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品比較專業(yè)，購(gòu)買時(shí)不要只盯著價(jià)格，要在確定該保險(xiǎn)產(chǎn)品符合自身需求和利益后再下單。網(wǎng)上投保，最好選擇保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站。“隨著市場(chǎng)的不斷完善，這種卡單業(yè)務(wù)還會(huì)不斷發(fā)展，網(wǎng)站上的所有自助保險(xiǎn)都可以隨時(shí)購(gòu)買，保險(xiǎn)公司也會(huì)實(shí)時(shí)更新，客戶所看到的內(nèi)容都應(yīng)該是最新的。每到節(jié)假日，我們還會(huì)有針對(duì)性地推出一些產(chǎn)品，以適應(yīng)客戶的需求。”一家大型壽險(xiǎn)公司的員工說(shuō)，這種卡單保險(xiǎn)大多推薦給團(tuán)險(xiǎn)客戶，但也有嘗到甜頭的客戶第二年主動(dòng)購(gòu)買。