再過(guò)3個(gè)月，林先生將迎來(lái)人生中又一喜事孩子的誕生。做好待產(chǎn)準(zhǔn)備的同時(shí)，全家人也開(kāi)始計(jì)劃孩子今后的養(yǎng)育問(wèn)題，理財(cái)便是其中之一。

【理財(cái)個(gè)例】

今年33歲的林先生在一大型國(guó)有企業(yè)工作，年收入10萬(wàn)元左右；31歲的妻子已懷孕6個(gè)多月，目前仍在事業(yè)單位上班，年收入2.5萬(wàn)元左右。夫妻二人都有五險(xiǎn)一金，目前共有存款10萬(wàn)元；同時(shí)，兩人在南昌市擁有兩套房產(chǎn)，其中一套用于出租，每月租金1500元，另一套自住。

支出方面，除了兩人平時(shí)的生活開(kāi)銷外，每月需向銀行支付自住房的按揭貸款1500元。同時(shí)，由于工作單位離家比較遠(yuǎn)，去年購(gòu)進(jìn)了一輛價(jià)值20萬(wàn)元的轎車。孩子預(yù)計(jì)在3個(gè)月之后出生，將有一筆較大的開(kāi)支。

【理財(cái)計(jì)劃】

1.準(zhǔn)備足額的待產(chǎn)及休養(yǎng)所需費(fèi)用

2.負(fù)擔(dān)每月1500元的住房按揭以及汽車的開(kāi)銷

3.孩子今后的養(yǎng)育和教育基金

分析

成長(zhǎng)期家庭收入應(yīng)穩(wěn)定增加

交通銀行江西省分行私人銀行顧問(wèn)鄧歡分析，林先生的家庭處在成長(zhǎng)期，隨著收入的提高也應(yīng)增加儲(chǔ)蓄額，以應(yīng)對(duì)子女撫養(yǎng)、教育費(fèi)用。

事業(yè)方面，林先生已有幾年的工作經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該通過(guò)在職進(jìn)修充實(shí)自己，同時(shí)擬訂職業(yè)生涯規(guī)劃，確定今后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定增加。

投資

留足備用金其余分散投資

鄧歡認(rèn)為，林先生家庭的財(cái)富積累可以從4個(gè)方面著手。首先，現(xiàn)有10萬(wàn)元存款，預(yù)留3萬(wàn)元存3個(gè)月定期，當(dāng)作緊急備用金，應(yīng)對(duì)寶貝出生計(jì)劃；5萬(wàn)元購(gòu)買相對(duì)收益較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品；剩余2萬(wàn)元可購(gòu)買國(guó)債或基金，比如交通銀行基金營(yíng)養(yǎng)組合是通過(guò)專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)選出業(yè)績(jī)表現(xiàn)突出的組合基金產(chǎn)品。

其次，每月1500元的房租收入，建議以基金定投的方式投資股票型基金，以較高的預(yù)期收益報(bào)酬率來(lái)達(dá)到中長(zhǎng)期的子女高等教育金規(guī)劃和退休規(guī)劃。

再次，現(xiàn)有每年收入12.5萬(wàn)元，假設(shè)每年定期支出【1500（按揭貸款）+1000（汽車花費(fèi)）+6000（生活費(fèi)用支出）】×12=102000元，建議將剩余的2萬(wàn)元積累下來(lái)，用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品或國(guó)債等產(chǎn)品，提高收益。

此外，鑒于林先生的家庭收入狀況，建議將20萬(wàn)的汽車轉(zhuǎn)換成經(jīng)濟(jì)型汽車。

保障

定期壽險(xiǎn)保障家庭支出缺口

考慮到妻子3個(gè)月后就要分娩以及今后家庭負(fù)擔(dān)逐漸增大的現(xiàn)狀，鄧歡提醒家庭的保障規(guī)劃不能少。

首先，林先生應(yīng)該為妻子購(gòu)買一份生育保險(xiǎn)，分娩之后能夠負(fù)擔(dān)部分醫(yī)療等費(fèi)用；其次，妻子待產(chǎn)、分娩及休假期間的費(fèi)用大致是2萬(wàn)元，假設(shè)20年期的按揭貸款總額36萬(wàn)元，保障汽車10年的日?；ㄤN15萬(wàn)元，即將出生的孩子養(yǎng)育費(fèi)用（考慮通貨膨脹率5%）30萬(wàn)元，若林先生發(fā)生意外，家庭支出缺口將達(dá)83萬(wàn)元，因此建議林先生投保保險(xiǎn)金額為85萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生事故，理賠金可作為今后妻子和子女的生活、教育開(kāi)支。

首席記者黃培紅/文