晨報(bào)記者張佳昺報(bào)道 高齡老人，往往被保險(xiǎn)市場(chǎng)忽視。無(wú)論是壽險(xiǎn)還是健康險(xiǎn)，往往將投保年齡上限規(guī)定在60-65歲，使高齡老人難以通過(guò)投保才分享保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的功效。而如今，美亞保險(xiǎn)推出的兩款強(qiáng)調(diào)醫(yī)療補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃則將投保年齡限制提高到80歲，這使高齡老人也有險(xiǎn)可保。

　　以經(jīng)典計(jì)劃為例，針對(duì)的是18至79周歲的投保者，可續(xù)保至80周歲，大致包括三項(xiàng)保障：(1)因疾病入住醫(yī)院的住院津貼，每天200元；(2)因意外傷害入住醫(yī)院的住院津貼，每天300元，上述兩項(xiàng)津貼針對(duì)同一住院原因最高賠償天數(shù)為180天；(3)意外燒傷及殘疾保障30萬(wàn)元。投保者投保此款保險(xiǎn)，即可選擇個(gè)人投保的單人計(jì)劃，也可投保雙人計(jì)劃乃至附帶180天以上17周歲以下未成年子女的家庭計(jì)劃，投保人增加則享受到的折扣更大，如同樣為30-39周歲的投保人，選擇單人計(jì)劃每份80元，若選擇雙人計(jì)劃，則合計(jì)145元，較購(gòu)買(mǎi)兩份單人計(jì)劃便宜9.38%。

　　在經(jīng)典計(jì)劃的基礎(chǔ)上，卓越計(jì)劃則提供更高的保額，疾病和意外的每日住院津貼分別為300元和400元，意外燒傷和殘疾保障則為60萬(wàn)元。仍以30-39周歲為例，單人計(jì)劃的費(fèi)用為 101元，較經(jīng)典計(jì)劃增加26.25%，而疾病和意外的每日住院津貼分別增加50.00%和33.33%，而意外燒傷和殘疾保障則增加100%。不過(guò)，此計(jì)劃仍有較嚴(yán)格的投保年齡，最高僅接受55周歲以下的投保，并至多續(xù)保至65周歲。對(duì)有意選購(gòu)此款保險(xiǎn)的投保者而言，比較劃算的投保策略是盡可能選擇卓越計(jì)劃，以獲得更高的性?xún)r(jià)比，待年齡超過(guò)65歲的投保上限后再轉(zhuǎn)而選擇限制更寬松經(jīng)典計(jì)劃。

　　針對(duì)為何高齡老人往往被保險(xiǎn)拒之門(mén)外，美亞保險(xiǎn)直銷(xiāo)行銷(xiāo)部副總裁林如河介紹說(shuō)，“市場(chǎng)上針對(duì)老年人的保險(xiǎn)比較少，原因有三個(gè)：一是老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，風(fēng)險(xiǎn)較高，按照目前的情況，如果不在投保條款規(guī)定的年齡范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)接納的。二是投保費(fèi)率高。一些保險(xiǎn)公司曾試圖為專(zhuān)人度身定做保險(xiǎn)計(jì)劃，但由于費(fèi)率要提高數(shù)倍以上，保費(fèi)相對(duì)比較貴，所以讓投保者感到難以接受。三是國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史較短，對(duì)老年人群體風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，不敢輕易涉足該項(xiàng)業(yè)務(wù)。”正因此，雖然美亞此次涉足高齡老人健康險(xiǎn)市場(chǎng)，推出的也是補(bǔ)償型保險(xiǎn)。

　　基本健康險(xiǎn)可以分為報(bào)銷(xiāo)型和補(bǔ)償型。所謂報(bào)銷(xiāo)型，與社會(huì)醫(yī)保頗為相近，往往是根據(jù)投保人看病實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在扣除免費(fèi)部分后，按照一定比例進(jìn)行賠付。此類(lèi)保險(xiǎn)相對(duì)而言經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。而與之相比，補(bǔ)償型相對(duì)簡(jiǎn)單，僅針對(duì)住院部分按天提供賠償，不涉及非住院看病的費(fèi)用，同時(shí)也不考慮實(shí)際住院治療時(shí)發(fā)生的費(fèi)用，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易衡量和測(cè)算，因此適合作為高齡老人保險(xiǎn)的一個(gè)突破口。

　　除了適合于高齡老人以外，此兩款保險(xiǎn)在渠道方面亦有創(chuàng)新，并非通過(guò)銀?；蛘叽砣饲肋M(jìn)行銷(xiāo)售，而是嘗試與東方購(gòu)物合作，通過(guò)電視直銷(xiāo)渠道，因此可以在費(fèi)率上具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。