臨近年關(guān)，購買原材料、給員工發(fā)工資等都需要錢，很多私營(yíng)企業(yè)主又開始為資金發(fā)愁，然而，銀行信貸不斷收緊讓他們犯了愁。事實(shí)上，除了銀行信貸融資外，小額貸款公司、典當(dāng)行、網(wǎng)絡(luò)貸款等渠道都可化解“燃眉之急”。

通道1 信用卡

不得已的融資渠道

借助信用卡來融資，一般不會(huì)被銀行拒絕，但是成本頗高，對(duì)于急需用錢的企業(yè)主來說則是重要的應(yīng)急手段。例如在中關(guān)村從事系統(tǒng)集成的小型IT公司，接到某外地審計(jì)署的項(xiàng)目，但是對(duì)方要求項(xiàng)目完成驗(yàn)收后才付全款，之前只給30%的預(yù)付款。

企業(yè)老板本想通過銀行貼現(xiàn)進(jìn)行融資，但資質(zhì)不夠無法實(shí)現(xiàn)，自己又沒有銀行可接受的抵押物，在做了充分預(yù)算之后，必須要花的錢可以用客戶的30%預(yù)付款支付，電腦硬件盡可能找關(guān)系好的商家賒購，日常的差旅費(fèi)、交通費(fèi)、餐飲食宿需要花錢，企業(yè)主就可以用信用卡透支結(jié)算，每月到還款的時(shí)候就還最低還款額，半年多項(xiàng)目做完，還清信用卡后總結(jié)信用卡融資成本大約為年息20%。

企業(yè)主總結(jié)，刷卡消費(fèi)后，其實(shí)還可以選擇賬單分期來降低融資成本，但是項(xiàng)目何時(shí)做完、客戶何時(shí)付款并沒有準(zhǔn)確預(yù)期，如果選擇分期付款，那么到后期可能會(huì)資金壓力較大，所以如果還款時(shí)間不確定的話，還是選擇最低還款額還款比較劃算。

通道2 消費(fèi)貸款

買大件商品首選

信貸收緊催熱了消費(fèi)貸款。一位企業(yè)老板劉先生為了節(jié)約手頭現(xiàn)金，想通過消費(fèi)貸款買商務(wù)車，不過由于辦消費(fèi)貸款的人較多，他的42萬元貸款延緩了一個(gè)月才辦下來。

個(gè)人消費(fèi)貸款，對(duì)于多數(shù)企業(yè)主并不陌生，這一“找錢”途徑也是他們節(jié)約現(xiàn)金用于投資較劃算的選擇。一位中資銀行信貸部負(fù)責(zé)人介紹，此類貸款是指銀行向申請(qǐng)購買合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，貸款用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)等，有的還用于醫(yī)療、留學(xué)等，最高限額為50萬元。盡管額度受限，但與保單質(zhì)押貸款等相比，消費(fèi)貸款期限較長(zhǎng)，最高可達(dá)到8年。

據(jù)了解，銀行發(fā)放消費(fèi)貸款對(duì)借貸人

的條件設(shè)置較為嚴(yán)格，須提供銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押，且要求具有放貸銀行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份，收入、還貸能力、信用記錄等審核較嚴(yán)。

上述信貸部人士還指出，消費(fèi)貸款為專款專用，且沒有利率優(yōu)惠。之所以受到部分消費(fèi)者的追捧，是因?yàn)檫@部分消費(fèi)者有能力將自己手中的現(xiàn)金用于投資獲得更高的收益。不過，由于消費(fèi)貸款不斷升溫，各銀行的放貸周期普遍較長(zhǎng)，有的地區(qū)由于過度放貸，部分銀行已停辦此業(yè)務(wù)。因此，銀行人士提醒，消費(fèi)者辦理這一貸款應(yīng)提前行動(dòng)。

通道3 經(jīng)營(yíng)性貸款

申請(qǐng)條件較嚴(yán)苛

經(jīng)營(yíng)性貸款比較有針對(duì)性，主要是以中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式獲得銀行貸款。

不過，經(jīng)營(yíng)性貸款限制較多且申請(qǐng)流程復(fù)雜。記者了解到，平安銀行推出的“新一貸”，申請(qǐng)的前提為在特定的城市擁有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；其次，企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)滿兩年。在辦理該類貸款時(shí)，需要先通過擔(dān)保公司擔(dān)保，然后在線預(yù)約，準(zhǔn)備好所需的身份證、居住證明、經(jīng)營(yíng)收入證明等。經(jīng)營(yíng)性貸款的用途管控也相當(dāng)嚴(yán)格，資金不可用于購買房產(chǎn)、股票、期貨、理財(cái)產(chǎn)品等其他權(quán)益投資。

但是，這類貸款以信用為憑，電話或網(wǎng)上申請(qǐng)操作簡(jiǎn)單，成功簽約后最快一天放款。記者咨詢了一家擔(dān)保公司，該擔(dān)保公司工作人員表示，目前多數(shù)銀行的經(jīng)營(yíng)性貸款利率都上浮了30%以上，審批手續(xù)嚴(yán)格，借款方需滿足一定條件，例如注冊(cè)滿兩年、參加過國(guó)家審計(jì)、企業(yè)代表個(gè)人資信良好、注明貸款用途等，同時(shí)貸款額只能拿到全年利潤(rùn)的20%-30%。

通道4 典當(dāng)行

主打“短、急、快”

新時(shí)代的典當(dāng)行已經(jīng)脫掉了“蟲啃鼠咬，光板沒毛”的舊皮囊，反而成為中小企業(yè)融資的重要途徑之一。近日，記者從多家典當(dāng)行獲悉，年末不少印刷廠、禮品公司、服裝零售商及食品批發(fā)商都扎堆到典當(dāng)行融資。寶瑞通典當(dāng)行提供的數(shù)據(jù)顯示，今年典當(dāng)行業(yè)務(wù)量同比增幅在15%以上。

典當(dāng)行一般有房產(chǎn)抵押、汽車抵押、民品抵押幾種主要的典當(dāng)融資方式。記者在寶瑞通典當(dāng)行遇到一位印廠老板言先生，“幾年前就開始利用典當(dāng)行進(jìn)行融資，開始資金需求小拿些民品融資，今年業(yè)務(wù)增多、廠房擴(kuò)大，就抵押一套房產(chǎn)融資用于購買紙張和油墨、發(fā)工資，解燃眉之急”。

關(guān)于典當(dāng)業(yè)務(wù)辦理的流程，華夏典當(dāng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人做了介紹，基本流程是洽談業(yè)務(wù)，查驗(yàn)證件、確認(rèn)權(quán)屬，實(shí)地勘察家訪評(píng)估，簽訂合同、辦理公證，辦理抵押登記，放款，客戶服務(wù)及續(xù)當(dāng)，還款、注銷質(zhì)押。

其實(shí)，多數(shù)典當(dāng)行的客戶都是小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，用款時(shí)間多在1-3個(gè)月，典當(dāng)行的放款時(shí)間很快，一般在3天之內(nèi)，但融資利率頗高，只適合急用錢的客戶。 寶瑞通典當(dāng)行運(yùn)營(yíng)官董伊介紹道，典當(dāng)行的特點(diǎn)是“短期、快速、靈活”，適合有短期融資需求客戶，年底融資客戶的70%多為加工企業(yè)。