房子可以算得上家庭當(dāng)中最大的一筆支出了。房?jī)r(jià)究竟是漲是降？大部分市民似乎在以“看熱鬧”的心態(tài)關(guān)注著這個(gè)“最值錢”的話題。 更多的人還在期待著，泡沫的破滅后，手中的銀子可以購(gòu)得更大的面積。

實(shí)際上，觀望者依然是有房可住者，對(duì)于需要購(gòu)房解決實(shí)際居住狀況的，就這樣守株待兔可不行。根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最合適的付款方式，想想看應(yīng)該貸款多少，貸幾年。如同一個(gè)職業(yè)拳擊運(yùn)動(dòng)員，要取得最后的勝利，不僅要靠實(shí)力(手里的銀子)，還要靠戰(zhàn)術(shù)(怎樣用錢)。今天咱們把買房和職業(yè)拳賽的關(guān)系聊一聊，看看你自己是哪個(gè)重量級(jí)的選手。

“羽量級(jí)”23歲到30歲

出場(chǎng)“拳手”：王璐，25歲，it公司業(yè)務(wù)員

現(xiàn)在我還和爸爸媽媽住在一起，大學(xué)畢業(yè)頭一年，手里沒有積蓄，買房子是爸媽的意思，他們給我出首付，但是要求我自己負(fù)責(zé)貸款。說老實(shí)話我不想買房子，好男兒志在四方，都沒想好未來的路該怎么走，買房子等于給自己限制了發(fā)展。

[群體分析]

23歲到30歲的購(gòu)房者完全符合“羽量級(jí)”的標(biāo)準(zhǔn)。他們年輕，這群80后的新生力量們一般處于沒有家庭負(fù)擔(dān)或者剛剛成立家庭的階段。一直以來他們都處于消費(fèi)隨意的狀態(tài)，更多的人愿意花明天的錢享受今天的生活。他們對(duì)職業(yè)的規(guī)劃沒有成型，對(duì)未來的生活充滿希望，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)獨(dú)立并非難事。積蓄很少，甚至沒有積蓄。如果買房子，首付都要由家庭來負(fù)擔(dān)。

[購(gòu)房建議]

生于20世紀(jì)80年代的年輕人大部分受過高等教育，從職業(yè)生涯的角度講，他們的起點(diǎn)不錯(cuò)而且未來的發(fā)展不可限量。尤其這個(gè)群體具有年齡優(yōu)勢(shì)，所以一般貸款相對(duì)比較容易。

年齡越小貸款的年限也就越長(zhǎng)，所以“羽量級(jí)”選手們通?？梢皂樌刭J到20年的年限。年輕人買房子首先會(huì)選擇新房子，而且戶型也不會(huì)太大，交通的便利是年輕人選擇房子時(shí)重要的參考條件。這樣的房子更容易給出比較高的評(píng)估價(jià)格，所以貸款金額就比較高。

但是年輕人貸款也存在“貸款信用危機(jī)”?，F(xiàn)在的年輕人是使用信用卡人數(shù)眾多的群體，花錢后沒有及時(shí)還款很容易造成負(fù)面的信用記錄。所以，年輕人最好在使用信用卡的時(shí)候考慮到未來的經(jīng)濟(jì)生活，細(xì)心呵護(hù)自己的信用記錄。

[操作貼士]

年輕人剛剛步入社會(huì)，應(yīng)該量力而為。如果是看到別人買了自己的房子，而互相攀比。選擇房子的時(shí)候又沒有將實(shí)際情況考慮進(jìn)去，不順心再換房子。這樣貪慕虛榮而草率購(gòu)房不僅浪費(fèi)時(shí)間精力更搭入了有限的資金，得不償失。

“輕量級(jí)”30歲到45歲

出場(chǎng)“拳手”：張軍(張軍博客,張軍新聞,張軍說吧)，38歲，國(guó)有企業(yè)中層干部

由于考慮到照顧父母和經(jīng)濟(jì)原因，我結(jié)婚之后一直與父母住在一起。雖然有了孩子，但是還沒覺得住房太緊張。一直到現(xiàn)在孩子要上小學(xué)了，才重新考慮買房子。如果一次性拿全款，對(duì)于我們這樣的普通人家來說還是比較累，所以貸款應(yīng)該是我的選擇。

[群體分析]

這個(gè)年齡段的購(gòu)房者在拳擊比賽中就屬于“輕量級(jí)”選手了。他們一般是擁有一套住房的，但是出于孩子上學(xué)、工作調(diào)動(dòng)等原因不得不再考慮購(gòu)房。如果是已經(jīng)貸款買了一套房子，現(xiàn)在的政策顯然對(duì)他們是不利的。因?yàn)?ldquo;輕量級(jí)”選手的貸款利率會(huì)有10%的上浮。張軍這樣第一次選擇貸款，如果有公積金的話，壓力就會(huì)小很多。

[購(gòu)房建議]

“輕量級(jí)”選手面臨的是上有老下有小的緊張局面，貸款時(shí)尤其要注意合理安排好家庭的支出。不要輕視每個(gè)月扣除的那筆貸款。

銀行對(duì)于這部分客戶是比較信任的，因?yàn)樗麄冋幱谑聵I(yè)上升期，還款能力非常強(qiáng)。對(duì)于那些有置業(yè)升級(jí)的客戶來說，貸款的年限也可以達(dá)到20年。當(dāng)然，這部分借款人通常在考慮換房的時(shí)候已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。選擇貸款時(shí)間的時(shí)候，更加靈活。

[操作貼士]

房?jī)r(jià)的趨勢(shì)目前并不明朗，現(xiàn)在進(jìn)入房市未必是一個(gè)最佳的選擇。如果買房子是為了滿足自住的需要。在經(jīng)濟(jì)狀況允許的情況下，慎重考慮依然是必要的。如果以投機(jī)為目的，恐怕現(xiàn)在真的不是個(gè)好時(shí)候。

“中量級(jí)”45歲到55歲

出場(chǎng)“拳手”：張貴芝，48歲，某公司財(cái)務(wù)部總監(jiān)

不少同事現(xiàn)在都在選房子，現(xiàn)在我們這個(gè)年齡已經(jīng)不求什么享受了，買房子也是為了給孩子的未來早做打算。眼看著兒子也要大學(xué)畢業(yè)，孩子的教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)也就沒有了。當(dāng)媽媽的總是得把孩子的生活考慮到最細(xì)，總覺得現(xiàn)在買房子還是比以后買劃算一些，所以，最近也在琢磨著買房子的問題。

[群體分析]

盡管“中量級(jí)”的選手已經(jīng)沒有了當(dāng)年創(chuàng)業(yè)時(shí)候的選擇危機(jī)，但是即將退休和如何安置自己的晚年生活也已經(jīng)進(jìn)入到議事日程。從投資偏好的角度來說，這個(gè)年齡段的投資者也屬于保守型的。他們的生活比較穩(wěn)定，但是還需要考慮子女在未進(jìn)入正常生活軌道前的生活費(fèi)用。為子女選房子成為了“中量級(jí)”選手的一個(gè)最大花銷。

[購(gòu)房建議]

這部分貸款人的年齡已經(jīng)成為貸款的一大制約條件。按照規(guī)定，貸款買房者的年齡不能超過65歲。“中量級(jí)”的貸款人顯然已經(jīng)非常接近“貸款底線”。所以銀行在考慮這部分貸款者情況的時(shí)候都比較謹(jǐn)慎。

如果是申請(qǐng)商業(yè)貸款，一般這個(gè)年齡段的貸款者就要付出比較高比例的首付。不過好在這個(gè)年齡段的人群經(jīng)過了幾十年的奮斗，資金相對(duì)充裕。有很多不愿意貸款的購(gòu)房者甚至愿意一次性全款購(gòu)買。建議那些有公積金的購(gòu)房者，在購(gòu)房的時(shí)候使用公積金更劃算，而全款購(gòu)買動(dòng)用資金量大，最好要先考慮到未來的生活是否不受影響。

[操作貼士]

從投資理財(cái)的角度來講，在不同的時(shí)期，就要根據(jù)自身的情況尤其是要考慮政策變化來選擇最適合自己的貸款產(chǎn)品和還貸方式。

“重量級(jí)”不分年齡的“大款”

出場(chǎng)“拳手”：張先生，42歲，商人

妻子原本看好了一輛車，但是我勸妻子還開現(xiàn)在的車，用這錢買一個(gè)房子。這個(gè)房子是妻子所在的房地產(chǎn)公司開發(fā)的，靠近海邊，是一個(gè)公寓式的小房子，只有30多平方米。買這個(gè)房子是希望在春節(jié)的時(shí)候，我們可以全家到氣候宜人的南方去過。妻子用員工價(jià)買房子比市場(chǎng)價(jià)要低不少。我覺得這個(gè)房子無論從投資還是從居住的角度看，買得都很值得。

[購(gòu)房建議]

對(duì)于這一類消費(fèi)人群，一般不存在房貸的問題。但近幾年，房地產(chǎn)價(jià)格不斷創(chuàng)出歷史新高。就在房?jī)r(jià)的泡沫越積越大的時(shí)候，大部分的購(gòu)房者已經(jīng)停止了腳步。但是我們也看到，房子不僅是遮風(fēng)避雨的場(chǎng)所，它更能使人有安定感和成就感。許多人都把擁有房產(chǎn)看作個(gè)人最大的財(cái)富。對(duì)于張先生這樣的消費(fèi)者來說，房子屬于看得見摸得著的實(shí)實(shí)在在的資產(chǎn)。尤其是目前的房產(chǎn)使用壽命都在50年以上，折舊率低。同資本市場(chǎng)波動(dòng)性較大相比，投資房產(chǎn)可以享受相對(duì)穩(wěn)定的升值。