家住成都市的林女士今年30歲，是一所高校的教師，每月工資2000元；丈夫王先生今年32歲，在某企業(yè)擔(dān)任中層管理之職，每月工資5000元，另有年終獎(jiǎng)約5000元；兒子樂(lè)樂(lè)今年3歲，母親已退休，每月有500元的退休金。家中成年人都有社保，而且都買(mǎi)了一份卡單式意外險(xiǎn)，每人每年100元。林女士身體較差，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，有可能會(huì)加費(fèi)甚至拒?！?/p>

向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)案例：家住成都市的林女士今年30歲，是一所高校的教師，每月工資2000元；丈夫王先生今年32歲，在某企業(yè)擔(dān)任中層管理之職，每月工資5000元，另有年終獎(jiǎng)約5000元；兒子樂(lè)樂(lè)今年3歲，母親已退休，每月有500元的退休金。

林女士家現(xiàn)有一套價(jià)值118萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，除了銀行存款15000元以外，還有3000元基金。目前尚有45萬(wàn)房貸以及13.8萬(wàn)其他借款，全家人的收入除去每月3900元的房貸、1700元的生活支出以及每年5000元的教育支出，年結(jié)余僅為10000多元。

家中成年人都有社保，而且都買(mǎi)了一份卡單式意外險(xiǎn)，每人每年100元。林女士身體較差，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，有可能會(huì)加費(fèi)甚至拒?！?/p>

家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：

林女士家庭的財(cái)務(wù)狀況令人擔(dān)憂(yōu)：資產(chǎn)負(fù)債率為49.1%，年貸款率為52.6%(遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)警線(xiàn))。除去固定開(kāi)支，年度結(jié)余非常有限，勢(shì)必會(huì)影響到其他財(cái)務(wù)目標(biāo)的達(dá)成。夫妻倆若有任何閃失，都會(huì)使家庭雪上加霜。因此，筆者建議首先調(diào)整房貸的月供金額，控制在月收入的30%以?xún)?nèi)，有可能的話(huà)，再尋找兼職工作以提高收入，同時(shí)盡快購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

由于年齡關(guān)系，母親除了意外險(xiǎn)之外，已經(jīng)買(mǎi)不到適合的商業(yè)保險(xiǎn)，夫妻倆才是母親最好的保障，前提是他們擁有持續(xù)、穩(wěn)定的收入。

保障需求分析：

王先生是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，保障的重點(diǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排序，王先生側(cè)重壽險(xiǎn)、重疾、意外，林女士側(cè)重重疾(含壽險(xiǎn))，孩子側(cè)重醫(yī)療、重疾、意外。

壽險(xiǎn)部分應(yīng)該覆蓋家庭責(zé)任(房貸、孩子的教育費(fèi)用、老人的醫(yī)療費(fèi)用，5-10年家庭日常開(kāi)支)，重疾部分需要同時(shí)考慮補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用、收入損失等因素，意外部分則側(cè)重規(guī)避殘疾導(dǎo)致的收入損失，兼顧門(mén)診、住院之類(lèi)的意外醫(yī)療費(fèi)用。

考慮到商業(yè)保險(xiǎn)是長(zhǎng)期的生活成本，家庭現(xiàn)狀決定了保費(fèi)預(yù)算不宜過(guò)高，所以只能先建立部分保障，規(guī)劃20年責(zé)任重心期，以后再通過(guò)保單檢視進(jìn)行調(diào)整。