又至歲末，對不少工薪族而言，最期待的不是熱鬧的年夜飯和輕松的7天假期，而是年終獎。但是這筆年終獎到手后又該如何“處置”？“存銀行覺得利息太低；買保險總覺得不靠譜；現(xiàn)在股市直接回到了10年前；黃金臨到年末也大幅回落；房地產(chǎn)更是跌跌不休……”歷數(shù)各個理財渠道，市民張先生感到相當無奈。

雖然無奈，但我們依然要尋找怎樣讓年終獎保值增值的方法。對此，理財師指出，不論是哪種方式，年終獎配置的基本原則是具體問題具體分析，市民應視個人的資金狀況、風險承受能力，安排年終獎金的配置，而就今年的投資環(huán)境而言，預期收益可適當放低，保本基礎上實現(xiàn)正收益才是上策。

金額：1萬元以內(nèi) 理財師：儲蓄為主

張肖是一家私企的財會人員，工作將近兩年，一直表現(xiàn)良好。去年春節(jié)前，張肖拿到了工資以外的4000元年終獎。今年公司生意不錯，老板已經(jīng)承諾大家年底提高年終獎，張肖預計自己能拿到8000元左右。“我的月工資就有3000元左右，正好給自己和父母買點過年用的東西，這筆年終獎就是‘飛來橫財’。平時我?guī)缀鯖]什么積蓄，要是能用這筆錢理財?shù)故呛檬隆?rdquo;張肖說。

中信銀行市北二支行理財師馮琨認為，對于年終獎較少的人來說，可以考慮將這筆錢用作儲蓄或購買分紅型保險，最大程度上保證本金，并實現(xiàn)穩(wěn)健的正收益。雖然儲蓄是一個簡單的理財方式，但如何存錢也是一門學問。目前，一年期定期存款、半年期存款和3個月定期存款和活期存款的利率差距明顯。市民可以根據(jù)自己未來幾年的流動性支出計劃安排儲蓄，對于像張肖這樣的年輕人，需要資金保持較高的流行性，所以可以選擇通知存款或分散儲蓄的方法。比如，將這部分錢分成兩部分，分別存為3個月和半年，這樣，資金既能獲得較高流動性，又能獲得相對較高的利息。

相對這種穩(wěn)健的投資方式，建設銀行理財師郭琦倒是認為，年終獎較少的年輕人可以采取激進的理財方式，因為他們負擔輕，手里資金也有限，抗風險能力比較高，可嘗試高風險理財。郭琦的觀點是，目前股市大幅走低，雖然難言見底，但已見估值洼地，所以建議年終獎較少的市民可將萬元左右的年終獎分3至6次買入股票型基金，等待收獲。

金額：1萬至10萬元 理財師：試水高風險

30歲的于先生是島城一家高新技術(shù)企業(yè)的高級技術(shù)人員，每年年終獎都有一定比例的增長，預計今年稅后能拿到六七萬元的年終獎。不過，于先生今年的投資不太順利，股市中十幾萬資金被深度套牢，本想湊錢投資二套房卻遭遇房地產(chǎn)萎靡局勢，下一步該如何打理即將到手的年終獎？

“年終獎金額越高，理財配置的空間就越大，在保證金字塔底部穩(wěn)健理財?shù)幕A上，可以試水部分高風險理財。”建設銀行理財師郭琦認為，人到中年，養(yǎng)老負擔應該還不算重，只是要考慮到近幾年孩子出生后的各種花銷，所以年終獎可以按投資時間打理，一部分短期理財可以選擇銀行理財產(chǎn)品或通知存款；長期理財可以選擇5年期國債和實物金。郭琦表示，從年紀上分析，這部分人群對風險承受能力還是相對較強，像于先生就可以選擇繼續(xù)關(guān)注股市，在低點陸續(xù)進市，攤平原有的成本，“這個應該是2年的中長期計劃，分3至6次進入，買股票型基金也可以。”

中國銀行山東省分行理財師徐爽則認為，目前的投資環(huán)境不好，市民還是應該先本著保本穩(wěn)健的態(tài)度來打理年終獎。除了安排通知存款等儲蓄外，可以加大教育、養(yǎng)老、健康等保險定投的力度。另外，現(xiàn)在貸款利率比較高，而其他理財途徑的年收益率想達到8%以上是非常難的，所以，有貸款的市民，如果貸款利率比較高、所剩金額又不算太大，可以考慮利用年終獎來提前還貸款。

金額：10萬元以上 理財師：布陣4：4：2

蔣云（化名）是島城一家上市公司的項目經(jīng)理，其所在部門每年為公司帶來不少的收益。所以每年蔣云的年終獎都不是一筆小數(shù)目，他估計自己今年能拿到近20萬元。因為平時收入就比較高，一家三口甚至雙方父母的生活都被安排得很妥當，因此蔣云現(xiàn)在急于找到配置這筆年終獎的最科學方法。

“年終獎在10萬元以上的市民，生活比較富足，最需要的是長期、穩(wěn)定的回報。”中信銀行市北二支行理財師馮琨表示，這部分較高收入人群可以按照4：4：2的比例配置年終獎，分別投資40%的保險、40%儲蓄和國債、20%的貴金屬，或者有較多存款的可以考慮購置商用房。雖然目前房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，尤其住宅型房產(chǎn)特別慘淡，但商用房現(xiàn)在價位較低，不限購，未來也較有前景。

中國銀行山東省分行理財師徐爽也建議這部分人群在保證留足保險、基金定投資金的基礎上，增加貴金屬等新渠道的投資。“雖然現(xiàn)在黃金走勢不妙，但畢竟年內(nèi)漲到了1900美元的新高點，未來突破這個高點應該沒什么問題，市民可以投資實物金來保值增值，或者從銀行購買投資金等，利用低買高賣賺差價。”徐爽稱，對于普通市民，不建議投資具有杠桿效應的期貨、TD、現(xiàn)貨，專業(yè)性太強，市民對年終獎的理財還是應該以穩(wěn)妥為主。