對于不少持卡人來說，最擔心的莫過于不能及時或足額還款了。不僅會受到銀行全額罰息，而且還影響個人信用記錄。記者計算發(fā)現(xiàn)，還款時少還1元，銀行全額罰息比未償清部分計息多出142倍。

然而現(xiàn)在，曾經對未足額還款采取“零容忍”的銀行也開始悄悄變得 “睜一只眼閉一只眼”起來，部分銀行開始逐步推行“容差還款”政策。即把賬單內到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。

●案例

“忽略”2元 罰息近百元

市民楊小姐前段時間收到了銀行郵寄來的信用卡對賬單，看完賬單，楊小姐直呼“太冤枉”。

原來楊小姐在2011年10月的刷卡消費金額為6502元，在賬單到期日，楊小姐只往信用卡里存了6500元，2塊錢的零頭被她忘了。事后看到賬單上顯示產生利息96.295元，楊小姐才如夢初醒。

楊小姐與銀行方面溝通之后得知，目前銀行實行的是全額罰息，即使已經如期償還了6500元，但由于有2塊錢未及時償還，因此銀行在計息時也要全額計息。“下次我在還款前肯定要先把賬單確定一遍，寧可多交50元，也不能少那2元！”楊小姐感嘆，銀行的全額罰息真是太“嚇人”了。

●算賬

欠款1元 兩方式計息相差142倍

業(yè)內人士告訴記者，罰息就是不能按期償還貸款本息的，按央行有關規(guī)定計收罰息。目前，國際通行的信用卡計息方式有兩種，全額計息和按未清償部分計息。

按照全額計息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，都會按照當期賬單全額以萬分之五的日利計，并按月計算復利。而按照未清償部分計息，只需支付未還清部分的利息即可，比全額計息省下不少。

記者在銀行工作人員的指導下算了一筆賬。假設某持卡人在1月1日的時候刷卡消費了10000元，在1月30日還款日當天，持卡人僅償還了9999元，而剩下的1元則是在2月15日當天才還清。那么，按照部分金額計息法，還款金額為1+1×0.05％ ×45=1.0225元，其中，利息為0.0225元。

全額計息法：持卡人到期應還的利息為10000×0.05％ ×29+1×0.05％×16=145.008元，再加上未還清的1塊錢，也就是說持卡人下期賬單顯示的應還金額為146.008元。

同樣是欠款1元，采用兩種不同的計息方式，利息竟然相差約142倍。

●進展

部分銀行開始采用“容差還款”

對于全額罰息，銀行回應稱，此舉是用以防范信用卡風險、減少和遏制惡意透支及套現(xiàn)的一種風險防范手段。

而早在2009年，工行率先取消信用卡全額罰息，采用部分計息方式。記者今天上午獲悉，部分銀行如建行于2011年8月、招行及于2011年11月也逐步推行“容差還款”政策，來緩解全額罰息所帶來的質疑。

所謂“容差還款”，就是把賬單內到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。

部分銀行“容差還款”政策

小額零頭的限制定為人民幣10元以內，外幣則為1美元或1歐元以內。同時，如果客戶的還款金額與賬單最低應還款額的差額在20元人民幣以內的，將不計收客戶滯納金。

對于信用良好的客戶，如果當期有10元以下的逾期還款，不計罰息，而是滾入下期賬單。但如果客戶信用不好，銀行根據(jù)系統(tǒng)自動設定，仍將對其收取全額罰息。

北京銀行：10元以內的未還部分將自動滾入下期賬單不計入全額罰息。

“容差還款”是一些發(fā)卡行采取的權宜方式。一方面這種方式要比原來的全額罰息寬松很多，讓持卡人更容易接受；另一方面，銀行不僅沒有損失很多罰息收入，而且也可以有效控制損失。

盡管現(xiàn)階段容差還款法會成為大部分原來采用全額罰息的銀行的過渡方式，但是相信隨著未來我國信用體系的完善，會有越來越多的發(fā)卡銀行采取部分計息的方式，全額罰息的政策有望被徹底取消。