隨著人口預期壽命的不斷延長，將來很多人退休后，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會越來越長。那么，作為中青年一族，該如何及早做好財務準備，為退休生活構筑一道保障后防線，真正實現(xiàn)舒適養(yǎng)老呢？

文 本刊記者 陳婷

匯豐最近發(fā)布的一項針對未來退休生活的全球調查顯示，全球未來退休生活的快樂指數(shù)與親友相伴息息相關，然而多數(shù)受訪者包括亞洲受訪者都表示退休后并不期望能和子女一起生活。這意味著亞洲傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老的觀念正在日益淡化，人們更多地預期未來的退休生活將主要依靠自己。

另一方面，隨著人口預期壽命的不斷延長，將來很多人退休后，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會越來越長。此外，調查還顯示，從全球范圍來比較，亞洲受訪者對退休后生活品質的期望更高。

五步走制訂養(yǎng)老財務規(guī)劃

面對將來可能出現(xiàn)“空巢”養(yǎng)老的情況，作為中青年一族，該如何及早做好未來退休生活的財務準備，以滿足擁有高品質養(yǎng)老生活的愿望，真正實現(xiàn)快樂養(yǎng)老的退休生活呢？

匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮建議廣大讀者朋友說，不妨參考參考下述“五步驟”來制定合適的家庭財務規(guī)劃：

第一步，設置清晰的家庭財務規(guī)劃目標，包括長期、短期目標。進行家庭的財務決策時，需確保與配偶或家庭成員分享和討論，以保證家庭各個成員的財務需求都能得到充分的滿足。

第二步，結合家庭自身的實際情況設定方案。了解家庭成員在人生各階段的財富管理需求，并結合家庭自身的財務狀況、風險承受能力來設定家庭財富管理方案。

第三步，制訂一個全面的家庭財務規(guī)劃。參考專業(yè)機構提供的專業(yè)建議，明確家庭的財務缺口，制訂一個平衡、健康和穩(wěn)健的家庭財富管理規(guī)劃。

第四步，及時實施既定的規(guī)劃。家庭的財務規(guī)劃，必須盡早開始，及時行動；遵照“保障為本，投資為穩(wěn)，循序漸進”的基本原則進行家庭財富管理規(guī)劃。

第五步，定期檢視規(guī)劃并根據(jù)需要做相應的調整。依據(jù)家庭成員所處的不同人生階段，包括結婚、生兒育女、子女成長教育、退休或親人離世等，來定期檢視規(guī)劃，并針對家庭最新的財務狀況和需求做好相應的調整。

匯豐此次全球調查還發(fā)現(xiàn)，全球約半數(shù)（55%）家庭已經(jīng)擁有財務規(guī)劃；但在這些有規(guī)劃者中，家庭的長期財務保障缺口依然明顯。在擁有財務規(guī)劃的家庭中，為人父母者占到60%，而在他們中，全球逾四成（45%）沒有人壽保障，六成（60%）沒有醫(yī)療保障計劃，更令人憂慮的是，全球約半數(shù)（48%）根本沒有退休儲備規(guī)劃。

對此，匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮表示：“雖然全球約半數(shù)的家庭擁有財務規(guī)劃，但家庭財務保障缺口依然明顯。保險保障是財務規(guī)劃中‘防守策略’的執(zhí)行者，建議大家利用保險合理規(guī)劃家庭財務，提供家庭未來退休生活所需的財務準備，并為家人構筑一道保障后防線，以協(xié)助應對潛在的財務風險?！?/p>

哪些保險能為退休養(yǎng)老“守門”？

的確，正如專家所言，在眾多理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言具有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段的各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個人的生活品質不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風險管理師等專業(yè)人士對資金的中長期籌劃運作，達到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

一個完整的養(yǎng)老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎。有了這塊“壓倉石”，投資者可以更自由地進行其他投資，免去后顧之憂。保險本身有一定的收益，同時又有“半強制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到?？顚Ｓ谩８鼮橹匾氖?，當意外事件發(fā)生時，只有保險能在最短的時間內給付一筆遠大于投資數(shù)額的保險金，以解燃眉 之急。而且，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，通過選擇終身領取型的養(yǎng)老保險，就能夠收到活得越久領得越多的效果，這是其他理財方式無法提供的。

因此，保險可以作為養(yǎng)老理財規(guī)劃的“守門員”。

目前打著養(yǎng)老保險旗號的保險種類非常多，主要有五大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型保險和投資連結型保險，以及2011年才開始在國內出現(xiàn)的變額年金險。

這幾類商業(yè)保險的確都可以起到一定的養(yǎng)老規(guī)劃作用，但又有或多或少的差異，具體特點比較見表。

在實際規(guī)劃中，大家可以使用保險組合的方式來滿足自己個性化的需求。不同的人群對于未來養(yǎng)老風險的預估不同，對于未來養(yǎng)老費用的預算不同，實際的風險承受能力也不同，養(yǎng)老保險方案的組合也可以是很不相同的。

健康保險緩解老年醫(yī)療費用負擔

長期或終身保障的重大疾病保險、全球醫(yī)療保險等健康醫(yī)療類保險，則可以通過早期的保費投入，減輕老年以后疾病治療包括大病治療費用的負擔，也是一種未雨綢繆的工具，也可以作為退休財務保障計劃中的一分子。

匯豐人壽CEO老建榮就表示“在養(yǎng)老規(guī)劃中配備覆蓋全面醫(yī)療服務的保障計劃，能讓自身和家人在退休后可以更從容地面對疾患，并降低疾病尤其是重大疾病對退休儲備的侵蝕?！?br />