買了保險發(fā)現不合適，或是無力繳納續(xù)期保費，怎么辦？有人想到了退保。究竟是馬上去退保，還是過幾年再退好？哪種方法更聰明呢？

近日，67歲的退休工人周老先生在郵局買了一份分紅險，一次性繳費2萬元?？墒腔氐郊?，就被家人一頓數落，認為他買得不合適。無奈之下，周老先生想到了退保。

而從整個保險市場來看，今年以來，各家壽險公司的退保率也紛紛上升，幾大上市險企公布的前陣子公布的三季報也顯示出，2011年退保金額呈現了30%、50%等大幅度的增長。業(yè)內人士認為，今年退保率攀升主要源于分紅險和投資型保險退保數量增加，這跟央行連續(xù)加息、保險產品收益跑輸銀行定期存款有關。

退保操作較簡單

“退保從操作手續(xù)上來說，還是比較簡單的。如果是在簽單后10天內或15天內，也就是我們常說的猶豫期內，就可以申請退保，保費也可以全部撤回。如果是在猶豫期過后再申請退保，也沒有任何程序上的障礙，只是投保人在經濟上會有一定的損失。”一家大型保險公司保全科的工作人員向記者介紹了退保的一些要領。

一般來說，退保需要投保人親自攜帶身份證明原件、保單正本和最后一期的繳費憑證原件，到保險公司營業(yè)大廳的“保全”窗口辦理。如果實在有困難，投保人可以書面委托他人代辦，并由代辦人帶好投保人的身份證明原件、代辦人身份證明原件、保單正本和最后一期的繳費憑證原件到保險公司辦理。

要不要退保細思量

退保的手續(xù)辦起來并不算難。但究竟要不要退保，投保者可要想仔細了。因為據工作人員介紹了，如果在投保10天后退保，一般而言都會產生一定的經濟損失。

萌生了退保念頭的投保者，首先最好能辨認清楚自己到底為什么要退保。是保險產品買錯了，不符合自己和家人的實際保障需求；還是最近手頭比較緊，暫時無力繳納續(xù)期保費；或是家里突遭意外和變故，今后一直都沒辦法繼續(xù)承擔保費了？

由于保費投入之后，不同險種的現金價值(也就是投保人退保后能拿回的錢)積累速度和變化有所差異，所以面對不同原因引發(fā)的退保念頭，應該加以區(qū)別對待，這樣才夠聰明。

期繳產品越早“止損”越劃算

如果是期繳險種買錯了，比如文章開頭提到的周老先生，那么從家庭理財的角度，我們建議可以采取直接退保的方法，迅速“止損”。

我們?yōu)槭裁催@樣建議呢？重點就是因為這是期繳產品！無論是什么險種，期繳產品每投入一期保費，就會被扣除一定的保障成本、管理費、各類運營手續(xù)費等，頭期保費中還要被扣除核保費用，而最初幾期的保費中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費的保險產品，多投一年保費就多發(fā)生一次損失。

代理人或工作人員所說的“越早退保，損失越大”，其實混淆了“損失比例”和“損失金額”的概念。從經濟損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢(現金價值)占所有已繳保費的比例越低。比如，某款銀保產品，第一年滿后退保能拿回的現金為23%；若選擇第二至第五年退保，能拿回的現金占已繳保費的比例分別上升至28%、31%、33%和34%，到第十年退保這一比例則上升至45%。

躉繳產品最好過幾年再退

如果買錯了產品，而且這個產品是一次性完成繳費的，在家庭整體資金尚有余力的情況下，倒是提倡大家最好持幾年再退保。因為既然是躉繳產品，在留下這份保險的情況下，就不再需要你繼續(xù)投入，此時退保的“損失比例”和“損失絕對值”都是一樣的情況都是越晚退保，損失越小些。（理財周刊）