年關(guān)將至，守候在銀行門外等著放款的房貸申請人總算盼來了希望。無論中央經(jīng)濟(jì)工作會議是否會放松貨幣政策，按照慣例，年初都是銀行信貸規(guī)模“最富裕”的時(shí)候。理財(cái)專家提醒房貸申請人，此刻或許就是申請房貸最“好”的時(shí)機(jī)。

歷時(shí)兩年的房地產(chǎn)調(diào)控，終于在2011年四季度看到了明顯成效。國家統(tǒng)計(jì)局的最新數(shù)據(jù)顯示，10月份70個(gè)大中城市房價(jià)首次全面下跌。地產(chǎn)巨頭萬科在上海啟動大幅降價(jià)，更是作為開發(fā)商表態(tài)的典型起到了樓市風(fēng)向標(biāo)的作用。市場普遍認(rèn)為，樓市拐點(diǎn)正在到來或已經(jīng)到來，可以預(yù)見，接下來一段時(shí)間房價(jià)還將繼續(xù)下行。

為促使房價(jià)調(diào)整至合理水平，主要商業(yè)銀行自2010年開始對個(gè)人住房貸款分階段進(jìn)行限制。從取消房貸優(yōu)惠利率，到限制三套房、二套房貸款，房貸市場也逐步走向了低谷。目前，市場主流的房貸“要價(jià)”是首套房3—4成首付，利率基準(zhǔn)或上浮10%；二套房首付5—6成，利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮15%—40%。

房貸利率水漲船高，讓房貸申請人有苦難言。已在購房程序中的購房者大約都經(jīng)歷了等著銀行放貸的漫長過程。中原地產(chǎn)上海東方店的銷售顧問告訴記者，中介公司今年的日子都很難過，買房觀望是其中一個(gè)原因，另一個(gè)重要原因則是銀行限貸，“很多想購房的人在限貸之列，能貸款的至少也得等上3個(gè)月才有可能審核完畢，不少生意都是因?yàn)橥系臅r(shí)間太長黃掉的”。

近期有市場傳言，國內(nèi)通貨膨脹已經(jīng)得到控制，為保2012年經(jīng)濟(jì)增長，貨幣政策可能于近期適度放松。“我愛我家”上海東方店資深顧問告訴記者，不管貨幣政策或房地產(chǎn)政策是否會放松，年底都是申請房貸的好時(shí)候。“按照慣例來說，銀行年初的信貸規(guī)模都很充足，很多排隊(duì)等候的貸款申請都會壓到年初集中放款，今年年初是這樣，前兩年也是這樣。等過完年到2月份，即使銀行有規(guī)模也不一定能這么快審批放款。”

更重要的是，在房產(chǎn)中介看來，目前房地產(chǎn)市場價(jià)格正在下行，相比高點(diǎn)已經(jīng)有10%—30%的跌幅，買方市場行情相當(dāng)明顯?？紤]到近期宏觀政策可能變動的因素，年底出手購房不失為一個(gè)好時(shí)機(jī)。

另外需要提及的是，2011年經(jīng)過3次加息，目前的5年期以上貸款利率為7.05%，對于存量房貸客戶來說，提前還貸并不一定是最有效率的選題。理財(cái)專家提醒，有四類客戶不適合提前還貸：享受7折利率優(yōu)惠的，等額本息還款到中期的，等額本金還款已過1/3的，以及手頭資金投資收益高于貸款利率的。“特別是享受7折利率優(yōu)惠的客戶，相當(dāng)于低成本利用銀行資金，如果不影響正常生活并有其他的投資渠道，大可不必提前還款。”