都市白領(lǐng)家庭上要考慮老人的贍養(yǎng)保障，下要為孩子將來(lái)良好的前途鋪路，又要考慮自身的生活品質(zhì)與事業(yè)發(fā)展，因此白領(lǐng)家庭如何直面“漢堡包”式生存成為當(dāng)下熱門話題。

張先生夫婦均為企業(yè)高管，家庭每月稅后收入4萬(wàn)元，兩個(gè)兒子，均8歲，小學(xué)二年級(jí)，贍養(yǎng)兩位老人。夫妻兩人都有三險(xiǎn)一金，張?zhí)珦碛兄卮蠹膊‰U(xiǎn)年繳保費(fèi)為1.2萬(wàn)元。支出方面，目前其自住房每月房貸支出約7000元，日常生活開(kāi)銷每月共需15000左右?，F(xiàn)有活期存款10萬(wàn)元，股票20萬(wàn)元，基金30萬(wàn)元。去年購(gòu)買投資用住房一套，貸款期限20年，房屋貸款的余額為50萬(wàn)元，月供約3000元，已將該房出租，房租年收入6萬(wàn)元。

家庭理財(cái)目標(biāo)：

1、年底給父母購(gòu)買80平方米、價(jià)值約100萬(wàn)元的住房一套。

2、兩子在中國(guó)念到高中畢業(yè)后，到國(guó)外念大學(xué)及碩士。

3、為家庭配置保險(xiǎn)，同時(shí)，張先生希望和太太退休后，有個(gè)富足的晚年生活。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

目前，張先生一家正處于家庭成長(zhǎng)期，事業(yè)步入高峰，生活基本定型，支出平穩(wěn)。主要面臨子女教育與贍養(yǎng)老人的壓力，保障需求達(dá)到高峰。從資金流動(dòng)和家庭資產(chǎn)分析方面看，屬于高資產(chǎn)家庭，但投資品種主要以保值性資產(chǎn)為主，配置比例過(guò)于保守。家庭理財(cái)收入偏低，說(shuō)明以現(xiàn)有財(cái)富創(chuàng)造新財(cái)富的能力嚴(yán)重不足；保險(xiǎn)配置不當(dāng)，該家庭即將處于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的時(shí)期，而保障卻沒(méi)有跟上；支出金額較大，開(kāi)源不忘節(jié)流方可家業(yè)常青。

1、備用金理財(cái)收益可期

緊急備用金是個(gè)人或家庭用于應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急資金儲(chǔ)備，通常為個(gè)人或家庭3-6個(gè)月的支出為宜。按照張先生一家的情況，建議將活期存款的10萬(wàn)元作為緊急備用金，可用于購(gòu)買貨幣型基金、通知存款或者銀行短期類保本固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，備用金也可獲得相應(yīng)的投資收益。

2、老人購(gòu)房

根據(jù)張先生家庭目前經(jīng)濟(jì)狀況，購(gòu)買老人房時(shí)，建議將股票、基金類資產(chǎn)變現(xiàn)，同時(shí)以優(yōu)先申請(qǐng)住房公積金貸款再申請(qǐng)商業(yè)貸款的方式實(shí)現(xiàn)。

3、堅(jiān)持基金定投和保險(xiǎn)期交，實(shí)現(xiàn)子女教育

雖然張先生家庭目前的收入頗豐，但是未來(lái)兩個(gè)孩子國(guó)外讀書的費(fèi)用確實(shí)是筆不小的開(kāi)支。建議從現(xiàn)在開(kāi)始，以每月1500~2000元的基金定投金額為教育進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，之后可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)余適當(dāng)增加投資金額；另外年末時(shí)，根據(jù)資產(chǎn)凈值可以選擇配置適用于教育方面的期交保險(xiǎn)，為孩子將來(lái)的教育做好多重保障。

4、保險(xiǎn)規(guī)劃刻不容緩

考慮到該家庭的結(jié)構(gòu)為上有老人贍養(yǎng)、下有兩個(gè)兒子還正在讀書且有讓其兄弟二人出國(guó)留學(xué)的打算，還要為贍養(yǎng)的父母購(gòu)買房屋，因此張先生一家馬上就將處于經(jīng)濟(jì)壓力最重的一段時(shí)期，同時(shí)張先生是家庭收入的主要來(lái)源，是整個(gè)家庭的支柱，因此保障的主要對(duì)象應(yīng)該是張先生，建議其根據(jù)資金狀況按照定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、與終身壽險(xiǎn)的順序往下配置，增加保險(xiǎn)金額以使保障齊全，為家庭和家人構(gòu)筑一道堅(jiān)固的防火墻。從進(jìn)一步完善保障需求的角度考慮，可根據(jù)家庭保險(xiǎn)支出的預(yù)算，增加張?zhí)欢ūｎ~的終身壽險(xiǎn)。

5、理財(cái)，任重而道遠(yuǎn)。

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)和養(yǎng)老制度，張先生夫婦至退休基本生活是可以保障的，但是僅通過(guò)社保就想達(dá)到高品質(zhì)的老年生活是不現(xiàn)實(shí)的，要想老年生活富足、自由就必須要增加其他的養(yǎng)老儲(chǔ)備，比如增加企業(yè)年金或自己補(bǔ)充年金保險(xiǎn)等方式；保險(xiǎn)規(guī)劃中的壽險(xiǎn)也是補(bǔ)充養(yǎng)老需求的有效途徑；同時(shí)要加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，在流動(dòng)資金量較小時(shí)，以定投的方式累積資金；資金富足時(shí)按照高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)來(lái)適當(dāng)配置家庭資產(chǎn)。