三口之家

　　案例信息：

　　王先生是西鄉(xiāng)某電機廠技術管理人員，妻子在某企業(yè)做財務工作，有一個9歲的女兒讀小學，收入方面：王先生和妻子每月稅后收入加起來共8000元，家庭年終獎有2萬元，兩人的單位都給他們辦理了各類保險，并有公積金；支出方面：家庭開銷方面月均生活支出2800元。每年教育費支出8000元?，F(xiàn)有儲蓄：現(xiàn)金及活期存款22萬元，債券、基金、股票類4萬元，無負債。女兒很快就要讀初中了，王先生準備為女兒積累些教育金，還考慮年底房價下調(diào)后在西鄉(xiāng)片區(qū)購置一套兩居室，要充分利用家庭剩余資金積累資產(chǎn)，使生活更舒適些。

　　針對該個案，專家分析，王先生正值賺錢能力較強時期，應該多配置點債券、基金類產(chǎn)品，爭取一些高收益回報。如果王先生在房價下調(diào)后準備買房，則其資金可用作固定收益類和流動性較高的產(chǎn)品。若王先生暫不買房，資產(chǎn)配置應進行調(diào)整，按照家庭理財與年齡100-X法則，100-35應該有65%資產(chǎn)配置在債券、股票或混合基金類產(chǎn)品里面。而王先生僅配置4萬，應逐步調(diào)整資產(chǎn)配置。家庭應急資金配置方面，可以拿出3個月收入2萬左右配置貨幣資金，以備不時之需。

　　目前女兒讀小學，年齡尚小。女兒的教育金這一塊建議采用“智能定投”方式。從現(xiàn)在起建議拿出收入結余的10%-30%，定投于優(yōu)質(zhì)的偏股型或者混合型基金，積少成多，享受資本市場收益，在女兒上初中、高中、大學時可以部分或全部取出作為教育基金。同時，在女兒的保險產(chǎn)品配置方面，建議為其購買一份儲蓄型重疾險，保額不要超過10萬以期繳的方式，每個月存五百左右，既可保重疾，又可強制儲蓄。

　　專家認為，王先生現(xiàn)有儲蓄及存款22萬元，考慮到王先生有購房需求，而且首期款大約在20-30萬之間，建議這部分資金配置安全、穩(wěn)定且流動性較好的銀行短期受托理財產(chǎn)品，如一些銀行的“點貸成金”系列理財產(chǎn)品，安全穩(wěn)定，預期年化收益率4-5%。如一兩年以后王先生家庭已經(jīng)購置到心儀的房產(chǎn)后，結余的家庭資金可以按照65%投資于股票、基金等風險收益率資產(chǎn)，35%投資于債券、保險和貨幣儲蓄類資產(chǎn)。

　　如果購置房產(chǎn)，建議選擇在銀行辦理住房按揭貸款，目前首次購房需首付三成， 有些銀行有“存貸通”業(yè)務，建議開通。

　　針對工薪一族的投資規(guī)劃專家提出四條建議：

　　一、首先是家庭資產(chǎn)儲備目標和建立家庭備用金以應對不時之需。

　　就上面的案例，王先生夫婦都屬于工薪一族，可能會面臨工作變動以及其他一些意想不到的開銷，家庭的備用金一般應以3—6個月的收入為限，建議備用金額度為2萬—3萬元，而這部分錢最好選擇銀行代銷的貨幣市場基金，其收益高于活期存款，取用也相對及時。

　　二、是做好風險防范，為家庭建立起一道風險保護屏障，提高家庭的抗風險能力。

　　考慮到兩人單位已為他們辦理了基本養(yǎng)老統(tǒng)籌和基本醫(yī)保，而兩人收入又相對有限，要提高家庭抗風險能力，商業(yè)保險應優(yōu)先考慮最迫切的保險品種。

　　三、確定家庭資產(chǎn)的保值增值目標，盡早開始投資理財。

　　工薪家庭資金積累有限，收入也不高，但這更需要投資理財，讓錢來生錢。一方面，培養(yǎng)良好的理財習慣，為家庭資產(chǎn)管理打下基礎；另一方面，逐漸實現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目標。建議先從基金定投入手，從安全的角度考慮，基金首選混合型基金及偏債型基金。

　　四、要盡早進行職業(yè)規(guī)劃。

　　很多工薪一族正值青春年華，除了考慮當前的生活，還要著眼于未來，進行必要的知識與技能儲備，事業(yè)上的發(fā)展才是家庭理財?shù)淖顝姶蟮幕A和推動力。