“我的孩子對貸款根本沒有什么心理障礙，他們不光貸款買車，還貸款去度假，貸款去做很多事情。在中國這樣一個GDP每年都有兩位數(shù)增長的國家，這是一個非常合理的發(fā)展過程。消費者有了更多的可能性去消費，去享受生活，這是整個行業(yè)發(fā)展的一個基石。”日前，大眾汽車金融(中國)有限公司總經理薄科滿在接受記者采訪時，表達了對中國汽車金融業(yè)務發(fā)展的信心，他認為，中國不會像美國一樣，達到車貸滲透率將近100%的水平，但一定會達到歐洲的水平，最終達到60%～70%。

    今年以來，中國汽車市場進入穩(wěn)步發(fā)展期，競爭愈加激烈。告別了高利潤的時代，車企僅僅依靠賣車，已不能滿足企業(yè)盈利需要。這時，汽車后市場的重要性開始凸顯出來。而在后市場中一個最重要的業(yè)務形態(tài)，就是汽車金融。

    伴隨著汽車市場的更迭，中國的私家車消費者也經歷了沖動購車、冷靜思考和走向成熟三大階段。有一個頗具意味的消費寓言，中國老太太和美國老太太到了天堂，在她們回顧人生時不禁感慨，前者用一輩子的積蓄臨終時買了房子，而后者則用一輩子積蓄還清了貸款。汽車市場也是如此，相比房產，汽車的市場化更高，泡沫更少，在這個充分競爭的市場里，消費者是最受益的。而汽車金融的蓬勃發(fā)展，也將讓汽車消費變得更加簡單快捷。

    在歐美成熟市場，商業(yè)銀行與汽車金融公司是平分秋色的。汽車廠家建立自己的金融公司，對它們可以有非常優(yōu)厚的支持，金融公司對它的購車客戶也會有更多的優(yōu)惠政策。而商業(yè)銀行則不一樣，它們往往會從專業(yè)的角度來評價客戶，更加注重風險。金融公司的缺陷是，它有很多局限性，比如資本不足。廠商對它的資本支持力度，與商業(yè)銀行相比絕對不可同日而語，但根據(jù)國外的發(fā)展趨勢，由汽車企業(yè)建立的金融公司，對消費者的了解是最深入的，其未來的壯大也是必然的。

    薄科滿說，汽車金融公司一般通過兩種方式去控制風險：第一，在放款之前，要了解客戶需要什么樣的車，有能力購買什么樣的車。第二，對通過貸款審批成功放款的客戶，要對他做貸款還款的跟蹤，看到他還款的行為模式。“我們從來不去懲罰那些不是刻意不還款的客戶，而是試圖和他們溝通，去了解他們在還款方面有什么問題，和客戶共同解決。”

     2006年，中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正式運行，所有的個人信用記錄都能在系統(tǒng)里查詢到。同銀行一樣，大眾金融能夠通過系統(tǒng)，獲取客戶的信用記錄，作為其信貸評估的依據(jù)。薄科滿稱，“很多客戶感覺去銀行貸款，銀行在找證據(jù)拒絕貸款。而我們則是尋找各種方法，讓一個客戶獲得車貸，這是汽車金融公司相比銀行的一個優(yōu)勢。”

    在全球，汽車金融公司通常有四種方法進行融資，25%～30%是來自銀行吸存，就是通過銀行業(yè)務來吸引存款；30%來自債券市場，比如說發(fā)行公司債券；還有30%來自資產抵押的債券；只有剩下的10%～15%來源于在銀行間的拆借。在目前的中國市場，汽車金融公司100%的融資渠道來源于銀行拆借，這對于一個汽車金融企業(yè)來講，并不是非常健康。

    薄科滿說，從全球范圍看，汽車金融公司的貸款利率比當?shù)劂y行的貸款利率要高，就是因為融資成本高。但如果將利率差攤到每個月的月供里面，差別并不明顯。在大眾金融目前所有貸款申請中，有70%以上的貸款申請，是在一天之內給出批復結果的，并且，大眾金融給客戶提供的是一個量身定制的金融服務，而不只是一個貸款。他們利用大眾汽車集團的二手車價值相對高的優(yōu)勢，明顯降低客戶的月供。

    “我們單個合同的利潤非常低，在我們業(yè)務量非常大的前提下，公司才會實現(xiàn)盈利。”薄科滿介紹，大眾金融的投資回報率，在公司2018戰(zhàn)略中的目標是20%。最近，公司計劃增資8億元，另外到明年的下半年，會再增資12億元，這也顯示出大眾金融對中國市場的信心。

    “我堅信，在未來兩到三年內，中國的汽車金融行業(yè)，將有非常良好的融資渠道和更多樣的選擇。到那時，汽車金融公司將迎來一個大發(fā)展時期。”薄科滿如是說。