【讀者來信】

我家三口人，目前經營建材生意，月純收入4萬元，有3套貸款房：第一套市值100萬元，月供3500元；第二套市值45萬元，月供1700元；第三套市值25萬元，月供2100元。

存款60萬元，夫妻都有社保，夫妻各有商業(yè)保險保額20萬元，小孩9歲，購買了20萬元保額的商業(yè)保險，家庭月支出（含房貸保險）1.6萬元左右，現在想換購一輛20多萬元的汽車。請問理財師，我們這個家庭該如何合理規(guī)劃財產及投資。

本期嘉賓：陳雨

交通銀行沃德客戶經理

金融理財師，5年以上銀行從業(yè)經驗，擅長投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、風險規(guī)劃及高端客戶的綜合性財富規(guī)劃。

【財務分析】

從客戶資料看，家庭處于穩(wěn)定期，月收入4萬元，月支出1.6萬元；擁有3套總市值為170萬元的房產，均為貸款；有社保，全家三口均有保額為20萬元的商業(yè)保險。

從家庭的收支和資產負債看，每月儲蓄率較高，資產主要為房產和存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，缺乏創(chuàng)造財富的能力，無法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風險。

【理財規(guī)劃】

一、現金規(guī)劃

目前，該家庭擁有60萬元存款，考慮到夫妻二人正經營建材生意，孩子才9歲，建議保留10萬元作為家庭應急儲蓄，可提供6個月左右的生活費支出。建議購買10萬元流動性較高的理財產品，預期收益率2.4%，既能獲得一定收益，又能兼顧資金的高流動性。

二、保障規(guī)劃

目前夫妻二人均有社保，全家三人各有20萬元的商業(yè)保險，考慮到他們的建材生意是家庭的主要收入來源，建議夫妻雙方各增加保額20萬元的重大疾病險附加定期壽險，并購買足額意外險，增大保障。保費年支出預計在2萬元左右。

三、教育金規(guī)劃

小孩現在9歲，離上大學還有9年，時間較為充裕：如考慮在國內念大學，建議每月1500元做基金定投，預期年綜合回報率5%~8%，屆時定投賬戶將有20萬~23萬元左右的預期收益；若考慮出國，則建議每月拿出6000元做基金定投，預期年綜合回報率5%~8%，屆時定投賬戶將有82萬~95萬元左右的預期收益。以上兩個方案基本能滿足小孩在國內或國外上大學的費用。

四、養(yǎng)老金規(guī)劃

由于不知道夫妻二人真實年齡，我們假定他們還有25年的養(yǎng)老金儲備時間。在養(yǎng)老金的儲備設計上可多樣化，建議采用如下組合：一是每月拿出3000元選擇指數基金或混合型基金做定投，預計綜合年回報率在5%~8%，屆時定投賬戶將有180萬~287萬元左右的預期收益；二是每年拿出5萬元投資分紅型養(yǎng)老年金保險，繳費和領取的年限可靈活選擇，可充分保障退休后的基本生活支出；三是可以每年購買100~200克左右的黃金，做長期投資，增加配置的穩(wěn)定性。

五、投資規(guī)劃

一、建議將多余的房屋出租，每月可獲得一筆租金收入；

二、可選擇中長期理財產品，建議可用20萬元購買半年期、20萬元購買1年期的理財產品，年綜合預期回報率為6%左右，一年下來預期收益2.4萬元；

三、在長期投資的前提下，可以在適當風險承受范圍內選擇基金投資，同時配置部分黃金資產。

六、換車計劃

由于夫妻二人每月收入結存率較高，可選擇貸款購車，如貸款10萬元，3年期，每月月供3400元左右，不會對生活造成影響。成都商報記者 楊斌 整理