王先生的月收入稅后4000元左右，太太王女士1200元每月。夫妻均有三險(xiǎn)一金，住房公積金每月共1000元。貸款購買一套二居室，每月還貸2500元，還要還款9年。

今年2月份王先生喜得一“千金”，到目前為止王先生一家三口沒有買任何保險(xiǎn)，也沒做任何投資，王先生現(xiàn)在想給寶寶進(jìn)行教育險(xiǎn)投資，想請(qǐng)問理財(cái)專家如何配置資產(chǎn)更為合理。

保險(xiǎn)先給家庭“支柱”買

通過對(duì)王先生家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，理財(cái)專家發(fā)現(xiàn)其家庭收入單一，缺乏全面的保險(xiǎn)保障，又沒有有效的資產(chǎn)升值，又急需在退休前進(jìn)行資本積累，滿足孩子上學(xué)與未來養(yǎng)老住房生活需要。

工商銀行?？谛氯A支行理財(cái)師陳小姐說，隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，許多父母未雨綢繆為孩子買保險(xiǎn)，但有不少父母卻走進(jìn)了誤區(qū)，“只保小孩不保大人”。在保險(xiǎn)方面優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買保險(xiǎn)，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境。

關(guān)于給王先生自己買保險(xiǎn)，陳小姐表示，由于其是家庭主要收入來源，因此保險(xiǎn)額度應(yīng)比較充足。一般壽險(xiǎn)額度有兩種基本算法，一是收入比例法，即以其個(gè)人年收入的5－8倍計(jì)，充足情況以8－10倍計(jì)，為個(gè)人壽險(xiǎn)額度。二是需求法，即計(jì)算家庭全部負(fù)債情況，王先生的家庭除了考慮購房所欠款項(xiàng)外，還應(yīng)計(jì)入小孩的生活費(fèi)、教育費(fèi)，以及贍養(yǎng)雙方父母的費(fèi)用和父母患病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)等等。除壽險(xiǎn)外，王先生還可考慮購買意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的額度一般為年收入的8－10倍。大病險(xiǎn)底線一般為10萬，充足情況為30萬。

給寶寶買保險(xiǎn)有兩種方式

教育規(guī)劃是當(dāng)下王先生理財(cái)規(guī)劃中非常重要的一部分。建議考慮保險(xiǎn)公司保障與儲(chǔ)蓄兼?zhèn)涞膬和逃?。綜合配置家庭保險(xiǎn)時(shí)，遵循“雙十原則”保費(fèi)以不超過家庭年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

至于具體買什么險(xiǎn)種，有關(guān)保險(xiǎn)理財(cái)專家認(rèn)為，為孩子投保，首先要考慮的是孩子成長(zhǎng)的需要和潛在風(fēng)險(xiǎn)，主要包括大額教育金支出、疾病和意外傷害支出。至于養(yǎng)老金之類的終身保障可以暫緩考慮，要把錢用在刀刃上，優(yōu)先解決教育和醫(yī)療這些最緊迫的問題。

目前兒童保險(xiǎn)的主險(xiǎn)按保障期限主要可分為兩類？押終身保險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。前者有平安的少兒終身保障保險(xiǎn)、新華人壽少兒終身保障保險(xiǎn)等；后者有國(guó)壽的“少兒英才”、太平洋保險(xiǎn)的“小叮當(dāng)”教育金等。終身類少兒險(xiǎn)時(shí)限長(zhǎng)，著重于長(zhǎng)期的回報(bào)和保障，而教育金保險(xiǎn)把教育金的給付和保障重點(diǎn)放在孩子教育期內(nèi)，并且多了保費(fèi)豁免的款項(xiàng)。這兩款保險(xiǎn)的價(jià)格相差較多，前者比后者高。父母可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件和所需要的保障進(jìn)行選擇。

投資理財(cái)產(chǎn)品選擇穩(wěn)健型

“與兒童賬戶、兒童保險(xiǎn)相比，選擇一個(gè)適合孩子的投資理財(cái)品種更能提高孩子的理財(cái)意識(shí)，讓孩子自由支配、購買自己需要的物品，孩子對(duì)于理財(cái)也會(huì)有更大的興趣。”理財(cái)專家建議，從孩子理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)出發(fā)，家長(zhǎng)們應(yīng)該選擇一些穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。

據(jù)悉，在目前銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銷售不佳的情況下，一些目標(biāo)瞄準(zhǔn)兒童的理財(cái)方式悄然進(jìn)入了人們的視野。光大銀行的教育理財(cái)E計(jì)劃，其合同規(guī)定是承諾保本的，而且5.1%的收益也是安全穩(wěn)定的，它的存續(xù)期為一期15個(gè)月，期間分三次攤還本金和收益，攤還時(shí)間都選擇在開學(xué)前期，充分滿足投資者保障學(xué)費(fèi)使用同時(shí)又有收益的需要。

另外貨幣市場(chǎng)基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等，其收益都超過普通的儲(chǔ)蓄品種，可以作為家長(zhǎng)為孩子選擇的投資理財(cái)品種。