2009年下半年至今，云南連續(xù)三年遭受不同程度旱災(zāi)。與此同時，被人們寄予厚望的農(nóng)業(yè)保險卻未能發(fā)揮應(yīng)有的保障功能。專業(yè)人士建議云南應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營模式、組織架構(gòu)、機制保障等方面完善政策性農(nóng)業(yè)保險。

    現(xiàn)狀不容樂觀：旱災(zāi)病蟲害未加入保障

    為保障糧食安全，云南省政府近年來采取多項措施力促農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。然而，由于起步較晚，相比其他省市，其現(xiàn)狀難以令人滿意———來自云南省保監(jiān)局的統(tǒng)計表明，云南2010年保費收入僅3.4億元，在試點開辦中央政策性水稻、玉米、油菜、青稞保險的同時，地方政策性甘蔗保險試點在臨滄、版納、德宏三個市州推進(jìn)。

    而同樣是2007年啟動農(nóng)業(yè)保險，安徽省2008年就成立了全國第四家專業(yè)農(nóng)險公司———國元農(nóng)險；2009年全省累計承保農(nóng)作物面積占全省糧食播種面積71.8%，包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆等。

    “這還不是最令人擔(dān)憂的。”云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授龍超分析說，許多省份都把旱災(zāi)和病蟲害納入了農(nóng)業(yè)保險范圍，但云南省內(nèi)相關(guān)保險公司考慮到發(fā)生機率和道德風(fēng)險等原因，不愿將之納入保險賠付范圍。

    “軟肋”客觀存在：覆蓋率低模式不合理

    面對大旱，不僅僅是旱災(zāi)未加入保險責(zé)任的問題值得關(guān)注。記者了解到，目前云南除了森林火災(zāi)保險和能繁母豬保險覆蓋率較高外，其他政策性險種覆蓋面都較低。如約有超過90%的存欄牲畜因無相應(yīng)險種而無法投保；甘蔗保險投保率僅22%；橡膠投保率僅為0 .06%。“除了覆蓋率低，目前云南農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營模式、服務(wù)等方面還有不少軟肋，在一定程度上限制了其保障作用的發(fā)揮。”云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉說。他和西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授孫蓉等專家就此進(jìn)行了分析。

    “最明顯的是經(jīng)營模式不合理。”錢振偉說，目前云南農(nóng)業(yè)保險的模式是政府財政補貼，委托保險公司商業(yè)化經(jīng)營、自負(fù)盈虧。農(nóng)業(yè)保險有公共產(chǎn)品的特性，而保險公司無疑要追求利益最大化，這一模式顯然無法調(diào)和這一矛盾。這也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場機制難以發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，市場沒有建立浮動費率和浮動保險金。如2010年前后能繁母豬云南市場價低于1000元，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，保險賠償仍按1000元計算，導(dǎo)致一些規(guī)模養(yǎng)殖戶不給豬治病，任大量能繁母豬死亡。又如進(jìn)口豬價格高但保險金標(biāo)準(zhǔn)卻一樣，玉溪江川縣“斯洛克種豬”約價值1萬元，保險金額卻僅也是1000元。

    服務(wù)方面的問題也不少。比如相關(guān)部門聯(lián)動不暢，職責(zé)不清。更大的問題是，云南94%國土面積是山區(qū)，山高路遠(yuǎn)、居住分散，保險公司定損花費的人力、金錢、時間成本高。如云南養(yǎng)豬業(yè)70%是分散養(yǎng)殖，許多人家只養(yǎng)一兩頭能繁母豬，玉溪市江川縣人保公司有11名工作人員，其中2人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)險，平均每天接到能繁母豬死亡報案15起左右，平均處理一起案件約需1.5個小時，壓力非常大。

    大環(huán)境需要完善：健全機制注重災(zāi)前預(yù)防

    記者了解到，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的大環(huán)境也令人擔(dān)憂。中國商業(yè)法研究會秘書長李業(yè)順介紹說，目前我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。

    而且，目前公眾對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知明顯不足。錢振偉等人做的抽樣調(diào)查表明，云南地方農(nóng)業(yè)政府部門有14%的人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險完全是保險公司責(zé)任；21%認(rèn)為完全是政府責(zé)任；32%的農(nóng)民表示不清楚政策性農(nóng)業(yè)保險；24%的農(nóng)民了解較少。即便在保險公司內(nèi)部，員工認(rèn)識也有偏差，40%的人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險是社會保險，15%的人認(rèn)為是商業(yè)性保險。另外，保險主體農(nóng)民有73.7%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險“只要投保政府肯定賠”，是社會保險。

    對此，專業(yè)人士認(rèn)為，今后云南應(yīng)按照“廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)”的方針，不斷完善農(nóng)業(yè)保險。如經(jīng)營模式上可采取風(fēng)險由地方政府和保險經(jīng)辦機構(gòu)共擔(dān)，資金由省市兩級統(tǒng)籌的模式———當(dāng)年賠付率在100%內(nèi)，賠付責(zé)任由保險公司承擔(dān)；超過100%時由政府和保險公司按協(xié)議分擔(dān)；州市整體絕收的由省政府和保險公司專題研究解決；保險公司按照16%提取經(jīng)營管理費用。更為重要的是要注重災(zāi)前預(yù)防、擴(kuò)大保險范圍和種類，如旱災(zāi)、病蟲害等，尤其應(yīng)當(dāng)把云南特色農(nóng)業(yè)納入地方政策性保險，如小?？Х?、石斛、普洱茶、桑蠶、核桃樹、天麻、三七等。

    “我們認(rèn)為籌建由省委省政府領(lǐng)導(dǎo)的、區(qū)域性國際化的、非盈利性的新型云南政策性農(nóng)業(yè)保險公司也很有必要。”錢振偉說。