近日福建保監(jiān)局下發(fā)通知要求不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長(zhǎng)、繳費(fèi)高的保險(xiǎn)產(chǎn)品(本報(bào)11月24日A27版曾報(bào)道)。昨日陳女士向本報(bào)反映，她和愛人從2002年至2008年，幾乎每年都購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，今年退保時(shí)才發(fā)現(xiàn)手中的多份保單有效期長(zhǎng)達(dá)70年，目前手上仍有6份保單共25萬元，這意味著他們被長(zhǎng)期“套牢”。

　　9年后退保虧3000多元

　　陳女士今年8月份要用錢，想到2002年一次性購(gòu)買的5萬元兩全分紅保險(xiǎn)。她跑到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)支取，但令她不解的是，公司要按提前退保處理，退保只能領(lǐng)回4.6萬余元。陳女士說，其間保單有分紅和返還生存保險(xiǎn)金，總共領(lǐng)回5000余元，這等于9年才增值1000多元，比銀行一年期存款的利息還要少。

　　保險(xiǎn)公司工作人員解釋說，退?？垡还P費(fèi)用是因?yàn)楸问情L(zhǎng)期限產(chǎn)品，此時(shí)領(lǐng)回只能按提前退保處理，以現(xiàn)金價(jià)值返還，因而保費(fèi)要打折退還。陳女士說，當(dāng)初她投保時(shí)業(yè)務(wù)員稱保險(xiǎn)收益不會(huì)輸于銀行定期存款，而且過了三五年就可以隨時(shí)取回，卻未說明提前退保要扣手續(xù)費(fèi)。

　　6份保單“套牢”25萬元

　　更令陳女士生氣的是，在退回這筆保單后，她回家拿出其余保單查看發(fā)現(xiàn)，家中剩余的多份保單居然都是清一色的長(zhǎng)期限保單。陳女士和愛人幾乎每年都通過同一位業(yè)務(wù)員購(gòu)買了相類似的保單，一直持續(xù)到2008年為止，她愛人買的保單更多。她退回兩份保單后，目前仍剩余6份保單，保費(fèi)金額達(dá)25萬元。

　　記者在陳女士提供的保單上看到，除了2007年和2008年是另兩款保險(xiǎn)外，其余都是同一款兩全分紅保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)產(chǎn)品保單期限都是長(zhǎng)期限，最長(zhǎng)的一款產(chǎn)品期限長(zhǎng)達(dá)70年，最短的一款產(chǎn)品保險(xiǎn)期限也達(dá)63年，繳費(fèi)期都是3年交，每份保單每年繳費(fèi)都是萬元左右，目前這些保單繳費(fèi)期都已屆滿。記者注意到，投保人都是陳女士愛人或者陳女士本人，但被保險(xiǎn)人都是其外孫女。陳女士表示，當(dāng)年投保時(shí)她愛人已60多歲，她現(xiàn)在也60多歲。由于她愛人年齡超過被保險(xiǎn)人法定年齡，業(yè)務(wù)員稱陳女士外孫女可作為被保險(xiǎn)人，并且年齡越小投保越合算。平時(shí)的分紅、生存保險(xiǎn)金，陳女士夫妻可照常領(lǐng)用。

　　記者發(fā)現(xiàn)，每份保單有效期基本是按照陳女士外孫女年滿八十周歲設(shè)計(jì)的。陳女士外孫女1994年出生，2004年投保的保單合同生效日為當(dāng)年1月9日，保險(xiǎn)期滿日為2075年1月8日。2008年的另一款分紅險(xiǎn)合同生效日為當(dāng)年6月26日，保險(xiǎn)期間則變?yōu)?6年。

　　陳女士說，如果今后要用錢，這些長(zhǎng)期保單都要算提前退保。經(jīng)測(cè)算，她手中現(xiàn)有的6份保單，加上分紅和生存金返還，如提前退保有四份保單有所盈余，但另兩份保單還要虧損7000元。這筆保單本來是用于她和愛人養(yǎng)老，現(xiàn)在長(zhǎng)期限的設(shè)計(jì)改變了他們的用錢規(guī)劃。另外她也發(fā)現(xiàn)，外孫女還未到法定年齡，被保險(xiǎn)人簽名本應(yīng)由外孫女的監(jiān)護(hù)人即父親或者母親簽名，但保單被保險(xiǎn)人簽名欄卻是業(yè)務(wù)員代簽的。

　　代簽名保單視為無效

　　昨日記者來到這家大保險(xiǎn)公司福州分公司。該公司業(yè)務(wù)部相關(guān)人士解釋說，公司接到客戶投訴后向該業(yè)務(wù)員了解情況，業(yè)務(wù)員稱當(dāng)時(shí)已告知客戶這是長(zhǎng)期限產(chǎn)品，同時(shí)承認(rèn)被保險(xiǎn)人簽名一欄有的是業(yè)務(wù)員代簽的，公司已責(zé)成業(yè)務(wù)員上門向陳女士道歉。根據(jù)規(guī)定，業(yè)務(wù)員代簽名合同屬無效合同，客戶如果要退保，當(dāng)中兩份保單保費(fèi)仍有損失，公司將無息償還所交保費(fèi)。

　　福建方圓統(tǒng)一律師事務(wù)所王建徽律師表示，日常發(fā)生的保險(xiǎn)糾紛，本質(zhì)上多是客戶被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，但卻難以舉證，使得維權(quán)難度很大。上述案例中，因?yàn)闃I(yè)務(wù)員有代簽名行為，則可按無效合同處理。王律師對(duì)此表示，客戶在投保時(shí)首先要對(duì)條款有充分的了解，同時(shí)監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，加大對(duì)違規(guī)單位和業(yè)務(wù)員的處罰力度。

　　向高齡客戶不得銷售長(zhǎng)期保險(xiǎn)

　　福建江夏學(xué)院金融系副教授闞小冬表示，理論上講，人壽保單風(fēng)險(xiǎn)是與客戶年齡和疾病等掛鉤，年齡越小者投保，同樣的保額，所花的保費(fèi)越少。日常營(yíng)銷中少數(shù)業(yè)務(wù)員卻以此為賣點(diǎn)進(jìn)行誤導(dǎo)銷售，而未考慮客戶的實(shí)際情況。如有的保險(xiǎn)規(guī)定被保險(xiǎn)人年齡不能超過60周歲，業(yè)務(wù)員就會(huì)采用變通做法，讓高齡客戶選擇兒女作為被保險(xiǎn)人，而實(shí)際上繳費(fèi)的卻是老人家。另外，以死亡為標(biāo)的保險(xiǎn)，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的簽名一直嚴(yán)格規(guī)定要本人簽名。保險(xiǎn)如因代簽名導(dǎo)致無效合同，主要有兩種處理結(jié)果：一是恢復(fù)到投保前的狀態(tài)，即無息償還保費(fèi)；二是有過錯(cuò)的一方要賠償無過錯(cuò)一方損失，但這同樣存在舉證難的問題。

　　記者了解到，向高齡客戶銷售長(zhǎng)期限產(chǎn)品眼下已引起監(jiān)管部門的重視。近日福建保監(jiān)局、銀監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)〈商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引〉的通知》，通知特地要求商業(yè)銀行銷售人員應(yīng)準(zhǔn)確評(píng)估客戶繳費(fèi)能力與實(shí)際需求，不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長(zhǎng)、繳費(fèi)高的保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適合度評(píng)估制度，防止誤導(dǎo)銷售。本報(bào)記者 楊劍峰（福州晚報(bào)）