從去年開(kāi)始，由于嚴(yán)峻的外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和行業(yè)自身問(wèn)題的共同作用，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的困難驟然加大，業(yè)務(wù)增速下滑，償付能力下降，投資收益下行等壓力紛至沓來(lái)。

　　就在保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力大幅下降尤其是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)回旋余地日趨緊迫的當(dāng)口，監(jiān)管層絲毫沒(méi)有釋放出“松綁”的信號(hào)，并且繼續(xù)加大了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的力度，提出要“重點(diǎn)解決壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題”。此舉一出便贏得消費(fèi)者叫好聲一片，但也在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)引發(fā)了熱議。

　　究竟如何解讀2012年的壽險(xiǎn)監(jiān)管政策？嚴(yán)監(jiān)管會(huì)否影響壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度？治理銷售誤導(dǎo)會(huì)否引發(fā)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任？帶著諸多疑問(wèn)，本報(bào)記者近日獨(dú)家專訪了中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝。

　　小題大做了么？

　　記者：今年保監(jiān)會(huì)將治理銷售誤導(dǎo)作為保險(xiǎn)監(jiān)管的三項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，這得到消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)有些小題大做，覺(jué)得銷售誤導(dǎo)問(wèn)題并非壽險(xiǎn)業(yè)最嚴(yán)重的問(wèn)題，并且誤導(dǎo)一般針對(duì)個(gè)體客戶而非全局性問(wèn)題，不像償付能力、利差損等會(huì)給行業(yè)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為何將治理銷售誤導(dǎo)放到如此重要的高度，花大力氣去專項(xiàng)研究解決？

　　陳文輝：在全行業(yè)的共同努力下，保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展取得了顯著成績(jī)，人身保險(xiǎn)業(yè)年保費(fèi)規(guī)模近萬(wàn)億元，為完善社會(huì)保障體系發(fā)揮了重要的補(bǔ)充作用。但在快速發(fā)展的同時(shí)，一些違法違規(guī)問(wèn)題，特別是銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題，已經(jīng)成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)最突出的問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)和形象。保監(jiān)會(huì)黨委將治理銷售誤導(dǎo)問(wèn)題確定為今年三項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，我認(rèn)為至少有以下幾個(gè)原因：

　　首先，治理銷售誤導(dǎo)是全社會(huì)的共同心聲。比如“存單變保單”、夸大收益、惡意隱瞞費(fèi)用等，這些銷售誤導(dǎo)行為危害巨大，成為當(dāng)前媒體報(bào)道最多、最受社會(huì)公眾詬病的一個(gè)問(wèn)題，不僅直接侵害投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，容易導(dǎo)致集中退保等群體性事件的發(fā)生，甚至可能引發(fā)公眾對(duì)整個(gè)行業(yè)的不信任，危及行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，綜合治理刻不容緩。

　　其次，治理銷售誤導(dǎo)是防范風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求。最近一年多來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)面臨的整體發(fā)展速度趨緩、退保增加、償付能力持續(xù)下降等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，多多少少都與銷售誤導(dǎo)有關(guān)，特別是非正常退保的增加，絕大部分都與前期銷售過(guò)程中的誤導(dǎo)行為有關(guān)。因此，治理銷售誤導(dǎo)就成為防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最現(xiàn)實(shí)，也是最客觀的要求，是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。

　　再次，治理銷售誤導(dǎo)是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的必然選擇。新型產(chǎn)品的快速發(fā)展帶來(lái)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題的日益凸顯，除了新型產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為復(fù)雜、保單利益不確定等產(chǎn)品本身原因外，根子上還是相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司重規(guī)模速度輕質(zhì)量效益、重上規(guī)模快的新型產(chǎn)品輕發(fā)展難度大的保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、重公司自身發(fā)展需求輕客戶真實(shí)保障和利益需求，再加上產(chǎn)品同質(zhì)化、渠道單一化、服務(wù)簡(jiǎn)單化，銷售誤導(dǎo)成為這些粗放式發(fā)展方式的必然結(jié)果。治理銷售誤導(dǎo)必將推進(jìn)壽險(xiǎn)公司發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，而發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必需治理好銷售誤導(dǎo)。

　　此外，治理銷售誤導(dǎo)是壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的不斷深化，壽險(xiǎn)業(yè)仍具有巨大的發(fā)展空間和增長(zhǎng)潛力。要發(fā)展好、保護(hù)好、挖掘好潛在的和現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)資源，必須從現(xiàn)在起加大力度治理好影響壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期、持續(xù)發(fā)展的銷售誤導(dǎo)等行業(yè)性問(wèn)題，為下一步快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，營(yíng)造良好的外部環(huán)境。因此，必須站在行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的高度，站在服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度去治理好銷售誤導(dǎo)問(wèn)題。

　　影響幾何？

　　記者：我們?cè)诓稍L中聽(tīng)到一些聲音，部分業(yè)內(nèi)人士對(duì)于治理銷售誤導(dǎo)工作存在很多顧慮，有人擔(dān)心監(jiān)管部門治理誤導(dǎo)力度太大會(huì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展，也有人擔(dān)心對(duì)于銷售誤導(dǎo)的治理會(huì)引發(fā)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，引發(fā)集中非正常退保等風(fēng)險(xiǎn)，該如何看待這些擔(dān)心和疑慮？

　　陳文輝：治理銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門將采取包括向消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示、加大檢查力度等在內(nèi)的多項(xiàng)措施，并引入媒體和公眾監(jiān)督機(jī)制，從多方面督促保險(xiǎn)公司強(qiáng)化銷售管理，減少誤導(dǎo)行為。這些措施的出臺(tái)在短期內(nèi)可能對(duì)部分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定影響，但對(duì)于行業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展是有利的。如果不扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問(wèn)題，不獲得消費(fèi)者和社會(huì)的認(rèn)同，靠誤導(dǎo)、靠欺騙來(lái)維持一個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是根本行不通的。

　　從國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的情況來(lái)看，也存在和我們當(dāng)前情況類似的問(wèn)題，也經(jīng)歷過(guò)現(xiàn)在這種轉(zhuǎn)型的階段。一個(gè)典型的案例就是美國(guó)紐約州1905年針對(duì)人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)展的阿姆斯特朗調(diào)查，調(diào)查揭露出的一個(gè)重要問(wèn)題就是壽險(xiǎn)公司在推銷保單時(shí)夸大其辭，沒(méi)有誠(chéng)信，存在誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保、唐提式保險(xiǎn)等忽視保單持有人利益的行為。紐約州議會(huì)根據(jù)這一調(diào)查結(jié)果通過(guò)了阿姆斯特朗法案，出臺(tái)了包括禁止唐提式保單，確保保單持有人能每年獲得分紅；壽險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化；嚴(yán)懲保單回扣等旨在保護(hù)保單持有人利益，提高保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的各項(xiàng)規(guī)定。阿姆斯特朗法案強(qiáng)化了以保護(hù)保單持有人權(quán)益為核心目標(biāo)的保險(xiǎn)監(jiān)管的地位和作用，對(duì)于美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。今天，我們重溫這段歷史，對(duì)如何治理銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，如何正確處理行業(yè)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)系問(wèn)題有重要的啟示。

　　屢查屢犯為哪般？

　　記者：銷售誤導(dǎo)問(wèn)題似乎已經(jīng)成了人身保險(xiǎn)領(lǐng)域頑疾。自2000年前后新型產(chǎn)品出現(xiàn)以來(lái)，保監(jiān)會(huì)就連續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)制度，采取了多項(xiàng)措施開(kāi)展針對(duì)銷售誤導(dǎo)的綜合治理。多年以來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題的治理沒(méi)少花力氣，幾乎可以說(shuō)是年年抓、年年查、年年罰，為什么問(wèn)題仍然存在，且屢查屢犯，甚至在有些方面愈演愈烈？

　　陳文輝：保監(jiān)會(huì)一直高度重視銷售誤導(dǎo)治理工作，2001年以來(lái)，累計(jì)發(fā)布了21個(gè)治理銷售誤導(dǎo)的部門規(guī)章及規(guī)范性文件。過(guò)去幾年，保監(jiān)會(huì)每年均將銷售誤導(dǎo)作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要內(nèi)容，組織全系統(tǒng)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查并依法進(jìn)行處罰。比如2009年，針對(duì)恒安標(biāo)準(zhǔn)銀保渠道投連險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)做出對(duì)總公司罰款50萬(wàn)元，責(zé)令在天津地區(qū)停止銷售投連險(xiǎn)一年的行政處罰，并對(duì)包括首席運(yùn)營(yíng)官在內(nèi)的三名責(zé)任人做出警告處罰，要求董事會(huì)撤換了總經(jīng)理。不僅如此，保監(jiān)會(huì)還推動(dòng)各公司進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，降低銷售誤導(dǎo)的可能性，同時(shí)推動(dòng)保單標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，加強(qiáng)消費(fèi)者教育。

　　經(jīng)過(guò)連續(xù)多年的整頓規(guī)范，目前銷售誤導(dǎo)問(wèn)題在一定程度上有所好轉(zhuǎn)，一些過(guò)去銷售誤導(dǎo)較為嚴(yán)重的領(lǐng)域情況有所好轉(zhuǎn)，過(guò)去經(jīng)常發(fā)生的營(yíng)銷員個(gè)人私自印制宣傳材料欺騙投保人，大幅夸大產(chǎn)品收益的情況明顯減少。但銷售誤導(dǎo)問(wèn)題并未得到根治，并且在某些領(lǐng)域影響較為惡劣。究其原因，我認(rèn)為，過(guò)去的監(jiān)管重在制定制度，而對(duì)于制度執(zhí)行情況重視不夠，導(dǎo)致一些防范銷售誤導(dǎo)的制度措施無(wú)法落到實(shí)處；重在違規(guī)問(wèn)題的檢查，但檢查覆蓋面和處理力度不夠，導(dǎo)致違規(guī)成本偏低；重在突發(fā)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)和突出短期效果，長(zhǎng)效機(jī)制的建立不夠，導(dǎo)致治理效果不明顯。

　　下一步怎么辦？

　　記者：正如您所說(shuō)，治理銷售誤導(dǎo)是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)性工程，應(yīng)從建立治理銷售誤導(dǎo)的長(zhǎng)效機(jī)制入手。此前的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議表示，力爭(zhēng)用3~5年時(shí)間使治理銷售誤導(dǎo)工作取得明顯成效，全社會(huì)特別是廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)可度和滿意度顯著提高，保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象明顯改善。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將采取哪些措施來(lái)保證這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)？

　　陳文輝：根據(jù)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，保監(jiān)會(huì)在廣泛聽(tīng)取各方意見(jiàn)、充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定了人身保險(xiǎn)業(yè)銷售誤導(dǎo)綜合治理工作方案。按照該方案，保監(jiān)會(huì)將出臺(tái)《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則》、銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范、保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)、針對(duì)特定人群的投保提示及投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)制度等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系，同時(shí)推進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，適時(shí)放開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品預(yù)定利率等鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展的政策限制。

　　此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將抓執(zhí)行、抓重點(diǎn)、抓輿論監(jiān)督，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司治理銷售誤導(dǎo)的主體責(zé)任和保監(jiān)局治理銷售誤導(dǎo)的區(qū)域監(jiān)管責(zé)任，依法加大對(duì)違規(guī)公司和高管的處罰力度，對(duì)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題反映較為突出的銀行保險(xiǎn)渠道、個(gè)人營(yíng)銷渠道和電話銷售渠道等開(kāi)展重點(diǎn)治理，重點(diǎn)查處故意混淆保險(xiǎn)與存款的概念、夸大合同收益、篡改客戶信息及隱瞞合同重要內(nèi)容等反映強(qiáng)烈、集中的違規(guī)問(wèn)題。同時(shí)營(yíng)造治理銷售誤導(dǎo)的輿論環(huán)境，適時(shí)向社會(huì)公眾公布行業(yè)治理進(jìn)展情況及對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題的處理情況，組織媒體深入公司、代理網(wǎng)點(diǎn)、投保人中進(jìn)行明查暗訪，開(kāi)展社會(huì)滿意度調(diào)查，營(yíng)造監(jiān)管部門和行業(yè)切實(shí)打擊銷售誤導(dǎo)，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的良好輿論環(huán)境。