通過保險對家庭財務(wù)進行規(guī)劃的保險理財觀念正在被越來越多的人所認識和接受，但是，保險專家建議，真正購買和選擇保險產(chǎn)品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

　　貨比三家

　　盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)??；大病醫(yī)療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種。這些一定要看清楚、問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點要看保險責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款。

　　要親自研究條款，不要光聽介紹

　　保險不是無所不保。對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個別營銷員的誤導(dǎo)。沒根據(jù)的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。

　　選擇合適的險種搭配，在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭的首選

　　重大疾病保險的給付都是一次性的。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍１容^理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險+住院補貼保險；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險+住院費用保險。

　　盡量選擇年交而不是躉交

　　年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔(dān)。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

　　靈活使用保單借款功能

　　有些保戶因臨時用錢而不得不退掉保險，損失相當(dāng)高的手續(xù)費。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值70%-80%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解投保人的燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。（吳小毛）