本報(bào)訊(記者王斌)“火車票包沒包含保險(xiǎn)賠償責(zé)任，有多少？要不要買點(diǎn)商業(yè)險(xiǎn)呢……”郴州火車相撞事故后，一些讀者撥打本報(bào)財(cái)經(jīng)工作室熱線82205021咨詢保險(xiǎn)事宜。帶著讀者的疑問，記者昨日采訪了湖南省保險(xiǎn)業(yè)界人士。專家建議，常出門在外又追求高保障的人士，不妨多買意外保險(xiǎn)。

　　火車票票價(jià)中含保費(fèi)

　　“從上個世紀(jì)50年代初開始，乘客所購火車票都包含有保險(xiǎn)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)包含于票價(jià)內(nèi)。”湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會人士介紹，根據(jù)1992年《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第5條規(guī)定，旅客的保險(xiǎn)金額，不論座席等次、全票、半票、免票(如嬰兒等特殊乘客)，一律規(guī)定為人民幣2萬元/人。且保險(xiǎn)費(fèi)包括在票價(jià)內(nèi)，一律按基本票價(jià)2%收費(fèi)。而后，1994年的《鐵路旅客運(yùn)輸損害賠償規(guī)定》，將每名旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額定為4萬元。這兩個標(biāo)準(zhǔn)一直沿用至今。

　　從相關(guān)規(guī)定看，我國對鐵路旅客意外傷害實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，采取的是標(biāo)準(zhǔn)格式合同形式，旅客并非單獨(dú)專門投保，旅客只要購買車票就接受了保險(xiǎn)合同的條款，自動產(chǎn)生保險(xiǎn)法律關(guān)系。

　　商業(yè)意外險(xiǎn)賠償額更高

　　據(jù)了解，鐵路旅客意外強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償責(zé)任限額為4萬元，包括死亡保險(xiǎn)金額2萬元，另外的2萬元保險(xiǎn)金額須按實(shí)際支出給付醫(yī)療津貼。但保險(xiǎn)責(zé)任賠償不包括誤工減少的收入；喪葬費(fèi)；死者生前撫養(yǎng)人必要的生活費(fèi)。而若因疾病、自殺、毆斗、無票扒跳車等行為而死亡或致殘的，則不給付死亡、殘廢保險(xiǎn)金或醫(yī)療津貼。

　　中國人保集團(tuán)相關(guān)人士介紹，火車票中的意外保險(xiǎn)與商業(yè)意外傷害險(xiǎn)區(qū)別較大。目前，鐵路運(yùn)輸企業(yè)既承擔(dān)著鐵路旅客運(yùn)輸，又承擔(dān)著鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償責(zé)任。也就是說，火車票中的意外險(xiǎn)由鐵路部門賠償，商業(yè)意外險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司賠償。就賠償數(shù)額相比，懸殊也比較大。人保、國壽、平安、太保、中華等多家公司的交通工具意外險(xiǎn)(卡式產(chǎn)品)，火車意外傷害最高保額大都是20萬元，且飛機(jī)、汽車、火車、輪船多種風(fēng)險(xiǎn)均可一卡打盡。普通的意外險(xiǎn)(卡式產(chǎn)品)，死亡賠償也在5萬~20萬元不等。

　　壽險(xiǎn)亦可賠死亡、殘疾

　　現(xiàn)在，人身保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))產(chǎn)品越來越多。有傳統(tǒng)壽險(xiǎn)如年金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，也有萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等投資型產(chǎn)品。這些壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個特點(diǎn)，雖然沒有直接的意外醫(yī)療賠償，但對被保險(xiǎn)人的死亡(殘疾)一律有賠，除非被保險(xiǎn)人死因是戰(zhàn)爭、自殺等。因此，買了這些產(chǎn)品的保戶在火車上因事故或因病死亡，保險(xiǎn)公司都會有賠償。前不久，乘坐法航的中國遇難乘客家屬除了獲法航的責(zé)任賠償以外，還獲960萬元商業(yè)保險(xiǎn)賠償，這筆賠償就是國內(nèi)某大保險(xiǎn)公司一款分紅險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　一般來說，各公司各險(xiǎn)種的死亡(殘疾)保險(xiǎn)責(zé)任的賠償都可以疊加累計(jì)的，投得多，就賠得多。因此，經(jīng)常出門在外而又追求高保障的，不妨多買幾份保險(xiǎn)，或提高保險(xiǎn)額度。