??? 保險(xiǎn)合同那么厚的一疊資料，那么晦澀難懂的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，那么莫名其妙的數(shù)據(jù)和表格，還有那么些密密麻麻的文字對(duì)于不擅長(zhǎng)此道的你來(lái)說(shuō)，閱讀保險(xiǎn)合同真是一件難于上青天的事情嗎？其實(shí)，讀懂一份保險(xiǎn)合同有時(shí)候并不難，時(shí)間也不需太長(zhǎng)，關(guān)鍵是你要有正確的閱讀方法。

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三個(gè)重點(diǎn)部分的閱讀

家住上海徐匯區(qū)的Winny夫婦咨詢說(shuō)：“在一位代理人的幫助下，我們購(gòu)買(mǎi)了一份健康醫(yī)療保險(xiǎn)。但是，由于我們倆不熟悉有關(guān)合同的法律，對(duì)自己的保險(xiǎn)合同看得一知半解，能否請(qǐng)專(zhuān)家給我們一些提示，告訴我們需要了解的重點(diǎn)部分？”

很多保險(xiǎn)客戶都見(jiàn)到過(guò)保險(xiǎn)建議書(shū)、投保單和保險(xiǎn)合同(保單)。這里我們就Winny夫婦的案例來(lái)看看如何讀懂保險(xiǎn)合同。畢竟上述的三種文件中，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同來(lái)進(jìn)行理賠。投保單只是客戶向保險(xiǎn)公司發(fā)出的要約，而保險(xiǎn)建議書(shū)是投保之前的一個(gè)說(shuō)明。

對(duì)于一份普通的人壽保險(xiǎn)，建議Winny女士在收到保險(xiǎn)合同之后簽署書(shū)面回執(zhí)之前，務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款所約定的各項(xiàng)內(nèi)容。若有任何的疑問(wèn)，都需要盡快致電保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線或者聯(lián)系你的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行詢問(wèn)(或者逐一核實(shí)對(duì)質(zhì))，特別是客戶的姓名、性別、出生年月、工作單位、通訊地址、電話等個(gè)人信息。

當(dāng)然，第一個(gè)重點(diǎn)是閱讀與“保險(xiǎn)責(zé)任”相關(guān)的條款，以進(jìn)一步了解你所能享有的保險(xiǎn)權(quán)益；該合同所承保的保險(xiǎn)范圍，特別是關(guān)于各個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)給付時(shí)間、給付條件和給付金額的描述。同時(shí)在合同有效期內(nèi)，我們的保險(xiǎn)客戶可以及時(shí)變更合同的相關(guān)內(nèi)容，如保險(xiǎn)品種、基本保險(xiǎn)金額、通訊地址、身故保險(xiǎn)金受益人等。

第二個(gè)重點(diǎn)是“責(zé)任免除”條款(描述了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種情況).

第三個(gè)重點(diǎn)就是我們保險(xiǎn)客戶需要知道的義務(wù)：

在申請(qǐng)獲得相關(guān)保險(xiǎn)利益或者理賠金之前，客戶有提供資料和如實(shí)告知的義務(wù)(閱讀有關(guān)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)或者索賠申請(qǐng)條款).

為了避免你的保險(xiǎn)合同中止/終止效力，客戶有及時(shí)交費(fèi)的義務(wù)(請(qǐng)閱讀合同相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)的繳付、寬限期或者續(xù)保等條款約定).

CHART 一份保單中不能漏掉的內(nèi)容

必讀條款必讀細(xì)則

保險(xiǎn)責(zé)任承保范圍，給付時(shí)間：條件、金額

責(zé)任免除公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種情況

客戶義務(wù)如實(shí)告知，及時(shí)交費(fèi)，退保

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最復(fù)雜的健康險(xiǎn)保單

當(dāng)然，Winny夫婦購(gòu)買(mǎi)的是健康保險(xiǎn)。讓我們?cè)賮?lái)進(jìn)一步了解健康保險(xiǎn)合同的重點(diǎn)。

健康保險(xiǎn)對(duì)其所承保的疾病都有相應(yīng)的約定。為更全面了解你所投保險(xiǎn)中的相應(yīng)約定，可以參考合同“釋義”相關(guān)條款對(duì)于疾病、醫(yī)院(比如“二級(jí)或以上綜合性醫(yī)院和專(zhuān)科醫(yī)院”的文字描述，以及相關(guān)指定和認(rèn)可的醫(yī)院名單)、醫(yī)生等的解釋。避免因就診于不符合合同所約定的醫(yī)院而導(dǎo)致不能夠獲得賠償。

了解所投保的健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間，是否保證續(xù)保，以及是否采用非保證費(fèi)率等應(yīng)該注意的事項(xiàng)；

最后，給像Winny夫婦一樣的客戶朋友們一個(gè)溫馨提示：如果投保的是重大疾病保險(xiǎn)，其所承保的是合同中所列相關(guān)病名中達(dá)到某一嚴(yán)重程度的疾病或者手術(shù)。所以，請(qǐng)你務(wù)必注意保險(xiǎn)合同中對(duì)于各“重大疾病”的具體定義，它對(duì)每個(gè)承保的“重大疾病”都有具體明確的釋義。

根據(jù)病種不同，對(duì)各重大疾病定義分別有臨床癥狀體征、病理診斷，相關(guān)的實(shí)驗(yàn)室或者影像學(xué)檢查，乃至藥物或手術(shù)治療以及持續(xù)時(shí)間等諸多要求，好在我們的國(guó)家管理部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)了重大疾病的統(tǒng)一定義。