今年商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是主線，發(fā)展資本節(jié)約型金融業(yè)務(wù)是著力點(diǎn)，推進(jìn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)和集團(tuán)化管理是發(fā)展方向。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新、優(yōu)化金融服務(wù)方式，積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)代新興科技與客戶金融需求的深度融合，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的“互利共贏”局面。

　　結(jié)合國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐

　　1.積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，不斷優(yōu)化信貸投放格局。

　　2012年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整大幕實(shí)質(zhì)性開啟的年份。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與金融轉(zhuǎn)型互為促進(jìn)。一方面，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展離不開金融支持，另一方面，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度與質(zhì)量也必須與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律緊密結(jié)合。因此，進(jìn)入2012年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新、優(yōu)化金融服務(wù)方式，積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)代新興科技與客戶金融需求的深度融合，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的“互利共贏”局面。

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸投放集中現(xiàn)象的出現(xiàn)是與改革開放以來中國(guó)粗放的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式相適應(yīng)的，也與國(guó)有大型銀行成立初期很長(zhǎng)一段時(shí)間承擔(dān)準(zhǔn)財(cái)政功能、向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和工業(yè)化發(fā)展融資、助力經(jīng)濟(jì)起飛的歷史淵源密不可分。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入后轉(zhuǎn)型發(fā)展期，商業(yè)銀行加快退出“兩高一剩”行業(yè)，不僅是防范潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是釋放信貸投放空間以培育新信貸增長(zhǎng)點(diǎn)的需要。進(jìn)入2012年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略進(jìn)入實(shí)質(zhì)性實(shí)施階段，相應(yīng)要求商業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化信貸投放格局，積極配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略的實(shí)施。

　　防范和化解房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一方面要求商業(yè)銀行通過健全名單制管理、嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入、合理確定信貸條件等方式，嚴(yán)格限制相應(yīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域新增貸款的增加，防范新的風(fēng)險(xiǎn)滋生；另一方面需要商業(yè)銀行綜合運(yùn)用貸款條件整改、貸款合同整改、抵押擔(dān)保整改以及貸后管理整改等存量貸款管理措施，最大限度化解即將或已爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.提升對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，不斷拓寬金融服務(wù)范圍。

　　金融危機(jī)以來，在外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境惡化的影響下，人工漲、匯率漲、原材料價(jià)漲，用工荒、用電荒、資金短缺等問題使中國(guó)小企業(yè)生存環(huán)境日益惡化，根據(jù)國(guó)家工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年前兩個(gè)月，規(guī)模以上中小企業(yè)虧損面達(dá)15.8%，同比擴(kuò)大0.3個(gè)百分點(diǎn)，虧損企業(yè)虧損額同比上升22.3%；規(guī)模以下小企業(yè)虧損情況可能更加嚴(yán)重。

　　作為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、社會(huì)就業(yè)、稅收上繳和自主創(chuàng)新的中堅(jiān)力量，中小企業(yè)發(fā)展好壞，關(guān)系著中國(guó)經(jīng)濟(jì)自主創(chuàng)新能力和社會(huì)就業(yè)水平高低，已經(jīng)成為中國(guó)結(jié)構(gòu)調(diào)整重點(diǎn)之一和未來可持續(xù)發(fā)展的支撐性力量。對(duì)商業(yè)銀行而言，在大型企業(yè)客戶和盈利格局基本穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，加快體制、機(jī)制改革和產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，不但是適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整形勢(shì)，也是不斷拓寬金融服務(wù)范圍的現(xiàn)實(shí)要求。

　　3.加大對(duì)中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，挖掘新的業(yè)務(wù)空間。

　　從最早的“三角洲系列”到“東部沿海開發(fā)區(qū)系列”，從“中部、北部及東北部區(qū)域規(guī)劃系列”到“西部開發(fā)區(qū)和主體功能區(qū)系列”，在系列區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相繼上升為國(guó)家戰(zhàn)略的背景下，中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)“西部加速增長(zhǎng)、東部機(jī)制創(chuàng)新”的區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃大格局已經(jīng)形成，進(jìn)入2012年，區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃措施進(jìn)入推進(jìn)實(shí)施階段。在繼續(xù)支持東部地區(qū)體制機(jī)制創(chuàng)新和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，商業(yè)銀行需要持續(xù)加大對(duì)中西部地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的信貸支持力度，積極挖掘區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的業(yè)務(wù)拓展空間。

　　在國(guó)家支持 “三農(nóng)”的系列政策的傾斜下，縣域經(jīng)濟(jì)日益顯示出較強(qiáng)的發(fā)展活力和發(fā)展?jié)摿Γ青l(xiāng)一體化進(jìn)程中蘊(yùn)藏著巨大的金融需求。新的一年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行繼續(xù)大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既可以促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，也可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)輻射能力，分享縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

　　創(chuàng)新發(fā)展資本節(jié)約型金融業(yè)務(wù)，縱深推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升金融資產(chǎn)服務(wù)能力，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型步伐

　　進(jìn)入2012年，面臨更加嚴(yán)格的資本監(jiān)管、深入推進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革，以及來自非金融機(jī)構(gòu)與同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的壓力進(jìn)一步增大。以節(jié)約資本和提升服務(wù)為導(dǎo)向，進(jìn)一步完善產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)營(yíng)銷和激勵(lì)考核機(jī)制，升級(jí)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，整合優(yōu)化自助銀行、電子銀行等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道功能，以豐富的產(chǎn)品、便捷的服務(wù)加快發(fā)展推動(dòng)現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、資產(chǎn)托管、債券承銷、財(cái)務(wù)顧問等新型批發(fā)業(yè)務(wù)和財(cái)富管理、私人銀行等高附加值零售業(yè)務(wù)，以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興中間業(yè)務(wù)，是提高手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)收入占比的重要途徑。

　　當(dāng)前，雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型銀行已經(jīng)初步完成綜合化經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略布局，但是，非銀子公司對(duì)母行的經(jīng)營(yíng)貢獻(xiàn)還很微弱。進(jìn)入2012年，從拓寬綜合經(jīng)營(yíng)范圍轉(zhuǎn)向強(qiáng)化綜合化經(jīng)營(yíng)能力，積極探討適宜的母子公司聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮非銀子公司對(duì)母行的業(yè)務(wù)延伸與服務(wù)補(bǔ)充功能，以及母行對(duì)子公司的資源支持作用，成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)向縱深推進(jìn)的重心所在。

　　網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張與加強(qiáng)管理相結(jié)合，深入推進(jìn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)步伐

　　相對(duì)于國(guó)際可比同業(yè)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度還很低。通常而言，國(guó)際化大銀行50%左右的資產(chǎn)和盈利源于海外，而國(guó)內(nèi)國(guó)際化程度相對(duì)較高的幾家銀行當(dāng)中——國(guó)際化程度最高的中國(guó)銀行境外資產(chǎn)占比為22.26%，凈利潤(rùn)占比為22.26%；交通銀行境外資產(chǎn)占比僅6.15%，利潤(rùn)（利潤(rùn)總額）占比僅4.00%; 工商銀行境外資產(chǎn)占比僅3.9%，凈利潤(rùn)占比僅4.07%；建設(shè)銀行境外資產(chǎn)占比僅2.52%，利潤(rùn)總額占比僅1.83%。

　　金融危機(jī)之后，中國(guó)企業(yè)走出去步伐加快和歐美銀行在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)處于“去杠桿化”狀態(tài)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際化拓展的潛在市場(chǎng)空間和客戶資源得以擴(kuò)大。跟隨中國(guó)企業(yè)走出去步伐，理性利用潛在并購(gòu)交易機(jī)會(huì)，進(jìn)一步完善境外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提高國(guó)際化經(jīng)營(yíng)程度在“量”的維度上的選擇。

　　當(dāng)前，多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行的境外分支機(jī)構(gòu)因開業(yè)時(shí)間較短，尚處在探索業(yè)務(wù)模式和管理路徑的初步發(fā)展階段，價(jià)值貢獻(xiàn)較小。積極申請(qǐng)新業(yè)務(wù)牌照以擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，建立分支機(jī)構(gòu)以增強(qiáng)服務(wù)能力，探索境內(nèi)外機(jī)構(gòu)“協(xié)作共贏”的一體化發(fā)展機(jī)制以充分利用母行客戶、資源、科技等資源優(yōu)勢(shì)，應(yīng)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提高國(guó)際化經(jīng)營(yíng)程度在“質(zhì)”維度上的選擇。

　　適應(yīng)綜合化、國(guó)際化發(fā)展步伐，探索建立適宜的集團(tuán)管理體系

　　隨著綜合化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略布局的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型銀行初步形成涵蓋多層次經(jīng)營(yíng)實(shí)體、多種類業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和覆蓋不同國(guó)家地區(qū)的多元化、綜合性、立體型的大型金融企業(yè)集團(tuán)，各種資源的分布日益分散化、多層次化和復(fù)雜化，風(fēng)險(xiǎn)暴露的范圍從境內(nèi)延伸到境外、從銀行業(yè)務(wù)延伸到非銀行業(yè)務(wù)。如何實(shí)現(xiàn)各類資源在不同地區(qū)、不同客戶、不同機(jī)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)、不同產(chǎn)品之間的自由流動(dòng)和共享，完成從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向一站式綜合金融服務(wù)商的角色轉(zhuǎn)換，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，亟須提升集團(tuán)管理能力。

　　構(gòu)建適宜的集團(tuán)管理體系，商業(yè)銀行不僅需要打造精簡(jiǎn)高效的集團(tuán)管理總部、逐步建立以業(yè)務(wù)條線為中心的組織架構(gòu)、以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和管理流程，也需要探索和完善集團(tuán)化的業(yè)務(wù)激勵(lì)和考核機(jī)制、資源配置和共享機(jī)制以及一體化的客戶視圖和系統(tǒng)平臺(tái)，以及集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　?。ǚ緞?王祺 何崇陽(yáng) 李盧霞 作者單位：中國(guó)工商銀行總行金融研究所）