隨著人口預(yù)期壽命的不斷延長(zhǎng)，將來(lái)很多人退休后，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會(huì)越來(lái)越長(zhǎng)。那么，作為中青年一族，該如何及早做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，為退休生活構(gòu)筑一道保障后防線，真正實(shí)現(xiàn)舒適養(yǎng)老呢？

文 本刊記者 陳婷

匯豐最近發(fā)布的一項(xiàng)針對(duì)未來(lái)退休生活的全球調(diào)查顯示，全球未來(lái)退休生活的快樂(lè)指數(shù)與親友相伴息息相關(guān)，然而多數(shù)受訪者包括亞洲受訪者都表示退休后并不期望能和子女一起生活。這意味著亞洲傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老的觀念正在日益淡化，人們更多地預(yù)期未來(lái)的退休生活將主要依靠自己。

另一方面，隨著人口預(yù)期壽命的不斷延長(zhǎng)，將來(lái)很多人退休后，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會(huì)越來(lái)越長(zhǎng)。此外，調(diào)查還顯示，從全球范圍來(lái)比較，亞洲受訪者對(duì)退休后生活品質(zhì)的期望更高。

五步走制訂養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃

面對(duì)將來(lái)可能出現(xiàn)“空巢”養(yǎng)老的情況，作為中青年一族，該如何及早做好未來(lái)退休生活的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，以滿足擁有高品質(zhì)養(yǎng)老生活的愿望，真正實(shí)現(xiàn)快樂(lè)養(yǎng)老的退休生活呢？

匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮建議廣大讀者朋友說(shuō)，不妨參考參考下述“五步驟”來(lái)制定合適的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃：

第一步，設(shè)置清晰的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)，包括長(zhǎng)期、短期目標(biāo)。進(jìn)行家庭的財(cái)務(wù)決策時(shí)，需確保與配偶或家庭成員分享和討論，以保證家庭各個(gè)成員的財(cái)務(wù)需求都能得到充分的滿足。

第二步，結(jié)合家庭自身的實(shí)際情況設(shè)定方案。了解家庭成員在人生各階段的財(cái)富管理需求，并結(jié)合家庭自身的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)設(shè)定家庭財(cái)富管理方案。

第三步，制訂一個(gè)全面的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。參考專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的專業(yè)建議，明確家庭的財(cái)務(wù)缺口，制訂一個(gè)平衡、健康和穩(wěn)健的家庭財(cái)富管理規(guī)劃。

第四步，及時(shí)實(shí)施既定的規(guī)劃。家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，必須盡早開(kāi)始，及時(shí)行動(dòng)；遵照“保障為本，投資為穩(wěn)，循序漸進(jìn)”的基本原則進(jìn)行家庭財(cái)富管理規(guī)劃。

第五步，定期檢視規(guī)劃并根據(jù)需要做相應(yīng)的調(diào)整。依據(jù)家庭成員所處的不同人生階段，包括結(jié)婚、生兒育女、子女成長(zhǎng)教育、退休或親人離世等，來(lái)定期檢視規(guī)劃，并針對(duì)家庭最新的財(cái)務(wù)狀況和需求做好相應(yīng)的調(diào)整。

匯豐此次全球調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，全球約半數(shù)（55%）家庭已經(jīng)擁有財(cái)務(wù)規(guī)劃；但在這些有規(guī)劃者中，家庭的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)保障缺口依然明顯。在擁有財(cái)務(wù)規(guī)劃的家庭中，為人父母者占到60%，而在他們中，全球逾四成（45%）沒(méi)有人壽保障，六成（60%）沒(méi)有醫(yī)療保障計(jì)劃，更令人憂慮的是，全球約半數(shù)（48%）根本沒(méi)有退休儲(chǔ)備規(guī)劃。

對(duì)此，匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮表示：“雖然全球約半數(shù)的家庭擁有財(cái)務(wù)規(guī)劃，但家庭財(cái)務(wù)保障缺口依然明顯。保險(xiǎn)保障是財(cái)務(wù)規(guī)劃中‘防守策略’的執(zhí)行者，建議大家利用保險(xiǎn)合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，提供家庭未來(lái)退休生活所需的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，并為家人構(gòu)筑一道保障后防線，以協(xié)助應(yīng)對(duì)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

哪些保險(xiǎn)能為退休養(yǎng)老“守門(mén)”？

的確，正如專家所言，在眾多理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言具有特殊的意義。保險(xiǎn)不僅能提供人生各個(gè)階段的各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個(gè)人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過(guò)精算師、風(fēng)險(xiǎn)管理師等專業(yè)人士對(duì)資金的中長(zhǎng)期籌劃運(yùn)作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。有了這塊“壓倉(cāng)石”，投資者可以更自由地進(jìn)行其他投資，免去后顧之憂。保險(xiǎn)本身有一定的收益，同時(shí)又有“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到?？顚Ｓ?。更為重要的是，當(dāng)意外事件發(fā)生時(shí)，只有保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間內(nèi)給付一筆遠(yuǎn)大于投資數(shù)額的保險(xiǎn)金，以解燃眉 之急。而且，對(duì)于家族成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言，通過(guò)選擇終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，就能夠收到活得越久領(lǐng)得越多的效果，這是其他理財(cái)方式無(wú)法提供的。

因此，保險(xiǎn)可以作為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的“守門(mén)員”。

目前打著養(yǎng)老保險(xiǎn)旗號(hào)的保險(xiǎn)種類非常多，主要有五大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)，以及2011年才開(kāi)始在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的變額年金險(xiǎn)。

這幾類商業(yè)保險(xiǎn)的確都可以起到一定的養(yǎng)老規(guī)劃作用，但又有或多或少的差異，具體特點(diǎn)比較見(jiàn)表。

在實(shí)際規(guī)劃中，大家可以使用保險(xiǎn)組合的方式來(lái)滿足自己個(gè)性化的需求。不同的人群對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估不同，對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用的預(yù)算不同，實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的組合也可以是很不相同的。

健康保險(xiǎn)緩解老年醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)

長(zhǎng)期或終身保障的重大疾病保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)等健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，則可以通過(guò)早期的保費(fèi)投入，減輕老年以后疾病治療包括大病治療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，也是一種未雨綢繆的工具，也可以作為退休財(cái)務(wù)保障計(jì)劃中的一分子。

匯豐人壽CEO老建榮就表示“在養(yǎng)老規(guī)劃中配備覆蓋全面醫(yī)療服務(wù)的保障計(jì)劃，能讓自身和家人在退休后可以更從容地面對(duì)疾患，并降低疾病尤其是重大疾病對(duì)退休儲(chǔ)備的侵蝕?！?br />