“好歹我們夫妻二人的收入加起來也算是中產(chǎn)階層，可是，卻過著像普通百姓一樣辛苦忙碌的日子，沒有享受到高品質(zhì)的生活。問題到底出在哪里呀？”今年40歲的張女士滿腹困惑。

    張女士目前在一家民營企業(yè)擔(dān)任銷售總監(jiān)，先生今年42歲，供職于一家國有通訊企業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)是一名高級工程師。兒子今年剛?cè)胄W(xué)。先生的父母和他們一起生活。

    孩子入學(xué)支出增多

    張女士月薪1.5萬元，先生月工資收入2萬元。年度收入方面，張女士和先生都有不錯的年終獎，加起來近30萬元。

    不過，張女士說，收入高些，家庭支出也特別多，尤其是孩子入學(xué)以來。以前他們和先生父母一起住在朝陽區(qū)，可是今年兒子入學(xué)，進(jìn)了一所海淀區(qū)的名校，學(xué)校離家特別遠(yuǎn)，于是他們一家三口只好搬到她特意買的一套學(xué)區(qū)房，先生的父母仍然住在朝陽區(qū)的大房子里。由于先生父母身體都不太好，只好請一個保姆照顧他們。這樣每月不僅多出來一份保姆工資支出，基本生活成本也增加了。

    主要投資是房產(chǎn)

    張女士表示，家中資產(chǎn)主要是她來打理。而她的主要理財方式受身邊一位朋友影響，這位朋友極具經(jīng)濟(jì)頭腦，本身學(xué)經(jīng)濟(jì)出身，她只要手中一有積蓄就去買房。這種理念來自于她出國讀書時的房東老太太：雖然那位老太太沒有任何收入，但是丈夫去世時給她留下一個一層公寓，靠著這個公寓老太太生活得很好。

    張女士介紹，目前先生父母所住的房子在二、三環(huán)之間，面積180平方米，市值在600萬元以上。而一家三口所住海淀學(xué)區(qū)房有80平方米，市值也將近300萬元。另外，去年年底，他們又在北京和天津交界處買了一套聯(lián)排別墅，主要考慮環(huán)境好，還帶院子，可以養(yǎng)老。別墅的市值至今沒有太大變化，約260萬元。家中另有150萬元的房貸余額。

    除房產(chǎn)以外，家中現(xiàn)金以及活存有5萬元，定期存款15萬元以應(yīng)對不時之需。家用轎車市值約10萬元。

    中產(chǎn)家庭的困惑

    現(xiàn)在，張女士的孩子上學(xué)已經(jīng)兩個多月了，她發(fā)現(xiàn)自己快頂不住了，公司的事情本來就多，孩子還放學(xué)早，時間真是沒辦法協(xié)調(diào)。“很可能還要請個小時工幫忙接孩子，然后再做頓晚飯。又是一筆開銷。”

    張女士表示，無論按照自己的家庭收入，還是家庭資產(chǎn)來說，毫無疑問應(yīng)該屬于中產(chǎn)階層，可是自己卻沒有體驗到中產(chǎn)的品質(zhì)生活，每天感覺到的除了緊張，就是壓力。自己也不知道問題到底出在哪里了？該怎么調(diào)整？

    理財師支招：

    張女士家庭屬于高收入家庭，但是她感覺雖然家中資產(chǎn)過千萬元，但是卻沒有享受到應(yīng)有的生活品質(zhì)，除了壓力，就是緊張。這與家中相對比較高的支出有關(guān)。

    做減法合理安排處置現(xiàn)有房產(chǎn)

    在現(xiàn)有家庭支出中，除了大項的房貸支出，主要就是隨著孩子入學(xué)增加的保姆費(fèi)用，以及部分生活費(fèi)用。如果張女士合理處置現(xiàn)有的三套房產(chǎn)，生活壓力實質(zhì)上并沒有她想象中那么大。

    張女士家中現(xiàn)有的三套房產(chǎn)狀況是：朝陽區(qū)的大房子由先生的父母居住，海淀的學(xué)區(qū)房則由一家三口居住，郊區(qū)的別墅則處于閑置狀態(tài)。建議張女士合理安排一下房產(chǎn)。

    建議一：如果郊區(qū)的別墅已經(jīng)交付，可以考慮安排兩位老人去居住，本來別墅就是為養(yǎng)老準(zhǔn)備的，環(huán)境好適合老人居住。這樣，朝陽區(qū)的大房子就可以出租甚至考慮出售。

    建議二：如果郊區(qū)別墅尚未交付，或者因其他原因不打算安排老人去居住，還可以考慮在海淀學(xué)區(qū)房附近給老人租一套小戶型，這樣既方便照顧老人，還可以把朝陽區(qū)的大房子出租或者出售。而且不用為了照顧身體狀況較差的老人和幼年的孩子兩頭跑，全家三代人住得比較近，很多事情方便互相照應(yīng)，包括保姆和鐘點(diǎn)工都可以兩家“合并”使用。

    很多時候，房產(chǎn)或其他家庭資產(chǎn)也并非越多越好，有舍才有得，實際上也適用于理財過程中。

    做加法投資讓收入多樣化

    除了房產(chǎn)，張女士家庭幾乎沒有任何投資，導(dǎo)致收入來源很單一，就是夫妻二人的工資和獎金收入，也就是所謂的“被動性收入”。建議張女士適當(dāng)進(jìn)行一些投資，讓收入來源更多樣化，而且收入來源更加“主動”。

    先留足家庭備用金。通常而言，家庭備用金或者說是應(yīng)急資金(現(xiàn)金、活期存款等)一般為家庭日常支出的3~6倍即可，對張女士家庭而言，留10萬元左右即可。這部分現(xiàn)金可以一部分以活期存款的方式，一部分以貨幣基金的方式留存。

    定期定額投資基金?，F(xiàn)在張女士家庭每月的結(jié)余就有5000元，如果合理安排好房產(chǎn)，每月結(jié)余會更多，可以把這部分資金利用起來，考慮選擇兩到三只基金，最好是波動比較大的偏股型基金，每只基金每月定投1000元。基金定投是分散時間、分散金額來攤薄市場風(fēng)險、分享市場增長收益的一種投資方式。也很適合張女士這樣工作繁忙，沒有更多時間打理投資的家庭?，F(xiàn)在股市是相對比較低點(diǎn)的震蕩期，正好適合定投。這樣定投可作為孩子未來的教育準(zhǔn)備金。

    銀行理財產(chǎn)品也是不錯選擇。在定期存款積累到一定額度的時候，可以考慮將部分存款轉(zhuǎn)換成銀行理財產(chǎn)品或選擇保本型基金，這樣既穩(wěn)健也可以增加收益。

    整體協(xié)調(diào)做好家庭財務(wù)規(guī)劃

    張女士家庭現(xiàn)在面臨著孩子的教育規(guī)劃，夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃等，做好規(guī)劃，宜盡早準(zhǔn)備。

    教育規(guī)劃。孩子教育費(fèi)用的儲備可采用一筆投資結(jié)合定額定投的方式，初始投資一筆款，再每月定投兩三只基金，每只1000元。如孩子將來在國內(nèi)完成大學(xué)教育，從小學(xué)到大學(xué)總費(fèi)用在100萬元左右，考慮到學(xué)費(fèi)增長和其他一些家庭教育的特殊需求，按理財方案的投資方式，8%的投資收益率可積攢到100多萬元的教育儲備費(fèi)用，可滿足孩子基本教育費(fèi)用的支出。

    養(yǎng)老規(guī)劃。與其他階段性的理財需求不同，養(yǎng)老規(guī)劃是一個長期規(guī)劃，越早開始越好。隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老規(guī)劃可以選擇更多的理財工具。適合養(yǎng)老理財?shù)某Ｓ霉ぞ哌€有：股票投資、債券投資、基金投資和商業(yè)養(yǎng)老保險，以及房產(chǎn)養(yǎng)老等等。建議張女士夫婦根據(jù)自身的投資經(jīng)驗及需求愛好選擇一款更適合自己的投資理財方式。

    保障規(guī)劃。張女士家庭每年的保費(fèi)支出在2萬元左右，說明這個家庭已經(jīng)具備了一定的保障意識。這里只提個醒：保障可重點(diǎn)考慮意外險、壽險以及重大疾病保險。