??? 他山之石，可以攻玉。通過(guò)研究英國(guó)對(duì)小額借貸的管理，我們可以借鑒其成熟的做法，在金融改革中‘少摸石頭，多走橋’。

　　國(guó)務(wù)院總理溫家寶3月28日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，會(huì)議確定了溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)，其中第二項(xiàng)里提到“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。他山之石，可以攻玉。通過(guò)研究英國(guó)對(duì)小額借貸的管理，我們可以借鑒其成熟的做法，在金融改革中“少摸石頭，多走橋”。

　　在英國(guó)，假如你3天后領(lǐng)薪，可今天急需400英鎊，囊中羞澀，向朋友借錢難以啟齒，即使張嘴借到錢，可又欠下了人情債。這時(shí)的你該怎么辦？

　　同美國(guó)一樣，英國(guó)的“發(fā)薪日信貸”提供小額短期貸款金融服務(wù)，貸款額度一般不超過(guò)下一個(gè)發(fā)薪日領(lǐng)取的實(shí)發(fā)工資，日利率為1%，貸款期限最長(zhǎng)為30天。你打開(kāi)電腦，登錄一家小額信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，如Wonga.com發(fā)薪日信貸公司，點(diǎn)擊幾次鼠標(biāo)，400英鎊馬上到你賬戶。發(fā)薪后直接從你的賬戶轉(zhuǎn)款還貸，利息為12英鎊，另加5.5英鎊的手續(xù)費(fèi)，17.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。

　　由于金融市場(chǎng)上的主流信貸一般不對(duì)個(gè)人提供小額貸款，即使提供，也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明、擔(dān)?；虻盅海@得一筆貸款的周期很長(zhǎng)，無(wú)法滿足個(gè)人生活消費(fèi)資金急需，為此，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，它完善了金融市場(chǎng)對(duì)個(gè)人的生活消費(fèi)服務(wù)，深受民眾歡迎。

　　英國(guó)著名的發(fā)薪日信貸公司The Money Shop在英國(guó)全國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)，有幾百個(gè)門面。諸如Albermarle & Bond 和Harvey & Thompson等典當(dāng)商行及一些旅行社和保險(xiǎn)公司也從事小額借貸業(yè)務(wù)。小額信貸機(jī)構(gòu)一般也同時(shí)從事國(guó)際匯款、外幣兌換、黃金買賣等業(yè)務(wù)，因?yàn)槿绻粡氖陆栀J業(yè)務(wù)很難盈利。

　　英國(guó)的發(fā)薪日借貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，2008年的貸款總額在7億-9億英鎊之間，共有230萬(wàn)-300萬(wàn)筆貸款業(yè)務(wù)。2009年，英國(guó)有2000多家街面發(fā)薪日信貸營(yíng)業(yè)所，共有120萬(wàn)人獲得貸款410萬(wàn)筆，貸款總額為12億英鎊，平均每筆貸款額度為293英鎊。

　　發(fā)薪日信貸最大的特點(diǎn)就是方便、快捷。在大街上的信貸營(yíng)業(yè)所申請(qǐng)一筆貸款，就像在市場(chǎng)買菜一樣方便。如果有銀行借記卡，在網(wǎng)上也可申請(qǐng)到貸款?，F(xiàn)在，又推出了手機(jī)短信借貸業(yè)務(wù)，客戶在信貸公司網(wǎng)站上注冊(cè)綁定自己的手機(jī)號(hào)碼，無(wú)論身在何處，如果急需用錢，發(fā)個(gè)短信，貸款立馬到賬。一些信貸公司甚至還對(duì)使用蘋(píng)果iPhone手機(jī)的用戶直接放貸，無(wú)需網(wǎng)上注冊(cè)綁定。

　　英國(guó)PaydayUK信貸公司的顧客戴維森說(shuō)：“我計(jì)劃外出度假四天，發(fā)現(xiàn)手頭只有一兩百英鎊。我當(dāng)時(shí)抓了瞎，就在你們公司申請(qǐng)貸款，前后用了不到4分鐘，在我動(dòng)身前，貸款及時(shí)到賬。PaydayUK真是上帝賜給我的禮物，它讓我的假期更美好。”

　　申請(qǐng)小額貸款的人，婦女占到75%，其中70%的人是單身母親，80%的人吃政府救濟(jì)，年收入低于25000英鎊的人占67%。由于小額借貸客戶都是低收入群體，信貸公司對(duì)借款人比較寬容，即使延期償還，一般也不加收罰款，很少對(duì)違約客戶采取法律行動(dòng)，只是把違約客戶列入黑名單而已。

　　英國(guó)公平貿(mào)易局負(fù)責(zé)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的日常管理，并經(jīng)常在客戶中進(jìn)行調(diào)查，征求對(duì)小額信貸的管理意見(jiàn)。2008年4月到2009年3月，公平貿(mào)易局收到了3656份投訴，34家信貸公司因經(jīng)營(yíng)中存在違規(guī)行為被吊銷執(zhí)照。