新春佳節(jié)將至，辛苦忙碌到過年，終于盼到年終獎。在置辦年貨、孝敬長輩、安排壓歲錢等等用途之后，剩下資金該如何打理，成為很多人關(guān)注的問題。如果你的老板不是張藝謀，沒能拿套帝都的房子給你當紅包；如果你的公司不是華為，發(fā)的年終獎不夠你買輛奔馳或者寶馬；那就開動腦筋，讓你的年終獎在春節(jié)假期里動起來，說不定在你的精心打理下，口袋里的年終獎，還能自己給你“發(fā)紅包”呢。

    銀行理財打“過年牌”短期產(chǎn)品走俏

    “1-3個月理財產(chǎn)品近期賣得特別快。”人民廣場附近某家銀行理財顧問胡先生稱，2011年以來，在銀行資金面趨緊的大背景下，受春節(jié)節(jié)前效應疊加影響，近期銀行間同業(yè)拆借利率漲幅明顯，進而拉升相關(guān)理財產(chǎn)品的收益。因此，此類產(chǎn)品受到部分高端客戶的青睞。

    銀行理財打過年牌黃金產(chǎn)品受青睞

    熱衷于購買理財產(chǎn)品的北京市民王女士最近在自家門口的農(nóng)行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，金鑰匙安心快線“人民幣理財產(chǎn)品賣得很火，和那些期限只有半個月、一個月的理財產(chǎn)品相比，這類產(chǎn)品期限從一個月到一年期不等，感覺選擇起來比較從容。”

    農(nóng)行發(fā)售的這款人民幣理財產(chǎn)品主要投資于銀行間債券市場、貨幣市場、優(yōu)質(zhì)信托項目，屬于較高收益的非保本浮動收益理財產(chǎn)品。農(nóng)行陶然路支行客戶經(jīng)理告訴記者，這類產(chǎn)品主要投資于貨幣市場，風險較低，收益略高于儲蓄。

    “現(xiàn)正在發(fā)售中的”金鑰匙“系列理財產(chǎn)品預期年化收益率約在5.1%左右。”這位理財經(jīng)理說。

    與股票保險、基金和信托等理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品由于多了銀行層面的審慎管理，這類理財產(chǎn)品具有穩(wěn)健理財?shù)奶卣?，容易贏得投資者青睞。

    華夏銀行特約研究員吳健雄告訴記者，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》已于1月1日起實施，《辦法》細化了商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應當遵循的各項規(guī)則，力求“將合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”，真正為客戶創(chuàng)造價值和財富。

    吳健雄同時提醒投資者，在選購人民幣理財產(chǎn)品時，一定要看清楚，有很多產(chǎn)品協(xié)議并沒有寫明“資金去向”即投資標的物，這類理財產(chǎn)品多是銀行為了攬儲而設計的，其特點是期限短、收益高，投資者需警惕。

    當前，銀行理財產(chǎn)品非常豐富，主要根據(jù)產(chǎn)品所募集資金的投向分為如下類型：QDII型、掛鉤型、信托型、票據(jù)型、債券型、貨幣市場型等。談及新的一年給投資者的理財建議，吳健雄認為，不管CPI走勢和貨幣政策如何調(diào)整，投資者在制定理財規(guī)劃前，首先要確定理財目標，了解自己的風險承受能力、家庭收入及風險偏好，再選擇合理的投資理財方式。

    黃金理財產(chǎn)品備受青睞

    隨著龍年新春的來臨，到銀行購買黃金的人明顯多了起來。在北京一家商業(yè)銀行公司業(yè)務部工作多年的李華選擇黃金作為2012年的“新年禮物”。

    “一方面黃金看著喜慶，符合過年的氣氛，另一方面在通脹之下，黃金可以保值增值，怎么也比存款好，而且不用像投資股市那樣，還得天天盯著看。”李華說。

    目前國內(nèi)黃金交易所黃金報價大約在每克330元，而2011年年初金價為每克302元左右。

    經(jīng)歷了2011年的過山車行情后，如果投資者從2011年年初就持有黃金到年底，理論上也保有了9%左右的收益。在2011年如此“困難”的投資環(huán)境下，黃金已經(jīng)是為數(shù)不多的跑贏通脹的投資品。

    資深黃金專家劉山恩說，黃金的金融屬性很強，所以在2011年極為復雜多變的市場環(huán)境下，依然體現(xiàn)出了抵御動蕩的實力。但相比前兩年在金融危機中一路上漲的金價，2011年黃金價格的波動，也讓不少投資者不寒而栗，黃金雖然保值，但絕不是保證“只賺不賠”。

    從中長期來看，黃金的確具有保值增值的功能。當前，歐洲尚未擺脫債務危機的影響，加上全球黃金儲備的減少，更多的投機資金涌入市場，金價存在繼續(xù)上漲的可能。目前在黃金價格回落時買入，風險已有所降低，未來又存在一定升值空間，是年初理財?shù)睦硐脒x擇。

    “具體來說，建議黃金的最佳存儲比例應占家庭總資產(chǎn)的5%至10%，可以金條等實物黃金作為家庭的固定資產(chǎn)儲存，也可以買工藝精美的金幣、金章等，可以收藏，同時也可以饋贈親友。喜歡短期投資的朋友，還可以選擇賬戶金，也就是”紙黃金“，進行24小時實時交易。”吳健雄說。

    孩子們的“紅包理財”法則

    快過年了，又到給孩子們發(fā)紅包的時候了。也是孩子最開心最快樂的時候。

    昨天遇到一位火車道上的民工說，我說快過年了，該給老婆孩子一家老小團聚的日到了，多高興啊，民工說，有錢過年高興，沒錢過年高興啥啊，就是啊，過年是孩子最開心的時候，不管父母是什么狀況，都有給孩子準備好過年的新衣服，還有壓歲錢，家庭條件好的壓歲錢少則幾千，多則幾萬，一般的家庭也有一千左右，怎么合理的安排孩子壓歲錢呢。

    首先要告訴孩子，壓歲錢的意義，幫助孩子形成正確的觀念，認識到錢多錢少并不是最重要的。然后，要引導孩子如何處理壓歲錢，而不是簡單地進行沒收。孩子們不是生活在真空之中，家長有責任幫助孩子合理協(xié)調(diào)欲望和資源之間的關(guān)系，形成正確的消費觀和財富觀。

    家長可以與孩子一起計算，這筆壓歲錢可以買到什么東西，能買多少，讓孩子對物品的價值有基本的概念。同時告訴孩子什么可以買，什么不能買，培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的品質(zhì)。建議讓孩子用自己的壓歲錢，交納各類學習費用、購買圖書文具等。家長可采取折中方式，比如將零頭(幾十元、幾百元)留下來給孩子作為零用錢，供孩子支配；將較大的整數(shù)額存入銀行、購買基金或教育儲蓄產(chǎn)品，讓孩子參與其中，啟發(fā)孩子的理財意識。此外，還可動員孩子拿出一部分壓歲錢獻愛心，給社會上更需要的人，比如給福利院里的孤兒，上不起學的偏遠地區(qū)兒童等等，讓孩子更加深入地理解錢的意義。

    也可以給孩子做一個理財計劃，寫上孩子的姓名，他認為有自己的名字就是自己的，這樣孩子也很高興，例如，五歲男孩，給孩子做一個理財規(guī)劃，也適合各個年齡的孩子，

    每年存3600元，也就是說每天節(jié)約十元千，連續(xù)存十年，<如果多了可以多存，也可以少存，根據(jù)孩子的壓歲錢來定>

    15年取也行，20年取也可以，滿期的時候可以取出本金加分紅，還可以給孩子附加意外傷害，重大疾病，根據(jù)自己的需求附加，

    孩子獲得的保障是意外身故十萬元，疾病身故，五萬元，如果附加意外傷害，還可以保險貓抓狗咬磕磕碰碰的一些醫(yī)療費，保障是有些人不原談到的，這只是在理財?shù)耐瑫r贈送的，可以不考慮這些，理財是目的，幫孩子規(guī)劃自己的壓歲錢才是我們的目的。

    希望我們勤勞的父母，不要養(yǎng)出一些好吃懶做的孩子，要讓我們的孩子明白，每一分收獲，都要靠我們自己的雙手來獲得，不要養(yǎng)成亂花錢的習慣。