王先生和妻子今年都是30歲，大學畢業(yè)后雙雙進入企業(yè)工作，是城市里典型的雙職工家庭，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、住房公積金等都有保障。雙方的家庭條件都一般，兩人算是“白手起家”購買了新房組建了家庭。目前，兩人的月薪共9000元左右，沒有其他收入來源，每月還房貸2100元。3歲的兒子剛上幼兒園，每月花費在1000元左右，家庭日常開支2000元左右。此外還要贍養(yǎng)老人，不定期給老人一些生活補貼。

既要還房貸，又想給兒子攢下一筆教育金，雙職工家庭該如何理財？交通銀行國際金融理財師曹晶對此進行了分析，并給出了一定的理財建議。

分析 要合理籌劃理性消費

曹晶分析，由于王先生夫婦倆是雙職工，收入來源比較單一，在沒有尋求雙方父母幫助的情況下，自力更生解決了購房首付、裝修、結(jié)婚、生小孩等開支，基本將家庭積蓄花完了，現(xiàn)有資產(chǎn)不多。不過，夫妻雙方的收入情況尚可，每月9000元在當?shù)匾菜愕蒙现械仁杖爰彝チ?，只要合理籌劃，理性消費，未來的生活還是值得期待的。

建議 運用住房公積金還房貸

俗話說：吃不窮，穿不窮，計劃不周一世窮。居家過日子，精打細算不可少。曹晶對王先生家的財務(wù)狀況進行多方面分析之后，給予他們?nèi)?ldquo;今天和明天，現(xiàn)在和未來”的周全計劃

房貸安排 合理運用住房公積金

考慮到王先生夫妻雙方每年住房公積金上繳約有25900元，而還房貸每年約25200元，曹晶建議王先生合理提取住房公積金，用于償還房貸是一個很好的選擇，減輕了每月還款壓力。可以選擇一年提取一次，或者每月直接從公積金賬戶劃資金到銀行房貸賬戶。

教育費用 每年至少積攢1萬元

當前高等教育費用約為每年2萬元，教育年數(shù)4年。曹晶分析，王先生兒子現(xiàn)3歲，按15年后上大學，以4%的教育費用增長率計算，15年后需要144075元，也就是說從目前開始，每年至少積攢1萬元作為兒子以后的高等教育經(jīng)費。

其他安排 要注意風險防范

曹晶認為，王先生家庭當前還存在一些風險隱患，比如家庭備用金基本沒有，一般家庭應(yīng)備家庭日常開支的半年或一年的現(xiàn)金，預(yù)防意外情況發(fā)生，也就是說王先生應(yīng)該至少有2萬元活期存款備用。另外，家庭保險不足。雖然夫妻雙方均有養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，但屬于基本保險，家庭保障程度不夠，現(xiàn)階段可考慮購買低保費、高保障的意外險或定期壽險，以增加保障。通過以上分析，王先生家庭每月實際結(jié)余大約為5000元左右?？紤]到王先生家庭正處于資產(chǎn)積累階段，不建議進行高風險投資如股票、期貨等。前期應(yīng)以儲蓄存款、國債、貨幣基金、債券基金為主要投資手段積累家庭財富，也可將部分資金投資黃金抵抗通貨膨脹，但不應(yīng)超過家庭收入的10%。（時代商報 秦巍）