蘇女士今年42歲，目前已經(jīng)是一家設(shè)計(jì)院的高級(jí)工程師。先生45歲，在一家港資公司擔(dān)任項(xiàng)目經(jīng)理。7歲的兒子正在讀小學(xué)二年級(jí)。

　　注重生活品質(zhì)

　　蘇女士每月工資有1萬(wàn)元，先生月收入18000元，另有一套出租房的租金收入6000元。蘇女士比較講究生活品質(zhì)，日常吃的菜和米都是從專門的農(nóng)戶定購(gòu)的有機(jī)菜和米，光是這部分支出每個(gè)月大概就要2000元。

　　另外，由于工作忙，家里聘請(qǐng)了一名鐘點(diǎn)工阿姨固定每天下午來(lái)打掃衛(wèi)生并為全家人做一頓晚餐，工資支出1500元。其余開支則包括日?；旧铋_銷6000元左右，兒子的課外班、興趣班費(fèi)用約2000元，娛樂消費(fèi)2000元以及養(yǎng)車費(fèi)用1500元。

　　無(wú)論是蘇女士本人還是先生，所在單位和公司效益都不錯(cuò)，兩人目前又都屬于骨干力量，因此，年終都有著比較豐厚的一筆獎(jiǎng)金，加起來(lái)大概有30萬(wàn)元。而年度支出則包括孝親費(fèi)用5萬(wàn)元、購(gòu)物5萬(wàn)元以及全家出游的費(fèi)用約3萬(wàn)元。

　　家庭資產(chǎn)方面，蘇女士介紹，目前家里的現(xiàn)金以及活期存款大概有8萬(wàn)元，定期存款有150萬(wàn)元。朋友買房向他們借款30萬(wàn)元尚未歸還。一輛開了8年多的車市值估算2萬(wàn)多元，收藏的當(dāng)代油畫不了解市值，原價(jià)計(jì)10萬(wàn)元。自住房目前市值約350萬(wàn)元。北四環(huán)邊一套房產(chǎn)目前用于出租，市值約300萬(wàn)元。家里沒有任何負(fù)債。

　　盡早籌備教育金

　　“我估算了一下，也就是說(shuō)，等到我兒子上大學(xué)的時(shí)候，我和先生都已經(jīng)到了要退休的年齡。”現(xiàn)實(shí)的問題是，一旦退休，收入也會(huì)相應(yīng)地銳減。因此，蘇女士說(shuō)她目前有種緊迫感，就是趁現(xiàn)在還年富力強(qiáng)時(shí)，早早地給兒子準(zhǔn)備一筆教育金，爭(zhēng)取讓兒子大學(xué)就能夠到國(guó)外去讀。

　　給先生工作上“保險(xiǎn)”

　　現(xiàn)在，蘇女士考慮的比較多的另一件事是先生的工作。讓蘇女士憂慮的是，萬(wàn)一先生失業(yè)，會(huì)對(duì)家里生活品質(zhì)有比較大的影響。因?yàn)槟昙o(jì)大了，相對(duì)的職業(yè)選擇空間會(huì)越來(lái)越小。“像去年先生離開原來(lái)的公司后，一直找不到合適的工作，幾乎整整在家休了近一年的時(shí)間。”因此，蘇女士打算給先生添一份失業(yè)方面的保障。

　　至于其他方面，先生目前公司的保障很全面，除了基本的社會(huì)保障，公司還提供團(tuán)體的大病保險(xiǎn)，保障額度在20萬(wàn)元左右。對(duì)于自己，蘇女士稱單位的保障很好，并不太清楚自己需不需要補(bǔ)充保障。兒子則有北京“一老一小”保險(xiǎn)以及平安保險(xiǎn)通過(guò)學(xué)校投放的“學(xué)平險(xiǎn)”。

　　買車與投資計(jì)劃

　　蘇女士介紹，家里今年比較大的開支就是打算換輛車，先生的車已經(jīng)開了八九年了，一直沒舍得換是因?yàn)楫?dāng)時(shí)是原裝進(jìn)口車，非常好用?，F(xiàn)在先生公司規(guī)定不允許開車上班，打車可以報(bào)銷。他開車就比較少了，而自己學(xué)的是自動(dòng)擋，因此就打算換輛自動(dòng)擋的SUV，預(yù)算是30萬(wàn)~40萬(wàn)元。

　　另外，蘇女士稱自己與先生都是那種花錢大手大腳的人，根本不懂理財(cái)，有點(diǎn)積蓄也就放在銀行。本來(lái)去年打算買點(diǎn)基金，可是聽周圍同事說(shuō)，股市不好，基金也賠得厲害，也就不敢買了。

　　“像我這種‘理財(cái)盲’，可以做些什么投資呢？”蘇女士不無(wú)疑惑。

　　設(shè)教育基金投資重穩(wěn)健

　　蘇女士比較注生活品質(zhì)，所以筆者盡量在不降低蘇女士一家生活品質(zhì)的前提下，從三個(gè)方面進(jìn)行理財(cái)分析及建議。

　　設(shè)專項(xiàng)基金來(lái)籌備教育金

　　據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，去美國(guó)讀4年本科，所需的學(xué)費(fèi)和雜費(fèi)、生活費(fèi)的總費(fèi)用約合50萬(wàn)~130萬(wàn)元，其他國(guó)家大多比美國(guó)費(fèi)用要低些。

　　先假設(shè)蘇女士的兒子所需大學(xué)留學(xué)費(fèi)用當(dāng)前總計(jì)100萬(wàn)元，據(jù)了解，留學(xué)費(fèi)用近些年以不低于5%/年的速度遞增(考慮到外匯匯率等相關(guān)因素)，據(jù)此計(jì)算，10年后共需163萬(wàn)元人民幣用于留學(xué)。建議蘇女士可以為兒子讀大學(xué)設(shè)一個(gè)專項(xiàng)基金，每月投入5000元，另外每年再投入6萬(wàn)元，年化收益率只要能達(dá)到6%，就可以在兒子17歲時(shí)備齊留學(xué)費(fèi)用。每月每年分別投資主要是考慮到萬(wàn)一蘇女士及先生有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方應(yīng)該可以繼續(xù)負(fù)擔(dān)起孩子留學(xué)費(fèi)用的儲(chǔ)備。此方式可以選擇歷史業(yè)績(jī)好的股債平衡型基金產(chǎn)品。

　　建議增加意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)

　　目前商業(yè)保險(xiǎn)的品種中尚無(wú)專門針對(duì)失業(yè)的保險(xiǎn)，只有在社保中有失業(yè)險(xiǎn)，金額不高且有時(shí)間限制，但此險(xiǎn)顯然無(wú)法滿足蘇女士對(duì)生活品質(zhì)的需要。另外蘇女士一家還要考慮到如有一方因病無(wú)法繼續(xù)工作，所造成的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　如蘇女士的先生再次面臨暫時(shí)失業(yè)，也無(wú)需過(guò)于擔(dān)心，因?yàn)樘K女士一家的積蓄較為豐厚，按下述投資建議調(diào)整后，日常高品質(zhì)的生活及該家庭的規(guī)劃短期內(nèi)不會(huì)有太大的影響。如失業(yè)狀態(tài)時(shí)間較長(zhǎng)，則建議蘇女士一家適度考慮調(diào)整生活狀態(tài)，比如免去請(qǐng)保姆的費(fèi)用等。

　　此外建議蘇女士及先生增加意外險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，以防在極端的情況下對(duì)家庭資金狀況產(chǎn)生不良的影響，進(jìn)而影響家庭生活及兒子留學(xué)計(jì)劃，保險(xiǎn)金額要覆蓋家庭的大額開銷，如兒子的留學(xué)費(fèi)用及家庭成員的部分養(yǎng)老生活費(fèi)用。蘇女士本人可考慮適度增加大病保險(xiǎn)。

　　蘇女士的買車計(jì)劃在其先生工作沒有變動(dòng)的情況下可以滿足，但若其先生的工作變動(dòng)較大短期內(nèi)找不到合適的工作，則建議可以考慮20萬(wàn)左右的小型轎車或延遲購(gòu)車計(jì)劃。

　　投資以穩(wěn)健為主

　　蘇女士一家除去現(xiàn)有開銷及兒子留學(xué)的專項(xiàng)基金外，每月結(jié)余14000元，每年年終獎(jiǎng)結(jié)余11萬(wàn)元，另有房產(chǎn)和存款近500萬(wàn)元。雖然沒有負(fù)債但也需建立起理財(cái)?shù)挠^念及習(xí)慣，減少通脹對(duì)家庭資產(chǎn)的影響也為以后高品質(zhì)的養(yǎng)老生活做些準(zhǔn)備。雖說(shuō)現(xiàn)在股市基市低迷，但投資理財(cái)是看重長(zhǎng)期的增長(zhǎng)，在大經(jīng)濟(jì)環(huán)境向上、存款收益不抵通脹的情況下，進(jìn)行理財(cái)投資配置還是很必要的。國(guó)家“十二五”規(guī)劃中提到了這5年國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持6%~8%的水平，作為個(gè)人投資者，未來(lái)8%的收益是可期的。但考慮到蘇女士一家以前未接觸過(guò)投資，所以不建議投資過(guò)多的品種。具體建議如下：

　　每月資金的結(jié)余——養(yǎng)成定投的習(xí)慣。每月結(jié)余出的資金大部分可以分別投入在2~3只績(jī)優(yōu)的股債平衡型基金中去，也可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資會(huì)有不小的收獲。另有一小部分可以投入到低風(fēng)險(xiǎn)性高流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金中，短期內(nèi)可以做為應(yīng)急資金，長(zhǎng)期不用積累到一定量數(shù)時(shí)可以向其他中高收益的產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。

　　每年的年終獎(jiǎng)結(jié)余——可以投入到固定期限的理財(cái)產(chǎn)品中去。目前來(lái)看理財(cái)產(chǎn)品的收益會(huì)高于同等期限的存款且相對(duì)穩(wěn)健。如果未來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的心理承受力有所增加，且市場(chǎng)情況好轉(zhuǎn)，可以考慮分出部分資金投資中高風(fēng)險(xiǎn)的基金。

　　資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)——北四環(huán)邊上的房產(chǎn)不做調(diào)整，不僅擁有一套可投資用不動(dòng)產(chǎn)，每月的租金收入也可以抵去部分家庭開銷。存款里的資金建議拿出100萬(wàn)元做一份穩(wěn)健的信托產(chǎn)品或銀行類固定收益理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率約8%即可，期限在2~3年，這樣會(huì)大大提高資產(chǎn)收益水平，并不會(huì)承擔(dān)太多風(fēng)險(xiǎn)。剩余的50萬(wàn)元定期可以部分買車、部分不動(dòng)以備家庭所需。先生的進(jìn)口車及油畫所占用的資金量并不大，蘇女士可以與先生商量是否進(jìn)行調(diào)整，可以請(qǐng)專家鑒定一下油畫價(jià)值，做到心中有數(shù)。