案例分析：利用保險合同刷卡套現(xiàn)

利用保險公司“猶豫期內(nèi)全額退保”的一項服務(wù)條款，一男子在保險公司員工的幫助下，先后兩次將信用卡套現(xiàn)，得款56萬元。成功套現(xiàn)后，他更以刷卡單據(jù)向保險公司討說法，試圖訛取36萬元的所謂“投保款”。日前，上海一家法院一審判決此案，該男子的訴求全被駁回。

2008年1月，羅某通過保險業(yè)務(wù)員小劉，用自己的信用卡購買了一份15萬元的人身保險，兩人因此熟識。一個月后，羅某找小劉幫忙，稱自己的信用卡還款困難，讓他給自己想想辦法。小劉當(dāng)場建議，該保險公司的一款人壽險有“猶豫期內(nèi)全額退保”的服務(wù)條款。就是說，只要客戶在約定時限內(nèi)想反悔的話，保險公司會將保費全額返還到客戶指定的賬戶內(nèi)。于是，兩人商量好，先由羅某用信用卡購買了價值20萬元的人壽險，然后再向保險公司申請猶豫期內(nèi)的退保。這樣，20萬元的信用卡額度，就輕輕松松通過保險公司，變成了羅某的真金白銀。

這一套現(xiàn)方法讓羅某嘗到了甜頭。不久，羅某又向小劉求助套現(xiàn)。小劉表示，按照保險公司的監(jiān)督流程，同樣的退保不能第二次使用。在羅某的再三請求下，為了穩(wěn)住客戶，小劉最終答應(yīng)，用自己的名義購買保單，再為羅某實現(xiàn)套現(xiàn)。于是，兩人以小劉的名義，向保險公司購買了一份36萬元的投資類保險，保費照例還是羅某用自己的信用卡支付。2010年初，小劉果然通過退保申請，得到了保險公司的36萬元全額退款，這筆錢又全部返還給了羅某。

至此，羅某利用保險公司，兩次套現(xiàn)得款56萬元?？伤€不滿足，憑借第二次刷卡36萬元的信用卡單據(jù)，他向保險公司投訴稱，自己通過小劉購買了保險，但一直沒拿到發(fā)票和保單合同，所以保險公司要退還這36萬元的保費和利息。事情一直鬧到了法院，為弄清事實，法官追加了小劉為本案的第三人。庭審中，小劉不但說出了真相，還出具了自己將套現(xiàn)的36萬元轉(zhuǎn)賬給羅某的銀行憑證和收條。

保險公司也提交證據(jù)證明，他們只收到過小劉的投保和退保申請，羅某雖然為小劉的保單用信用卡付了款，但這只是兩人間的民事借貸關(guān)系，與保險公司無關(guān)。

法院一審認(rèn)為，羅某無權(quán)要求保險公司返還款項，駁回了羅某的所有訴請。

專家觀點：保險公司應(yīng)規(guī)范流程

針對這一新型案例，專家指出，有兩點值得關(guān)注：一方面，客戶通過投保、隨后退保來實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)，正是鉆了保險公司業(yè)務(wù)流程上的一個漏洞。正是因為保險公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計上的漏洞，才使得信用卡套現(xiàn)有了可能。從這一點來說，保險公司應(yīng)規(guī)范流程，堵住各種漏洞。另一方面，給投保人提個醒，建議今后投保人在交納保費的時候，應(yīng)親自將保費通過正規(guī)渠道交到保險公司，而不應(yīng)該通過代理人之手，以避免不必要的糾紛。

針對客戶套現(xiàn)來講，代理人信用卡代繳費套現(xiàn)也是在保險界比較常見的。

一位保險公司從業(yè)人員小王透露，他有好幾張額度為2-5萬的信用卡.必要的時候，他會用自己的信用卡繳客戶所需繳的保費，之后再到銀行把客戶給的現(xiàn)金存進(jìn)去。這樣的操作不僅能讓他的信用額度節(jié)節(jié)攀升，并且還得到了銀行因為刷卡積分獎勵的一套床上用品和一套茶具。

對于小王這樣資金比較充裕的代理人來說，“代客刷卡”似乎有害無益，但是對于對自身財務(wù)監(jiān)管不嚴(yán)的其他人來說，這樣的行為卻給自己帶來無限的煩惱。“熟悉的客戶給我現(xiàn)金保費，我就到公司用自己的信用卡幫他把錢交了。對客戶沒有任何影響，但是對我自己就有影響了。因為總是不知不覺就把現(xiàn)金花了，沒有及時還回去，所以導(dǎo)致現(xiàn)在信用卡還欠著1萬多塊呢。前段時間我都按最低還款額來還款，這兩個月爭取還完，要不交利息多冤啊。”金錢觀念控制不嚴(yán)的保險代理人陳小姐對記者叫苦不迭。

一位內(nèi)業(yè)人士表示，信用卡繳保費在業(yè)內(nèi)是允許并且比較受歡迎的，因為繳費比較方便。從銀行監(jiān)管方面來講，沒有違反相關(guān)約定；對保險公司來說，也沒有什么損失和風(fēng)險，但是為了避免出現(xiàn)惡意套現(xiàn)行為的出現(xiàn)，已經(jīng)有保險公司開始引起重視，有少數(shù)公司宣布叫停信用卡繳費，但是更多保險公司還是可以用信用卡繳費.

業(yè)內(nèi)人士：已有保險公司開始堵漏

針對這樣的情況，一些保險公司已經(jīng)緊急調(diào)整開始堵住漏洞。“我們公司現(xiàn)在是壽險客戶和投連險客戶的首期保費都不能用信用卡繳費了，但是繳續(xù)期保費沒問題。”一位保險公司的客戶經(jīng)理對記者表示。

保險公司柜臺不針對個人客戶直接收取現(xiàn)金，即使有客戶交給代理人現(xiàn)金，也須由代理人通過存進(jìn)銀行的個人儲蓄賬戶或者信用卡賬戶再到保險公司柜臺刷卡繳費。

此規(guī)定的出臺，一方面是保險公司為了資金的安全，盡量減少現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)，防范柜臺失誤，并且可以減少柜臺工作人員接觸錢幣的機會；另一方面是防范代理人職業(yè)道德風(fēng)險。之前有代理人收了客戶保費卻并不交回公司，導(dǎo)致客戶保單失效，以致客戶在理賠時產(chǎn)生糾紛。

“公司發(fā)現(xiàn)有客戶用信用卡繳了首期保費后，在10天內(nèi)的猶豫期內(nèi)要求退保。本來信用卡交易的金額應(yīng)該是退回信用卡中的，但是因為各個銀行之間的信用卡返款有一個時間等待問題，這樣勢必就造成款項沒法及時到賬。所以一般保險公司和客戶之間都有一個約定，以后返還的所有生存現(xiàn)金或者是年金等都返還到客戶提供的一個個人儲蓄賬號里，這樣一來，從信用卡交易的款項就到客戶個人賬戶里了。”某合資保險公司的客戶經(jīng)理對記者表示。

而該公司也對一些小金額的意外傷害保險允許用信用卡刷卡繳費，人身壽險以及投連險的續(xù)期保費也可以用信用卡刷卡繳費。“原因其實很簡單，因為客戶在繳完第一期保費過了冷靜期保單生效后，保單的賬戶價值一般就只有1/3，或者更多一點，但是肯定有損失。一般客戶也都不會這樣操作，讓自己損失那些錢來套現(xiàn)。”

據(jù)悉，保監(jiān)會目前也對信用卡繳保費市場會有一些新規(guī)出臺，這或許成為整個保險行業(yè)的自律或者一種制度。（中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）