然而不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要,沒有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對是理財(cái)大忌。人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財(cái)務(wù)保障的需求也會有所不同,對保險(xiǎn)的選擇也會不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān),肯定比已婚人士輕。此外,資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn),因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證,更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　綜合考慮來看,人生從有收入開始到最后去世可分為五個(gè)階段。

　　初入社會期

　　(20歲~30歲)

　　工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒有多少家庭負(fù)擔(dān),應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn),萬一發(fā)生意外,可得到充分的賠償用于治療；萬一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可,可考慮重疾險(xiǎn)。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分,就可選擇津貼類保險(xiǎn),也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以填補(bǔ)社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)”。

　　成家立業(yè)期

　　(30歲~40歲)

　　在這一人生階段,家庭責(zé)任感逐步形成,收入也逐步提升,處于人生的上升階段。

　　此時(shí),應(yīng)均衡考慮三個(gè)方面的保險(xiǎn):一是為自己的健康有一個(gè)保障安排保險(xiǎn),例如購買短期、中期或長期的健康保險(xiǎn)；二是為自己的家人有個(gè)保障安排保險(xiǎn),例如給自己購買死亡保險(xiǎn)等保險(xiǎn)；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險(xiǎn),例如給子女買教育保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

　　成家立業(yè)期的人,如果不打算生育子女,不妨也購買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)。安排養(yǎng)老保險(xiǎn),是因?yàn)榇藭r(shí)是收入的上升階段,有實(shí)力為將來做準(zhǔn)備,而自己又有人生經(jīng)驗(yàn),對于安排遠(yuǎn)期的事情更能把握分寸。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+教育險(xiǎn)”。

　　收入高峰期

　　(40歲~50歲)

　　在這一人生階段,收入進(jìn)入高峰期,但是責(zé)任也同樣加重,很多家庭在此階段都是處于“上有老,下有小”的夾心狀態(tài)。因此,既要為家庭頂梁柱構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的保障,又要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要。

　　建議首選重疾險(xiǎn)。同時(shí),需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn),再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發(fā)病率,中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為“重疾險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+津貼型保險(xiǎn)”。

　　事業(yè)衰退期

　　(50歲~60歲)

　　在這一階段,應(yīng)重點(diǎn)安排養(yǎng)老保險(xiǎn),有時(shí)也可兼顧考慮部分健康保險(xiǎn)。之所以把重點(diǎn)放在養(yǎng)老保險(xiǎn)上,是由于人們很快就會進(jìn)入退休階段,此時(shí)再不考慮養(yǎng)老保險(xiǎn),機(jī)會就幾乎沒有了。在事業(yè)衰退期還要考慮的保險(xiǎn)通常還有終身死亡保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。買這類以被保險(xiǎn)人死亡為條件給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn),多數(shù)情況下并不是為獲得什么保障,實(shí)際是為獲得“保值的遺產(chǎn)”。

　　夕陽紅老年期

　　(60歲以上)

　　最后老年期的人,雖然大都沒有自身之外的負(fù)擔(dān),但其收入一般已經(jīng)大大降低,身體狀況也每況愈下,花銷集中在自己的日常生活和醫(yī)藥費(fèi)用上。此時(shí)若要購買保險(xiǎn),通?？蛇x擇的余地很小,只能選擇個(gè)別的意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)別的兩全保險(xiǎn)和為遺產(chǎn)的問題選擇死亡后給子女留下免稅保險(xiǎn)金的死亡保險(xiǎn)等。（季靜靜）《齊魯晚報(bào)》