????提要 美國的保險欺詐一度猖獗，保險詐騙金額約占賠付總額的20～30%，不僅給保險公司帶來巨大損失，而且嚴重侵害了廣大投保人的利益。為此，從上世紀九十年代開始，美國采取了一系列強硬措施予以打擊，其思路大體可以概括為：立法先行、政府推動、（保險）公司為主、行業(yè)聯(lián)合、社會參與、共同治理，構建多層次、全方位的反保險欺詐體系。美國的成功經(jīng)驗對我國防范保險欺詐具有一定的借鑒意義。

????自保險業(yè)產(chǎn)生以來，保險欺詐便應運而生。據(jù)有關資料顯示：在國際上，保險詐騙金額約占賠付總額的10～30%,某些險種的欺詐金額占比甚至高達50%。保險欺詐已成為世界各國保險業(yè)不得不面對的共同難題，美國也不例外。

????據(jù)美國反保險欺詐聯(lián)盟的研究報告披露，在1995年，美國保險索賠欺詐總額高達853億美元，每個美國人為此增加支出326美元。大約30%的財產(chǎn)、意外傷害和健康保險的索賠與欺詐有關，勞工工傷保險約25%涉嫌欺詐，汽車保險中約20%的索賠有欺詐行為，每一美元車險賠付中就有17～20美分賠給了詐騙者，保險欺詐成為僅次于偷逃稅的第二大犯罪領域。

????面對愈演愈烈的保險欺詐，從上世紀九十年代開始，美國采取了一系列強硬措施進行防范和治理，其思路大體可以概括為：立法先行、政府推動、（保險）公司為主、行業(yè)聯(lián)合、社會參與、共同治理，構建多層次、全方位的反保險欺詐體系。美國的成功經(jīng)驗對我國防范保險欺詐具有一定的借鑒意義。

????美國防范保險欺詐的成功經(jīng)驗

????(一)建立較為完善的法制體系，將保險反欺詐納入法治化軌道

????美國保險欺詐犯罪一度猖獗的重要原因是保險立法滯后，導致對保險欺詐犯罪的打擊不力。在20世紀90年代前，美國缺乏對保險欺詐的基本立法，對于保險欺詐定義不清，更不要說建立專門的機構對保險欺詐進行調(diào)查、起訴。為使保險反欺詐有法可依，90年代后美國在較短時間內(nèi)相繼制定了《保險反欺詐法》、《保險欺詐調(diào)查法》、《車險承保前檢查法》、《汽車理賠信息儲存法》等一系列法案。

????美國法律明確規(guī)定，保險欺詐是對眾多投保人利益的嚴重侵犯，屬于嚴重的犯罪行為。要求保險公司在保單上必須印有諸如“任何有意識地提出欺詐性的索賠都是犯罪行為，可能會受到罰款或監(jiān)禁的處罰”等警示語，同時在公司內(nèi)部必須建立專門負責打擊保險欺詐的特別調(diào)查機構，制定專門的反欺詐計劃，并有義務向相關機構提供保險基礎數(shù)據(jù)和信息。為鼓勵保險公司開展反欺詐，法律對保險公司的反欺詐調(diào)查取證行為予以民事法律責任的豁免。

????(二)成立全美反保險欺詐聯(lián)盟，協(xié)調(diào)全國的反欺詐工作

????全美反保險欺詐聯(lián)盟（CAIF）是由政府機構、執(zhí)法機構、保險公司以及消費者組織等共同發(fā)起成立的，其宗旨是協(xié)助社會各界不遺余力地與保險欺詐作斗爭，減少因保險欺詐給消費者、保險公司、政府和各類商業(yè)組織帶來的損失。該組織自1993年成立以來，在多個領域卓有成效地開展工作，取得的成績令人矚目。

????反保險欺詐聯(lián)盟與各州政府、立法機構建立了密切聯(lián)系，積極游說各州制定保險反欺詐法案，并草擬了一系列反欺詐的立法范本，為各州提供立法模板，推動各州的反保險欺詐立法。目前各州的保險反欺詐法、保險欺詐調(diào)查法等多部法案正是在該聯(lián)盟的游說與協(xié)助下出臺的，從而使保險反欺詐步入了法治化軌道。

????反保險欺詐聯(lián)盟十分重視信息的收集與交流，全力打造全美反保險欺詐信息交流中心，為反欺詐提供信息保障。為了促進和鼓勵各成員之間的信息交流，該組織致力于通過立法手段對信息的收集、交流和使用進行規(guī)范。在該組織提出的反保險欺詐法案中明確規(guī)定，保險公司有義務向調(diào)查機構或保險監(jiān)管機構提供有關疑似保險欺詐的信息，同時提供相關信息的保險公司有權從信息接受者處獲取與該案有關的信息。如果保險公司沒有履行自己應盡的義務，則在今后要求相關機構返還被欺詐財物時將得不到法律的支持。

????反保險欺詐聯(lián)盟還經(jīng)常組織專家對保險欺詐進行深入研究，從技術上對反欺詐工作進行指導。該組織定期或不定期地發(fā)布研究報告，對保險欺詐產(chǎn)生的原因、后果以及保險欺詐的形式進行分析與評估，向保險公司、執(zhí)法機構和公眾介紹反欺詐技術的最新進展，發(fā)布保險欺詐警報等。