今天的女性，需要面對(duì)的不僅是人生不同的階段挑戰(zhàn)，更需要為自己的理想而努力打拼。關(guān)乎女性的保險(xiǎn)，要注意什么？

女性保險(xiǎn)，顧名思義是為女性量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。女性保險(xiǎn)主要可分為三大類：專用型保險(xiǎn)，指專門針對(duì)女性生理特征設(shè)計(jì)的相關(guān)產(chǎn)品，例如保障發(fā)病率較高且醫(yī)療費(fèi)昂貴的女性常見疾病，如子宮癌、乳腺癌等的重大疾病保險(xiǎn)；第二類是母嬰保險(xiǎn)，其主要保障孕期婦女與新生兒。一種母嬰保險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)，通常在女性健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)后附加投保，保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限相對(duì)較長(zhǎng)，投保年齡限制小。第二種是專門的母嬰險(xiǎn)。作為主險(xiǎn)銷售的母嬰險(xiǎn)，保障的主要是婦女孕期的并發(fā)癥與新生兒的疾??；第三類是呵護(hù)型保險(xiǎn)，如女性意外傷害整形保險(xiǎn)，承保女性因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致整形美容的費(fèi)用。

不同階段規(guī)劃不同

三十歲以前的單身女性主要關(guān)注工作、進(jìn)修、旅游，或結(jié)婚費(fèi)用。由于此間收入較少且不穩(wěn)定，應(yīng)多以保障自己為主。建議選擇保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)以及一年期的意外傷害保險(xiǎn)。月光族的單身女性，可以考慮透過(guò)購(gòu)買一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)強(qiáng)制自己養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

三十歲以后的婦女大多步入了婚姻期。在此階段女性以關(guān)心家庭、生育、子女教育等問(wèn)題為主。由于收入已趨穩(wěn)定成長(zhǎng)，建議不妨從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的來(lái)安排保險(xiǎn)組合。值得注意的是，懷孕前可投保女性健康險(xiǎn)。普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。不過(guò)，一些保險(xiǎn)公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn)，保障女性生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。

此外對(duì)于單親媽媽而言，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可能較雙親家庭重，所以自身疾病保障是單親媽媽投保的最基本類型。此外應(yīng)重點(diǎn)考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是少兒重大疾病保險(xiǎn)等方面的支出。

五十歲之后的女性逐漸進(jìn)入退休期。這時(shí)子女也成家業(yè)，確保無(wú)后顧之憂的晚年生活是此時(shí)期的重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)考慮購(gòu)買年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)；當(dāng)然，隨著年事漸高，應(yīng)及早提高重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)的保額。

女性買壽險(xiǎn)的最大誤區(qū)，就是過(guò)分關(guān)注壽險(xiǎn)的投資功能，甚至把投資收益率視為購(gòu)買的決定性因素，而忽視了保險(xiǎn)的本質(zhì)功能——保障。比如買保險(xiǎn)時(shí)先問(wèn)“收益率是多少”、“這個(gè)保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄比哪個(gè)劃算”等問(wèn)題。以分紅保險(xiǎn)為例，不少女性把分紅保險(xiǎn)所分“紅利”與投資基金、股票的收益率、存款的利率相提并論。殊不知，以保額分紅的英式分紅保險(xiǎn)為例，其最初宗旨是為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)均會(huì)面臨的通貨膨脹的問(wèn)題，而讓被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果也不過(guò)是后期演化的產(chǎn)物。通過(guò)逐年的保額分紅，如初始二十萬(wàn)的保額，第一年保額分紅一萬(wàn)元，第二年保額分紅五千元，逐年累積，若因傷病死等觸發(fā)保單時(shí)，能領(lǐng)取大于二十萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。這樣便能有效避免因逐年通貨膨脹導(dǎo)致若干年后的保險(xiǎn)金額的大幅縮水。由此可見就英式分紅保險(xiǎn)的分紅設(shè)置完全從保險(xiǎn)保障的角度出發(fā)，與投資收益率并無(wú)直接關(guān)系。

若有興趣可以選擇某些現(xiàn)金分紅的美式分紅保險(xiǎn)五年來(lái)所分的現(xiàn)金紅利與五年期的定期儲(chǔ)蓄利率相比，投資收益率孰高孰低便會(huì)一目了然。若既想獲得保障，又擔(dān)心資產(chǎn)的縮水問(wèn)題，不妨考慮將投資合理分散于基金、股票、保險(xiǎn)等渠道，進(jìn)行多產(chǎn)品搭配組合，而不是在一種保險(xiǎn)產(chǎn)品上既想獲得高保障，又想得到高收益率。

如何投資婚姻中的保險(xiǎn)

2011年7月4日獲通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國(guó)婚姻法?若干問(wèn)題的解釋(三)》（以下簡(jiǎn)稱“《婚姻法》解釋三”）第十三條規(guī)定：離婚時(shí)夫妻一方尚未退休、不符合領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金條件，另一方請(qǐng)求按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割養(yǎng)老保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，離婚時(shí)一方主張將養(yǎng)老金賬戶中婚姻關(guān)系存續(xù)期間個(gè)人實(shí)際繳付部分作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的，人民法院應(yīng)予支持。

這一條文涉及對(duì)某些“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”的認(rèn)定問(wèn)題。“尚未退休不符合領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金條件”不屬于“實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得養(yǎng)老保險(xiǎn)”的情形，自然不屬于共有財(cái)產(chǎn)。后半句可以理解為由夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)中的個(gè)人實(shí)際繳付部分為夫妻共同享有的債權(quán)，視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。值得注意的是，本條中的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”是指社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，非商業(yè)保險(xiǎn)。

與處理養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式類似，對(duì)擁有現(xiàn)金價(jià)值（又稱為退保價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)所具有的價(jià)值。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額?，F(xiàn)金價(jià)值可能小于或大于實(shí)際繳納的保費(fèi)總額）的商業(yè)保險(xiǎn)，婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付了商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人、受益人是夫妻一方或雙方，甚至是孩子，在離婚訴訟時(shí)，投保人對(duì)保單的解約權(quán)或退保權(quán)，均可視為夫妻雙方共同對(duì)保險(xiǎn)公司享有的債權(quán)，即屬于夫妻雙方共同財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。也就是說(shuō)，要分割擁有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，可以采用退保的方式，夫妻分割退回的保單現(xiàn)金價(jià)值。離婚時(shí)分割保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，應(yīng)適用婚姻法的規(guī)定，即夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。

近期國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一款強(qiáng)化女性概念，為女性提供婚姻保障的專屬險(xiǎn)種產(chǎn)品，其“特別之處”是被保險(xiǎn)人和受益人都明確約定為女性。根據(jù)銷售人員介紹，該險(xiǎn)種要求只有女性才能作為被保險(xiǎn)人，相關(guān)生存利益也全部歸屬女性，萬(wàn)一婚變導(dǎo)致退保，其退保金也不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。這種借《婚姻法》解釋三的出臺(tái)而進(jìn)行的宣傳噱頭顯然值得商榷：《婚姻法》規(guī)定，為夫妻一方財(cái)產(chǎn)的是（1）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（2）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；（3）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（4）一方專用的生活用品；（5）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

所以，夫妻共同財(cái)產(chǎn)與一方財(cái)產(chǎn)的范圍均有嚴(yán)格的法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同不能擅自規(guī)定哪些財(cái)產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。此外該保險(xiǎn)的宣傳混淆了生存利益、保險(xiǎn)金與現(xiàn)金價(jià)值的概念。離婚時(shí)分割共同財(cái)產(chǎn)，分割的是保單的現(xiàn)金價(jià)值，與女性作為受益人應(yīng)得的生存利益還無(wú)關(guān)系，因?yàn)榇藭r(shí)未出險(xiǎn)，尚不能產(chǎn)生受益人。無(wú)論保單如何規(guī)定，婚姻存續(xù)期用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納保費(fèi)購(gòu)買的保險(xiǎn)，屬于夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，用于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割。