蘇女士今年42歲，目前已經(jīng)是一家設計院的高級工程師。先生45歲，在一家港資公司擔任項目經(jīng)理。7歲的兒子正在讀小學二年級。

　　注重生活品質(zhì)

　　蘇女士每月工資有1萬元，先生月收入18000元，另有一套出租房的租金收入6000元。蘇女士比較講究生活品質(zhì)，日常吃的菜和米都是從專門的農(nóng)戶定購的有機菜和米，光是這部分支出每個月大概就要2000元。

　　另外，由于工作忙，家里聘請了一名鐘點工阿姨固定每天下午來打掃衛(wèi)生并為全家人做一頓晚餐，工資支出1500元。其余開支則包括日?；旧铋_銷6000元左右，兒子的課外班、興趣班費用約2000元，娛樂消費2000元以及養(yǎng)車費用1500元。

　　無論是蘇女士本人還是先生，所在單位和公司效益都不錯，兩人目前又都屬于骨干力量，因此，年終都有著比較豐厚的一筆獎金，加起來大概有30萬元。而年度支出則包括孝親費用5萬元、購物5萬元以及全家出游的費用約3萬元。

　　家庭資產(chǎn)方面，蘇女士介紹，目前家里的現(xiàn)金以及活期存款大概有8萬元，定期存款有150萬元。朋友買房向他們借款30萬元尚未歸還。一輛開了8年多的車市值估算2萬多元，收藏的當代油畫不了解市值，原價計10萬元。自住房目前市值約350萬元。北四環(huán)邊一套房產(chǎn)目前用于出租，市值約300萬元。家里沒有任何負債。

　　盡早籌備教育金

　　“我估算了一下，也就是說，等到我兒子上大學的時候，我和先生都已經(jīng)到了要退休的年齡。”現(xiàn)實的問題是，一旦退休，收入也會相應地銳減。因此，蘇女士說她目前有種緊迫感，就是趁現(xiàn)在還年富力強時，早早地給兒子準備一筆教育金，爭取讓兒子大學就能夠到國外去讀。

　　給先生工作上“保險”

　　現(xiàn)在，蘇女士考慮的比較多的另一件事是先生的工作。讓蘇女士憂慮的是，萬一先生失業(yè)，會對家里生活品質(zhì)有比較大的影響。因為年紀大了，相對的職業(yè)選擇空間會越來越小。“像去年先生離開原來的公司后，一直找不到合適的工作，幾乎整整在家休了近一年的時間。”因此，蘇女士打算給先生添一份失業(yè)方面的保障。

　　至于其他方面，先生目前公司的保障很全面，除了基本的社會保障，公司還提供團體的大病保險，保障額度在20萬元左右。對于自己，蘇女士稱單位的保障很好，并不太清楚自己需不需要補充保障。兒子則有北京“一老一小”保險以及平安保險通過學校投放的“學平險”。

　　買車與投資計劃

　　蘇女士介紹，家里今年比較大的開支就是打算換輛車，先生的車已經(jīng)開了八九年了，一直沒舍得換是因為當時是原裝進口車，非常好用?，F(xiàn)在先生公司規(guī)定不允許開車上班，打車可以報銷。他開車就比較少了，而自己學的是自動擋，因此就打算換輛自動擋的SUV，預算是30萬~40萬元。

　　另外，蘇女士稱自己與先生都是那種花錢大手大腳的人，根本不懂理財，有點積蓄也就放在銀行。本來去年打算買點基金，可是聽周圍同事說，股市不好，基金也賠得厲害，也就不敢買了。

　　“像我這種‘理財盲’，可以做些什么投資呢？”蘇女士不無疑惑。

　　設教育基金投資重穩(wěn)健

　　蘇女士比較注生活品質(zhì)，所以筆者盡量在不降低蘇女士一家生活品質(zhì)的前提下，從三個方面進行理財分析及建議。

　　設專項基金來籌備教育金

　　據(jù)資料統(tǒng)計，去美國讀4年本科，所需的學費和雜費、生活費的總費用約合50萬~130萬元，其他國家大多比美國費用要低些。

　　先假設蘇女士的兒子所需大學留學費用當前總計100萬元，據(jù)了解，留學費用近些年以不低于5%/年的速度遞增(考慮到外匯匯率等相關因素)，據(jù)此計算，10年后共需163萬元人民幣用于留學。建議蘇女士可以為兒子讀大學設一個專項基金，每月投入5000元，另外每年再投入6萬元，年化收益率只要能達到6%，就可以在兒子17歲時備齊留學費用。每月每年分別投資主要是考慮到萬一蘇女士及先生有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方應該可以繼續(xù)負擔起孩子留學費用的儲備。此方式可以選擇歷史業(yè)績好的股債平衡型基金產(chǎn)品。

　　建議增加意外險和壽險

　　目前商業(yè)保險的品種中尚無專門針對失業(yè)的保險，只有在社保中有失業(yè)險，金額不高且有時間限制，但此險顯然無法滿足蘇女士對生活品質(zhì)的需要。另外蘇女士一家還要考慮到如有一方因病無法繼續(xù)工作，所造成的失業(yè)風險。

　　如蘇女士的先生再次面臨暫時失業(yè)，也無需過于擔心，因為蘇女士一家的積蓄較為豐厚，按下述投資建議調(diào)整后，日常高品質(zhì)的生活及該家庭的規(guī)劃短期內(nèi)不會有太大的影響。如失業(yè)狀態(tài)時間較長，則建議蘇女士一家適度考慮調(diào)整生活狀態(tài)，比如免去請保姆的費用等。

　　此外建議蘇女士及先生增加意外險及定期壽險，以防在極端的情況下對家庭資金狀況產(chǎn)生不良的影響，進而影響家庭生活及兒子留學計劃，保險金額要覆蓋家庭的大額開銷，如兒子的留學費用及家庭成員的部分養(yǎng)老生活費用。蘇女士本人可考慮適度增加大病保險。

　　蘇女士的買車計劃在其先生工作沒有變動的情況下可以滿足，但若其先生的工作變動較大短期內(nèi)找不到合適的工作，則建議可以考慮20萬左右的小型轎車或延遲購車計劃。

　　投資以穩(wěn)健為主

　　蘇女士一家除去現(xiàn)有開銷及兒子留學的專項基金外，每月結余14000元，每年年終獎結余11萬元，另有房產(chǎn)和存款近500萬元。雖然沒有負債但也需建立起理財?shù)挠^念及習慣，減少通脹對家庭資產(chǎn)的影響也為以后高品質(zhì)的養(yǎng)老生活做些準備。雖說現(xiàn)在股市基市低迷，但投資理財是看重長期的增長，在大經(jīng)濟環(huán)境向上、存款收益不抵通脹的情況下，進行理財投資配置還是很必要的。國家“十二五”規(guī)劃中提到了這5年國民經(jīng)濟增長保持6%~8%的水平，作為個人投資者，未來8%的收益是可期的。但考慮到蘇女士一家以前未接觸過投資，所以不建議投資過多的品種。具體建議如下：

　　每月資金的結余——養(yǎng)成定投的習慣。每月結余出的資金大部分可以分別投入在2~3只績優(yōu)的股債平衡型基金中去，也可以起到強制儲蓄的作用，堅持長期投資會有不小的收獲。另有一小部分可以投入到低風險性高流動性的理財產(chǎn)品或貨幣基金中，短期內(nèi)可以做為應急資金，長期不用積累到一定量數(shù)時可以向其他中高收益的產(chǎn)品轉換。

　　每年的年終獎結余——可以投入到固定期限的理財產(chǎn)品中去。目前來看理財產(chǎn)品的收益會高于同等期限的存款且相對穩(wěn)健。如果未來對風險的心理承受力有所增加，且市場情況好轉，可以考慮分出部分資金投資中高風險的基金。

　　資產(chǎn)負債表中的資產(chǎn)——北四環(huán)邊上的房產(chǎn)不做調(diào)整，不僅擁有一套可投資用不動產(chǎn)，每月的租金收入也可以抵去部分家庭開銷。存款里的資金建議拿出100萬元做一份穩(wěn)健的信托產(chǎn)品或銀行類固定收益理財產(chǎn)品，年化收益率約8%即可，期限在2~3年，這樣會大大提高資產(chǎn)收益水平，并不會承擔太多風險。剩余的50萬元定期可以部分買車、部分不動以備家庭所需。先生的進口車及油畫所占用的資金量并不大，蘇女士可以與先生商量是否進行調(diào)整，可以請專家鑒定一下油畫價值，做到心中有數(shù)。