改革開放以來，我國(guó)銀行業(yè)面貌發(fā)生了歷史性巨變，銀行業(yè)改革取得了輝煌的成就，從大一統(tǒng)的銀行體系到二元銀行體系，再到商業(yè)化轉(zhuǎn)型和股份制改造，目前已形成百花齊放、百舸爭(zhēng)流之勢(shì)。2012年全國(guó)金融工作會(huì)議進(jìn)一步闡釋了我國(guó)銀行業(yè)的改革方向，今后十年是我國(guó)金融體系改革的深化期，銀行業(yè)能否跟上時(shí)代步伐，審時(shí)度勢(shì)抓住機(jī)遇，未雨綢繆應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為做好以下幾個(gè)方面至關(guān)重要。

　　深入理解金融改革形勢(shì)

　　今后十年，我國(guó)金融體系改革將步入深水區(qū)，存款保險(xiǎn)、利率市場(chǎng)化和資本項(xiàng)目開放都將有序推進(jìn)，金融體系運(yùn)行機(jī)制將發(fā)生根本性變化。屆時(shí)，由大一統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制向成熟的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制的過渡基本實(shí)現(xiàn)，金融體系中各種“軟約束”大幅弱化，金融市場(chǎng)中各種扭曲因素逐漸減少。在這樣一個(gè)金融深化階段，銀行業(yè)應(yīng)從自身現(xiàn)狀出發(fā)，認(rèn)真思考優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與威脅，深入研究未來改革中存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?？梢灶A(yù)見的是，在這一期間，必將有銀行借勢(shì)成為行業(yè)翹楚，也將有銀行因此而弱化，甚至退出市場(chǎng)。

　　(一)存款保險(xiǎn)制度

　　存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)的隱性存款保險(xiǎn)制度將轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)制度，隱性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)有以下四層含義。

　　1、以銀行的實(shí)力和質(zhì)量確定保險(xiǎn)費(fèi)率，可以刺激有效競(jìng)爭(zhēng)。從根本上講，存款保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則是以銀行的實(shí)力和質(zhì)量為基礎(chǔ)的，實(shí)力強(qiáng)、質(zhì)量好的銀行自然要享受和繳納較低的存保費(fèi)率，否則反之。因此，以實(shí)力和質(zhì)量確定存保費(fèi)率的原則相當(dāng)于為銀行業(yè)注入了一個(gè)外生性變量，該變量可以有效刺激銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，并且這種競(jìng)爭(zhēng)與過去的低效重復(fù)競(jìng)爭(zhēng)截然不同，是一種高質(zhì)高效競(jìng)爭(zhēng)和良性有序競(jìng)爭(zhēng)。

　　2、以保險(xiǎn)費(fèi)率差部分反映風(fēng)險(xiǎn)源，刺激存款者合理選擇。從某種程度上說，存保費(fèi)率之差能夠反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)源，是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)水平的量化，這種量化可有效解決銀行和存款者之間的信息不對(duì)稱問題，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，刺激存款者做出合理的選擇。

　　3、差別存保費(fèi)率及存款者偏好，導(dǎo)致劣勢(shì)銀行成本增加。差別存保費(fèi)率使劣勢(shì)銀行承擔(dān)了較高的保費(fèi)，這筆保費(fèi)類似于存款準(zhǔn)備金，對(duì)主要依靠資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)盈利的銀行業(yè)而言本身就是一種成本的增加。同時(shí)，差別存保費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)度量效應(yīng)能夠引導(dǎo)存款流向，使存款者根據(jù)各個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平以及自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好做出理性的存款選擇，劣勢(shì)銀行的存款來源會(huì)因此受到影響。雙重因素的疊加會(huì)導(dǎo)致劣勢(shì)銀行的成本大為增加。

　　4、存款保險(xiǎn)制度建立，意味著銀行破產(chǎn)成為可能。存款保險(xiǎn)的設(shè)立是國(guó)家對(duì)銀行體系信用制度安排的重大調(diào)整，以此為標(biāo)志，國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性，這也意味著銀行破產(chǎn)成為可能。這種機(jī)制的設(shè)立可有效刺激銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)健性，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。作為金融體系運(yùn)行的微觀主體，銀行業(yè)自我管理、自我約束的意識(shí)會(huì)顯著增強(qiáng)，因?yàn)橐坏┙?jīng)營(yíng)不善或風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，就會(huì)面臨著退出市場(chǎng)的可能。

　　(二)利率市場(chǎng)化

　　利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融體系改革的重要步驟，意味著銀行存貸款基準(zhǔn)利率形成機(jī)制由官定向市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)改革將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，銀行業(yè)持續(xù)多年的經(jīng)營(yíng)方式將因此而發(fā)生變化。

　　1、利率形成機(jī)制由官定轉(zhuǎn)為市場(chǎng)意味著充分競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)銀行而言，利率的市場(chǎng)化意味著充分競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的來臨。利率市場(chǎng)化機(jī)制形成后，利率將由外生變?yōu)閮?nèi)生，各個(gè)銀行可將利率本身作為擴(kuò)大存款來源的有效工具。各種金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，各項(xiàng)金融服務(wù)的提供都可以通過利率有所反映，競(jìng)爭(zhēng)更加充分，并且這種競(jìng)爭(zhēng)是真正的金融產(chǎn)品、服務(wù)價(jià)值的競(jìng)爭(zhēng)，與先前的競(jìng)爭(zhēng)有本質(zhì)的不同。

　　2、銀行由利率的主導(dǎo)者變?yōu)樽駨恼撸钤O(shè)計(jì)的主動(dòng)權(quán)喪失。利率市場(chǎng)化后，利率由市場(chǎng)機(jī)制形成，參與利差設(shè)計(jì)的主體增多，不再由銀行一方掌控，利差空間會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)而收窄并形成市場(chǎng)機(jī)制下的均衡，銀行單方面主導(dǎo)利差設(shè)計(jì)的主動(dòng)權(quán)將難以維系。

　　3、利率的議價(jià)由銀行單方議價(jià)變?yōu)槎喾阶h價(jià)，議價(jià)壟斷權(quán)喪失。利率市場(chǎng)化機(jī)制形成后，利率的議價(jià)機(jī)制將由銀行單方變?yōu)槎喾?，不同?guī)模、不同類型的貨幣需求主體有了更多的選擇權(quán)，可根據(jù)自身資金的松緊程度、金融產(chǎn)品的功能、銀行的服務(wù)水平等尋求合意的貨幣供給方，市場(chǎng)議價(jià)主體增多，競(jìng)爭(zhēng)更加充分，可實(shí)現(xiàn)價(jià)格均衡，達(dá)到帕累托最優(yōu)，但銀行的議價(jià)壟斷權(quán)也會(huì)在這種競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制中不斷弱化，逐漸喪失。

　　(三)資本項(xiàng)目開放

　　通過新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體資本項(xiàng)目開放的經(jīng)驗(yàn)來看，資本項(xiàng)目開放通常對(duì)銀行業(yè)帶來兩方面影響，一是資本項(xiàng)目開放初期，國(guó)際資本的大規(guī)模流動(dòng)會(huì)使銀行在獲得資金的來源上更為廣泛，可通過多種渠道獲得國(guó)外資金并用于本國(guó)放貸，但在這個(gè)過程中會(huì)產(chǎn)生貨幣錯(cuò)配和期限錯(cuò)配兩種效應(yīng)。在貨幣錯(cuò)配問題上，本國(guó)銀行獲得大量的美元貸款，形成負(fù)債美元化，而在國(guó)內(nèi)的收入?yún)s是以人民幣計(jì)價(jià)，造成資產(chǎn)本幣化，銀行業(yè)因此面臨著匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)受到國(guó)際流動(dòng)性沖擊時(shí)，本幣貶值，外幣升值，銀行業(yè)會(huì)出現(xiàn)資不抵債的情況，誘發(fā)危機(jī)。在期限錯(cuò)配問題上，銀行通過國(guó)外渠道負(fù)債取得的資金往往是短期借貸，而在國(guó)內(nèi)往往是長(zhǎng)期放貸，形成時(shí)間上的錯(cuò)配，當(dāng)國(guó)際資本流動(dòng)趨緊或受到危機(jī)沖擊時(shí)，銀行業(yè)無法獲得足夠的資金用于還貸而形成技術(shù)上的破產(chǎn)。資本項(xiàng)目開放對(duì)銀行業(yè)的第二個(gè)影響是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要與國(guó)際銀行業(yè)進(jìn)行更為充分的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)能否取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還有待考察。當(dāng)然，資本項(xiàng)目開放也會(huì)給銀行業(yè)帶來多重好處，如充分利用國(guó)際資源，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資產(chǎn)配置；獲得更為豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，充分吸收國(guó)外銀行的技術(shù)外溢效應(yīng)等。因此，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)資本項(xiàng)目開放的影響進(jìn)行深入研究，趨利避害，化危為機(jī)，力爭(zhēng)主動(dòng)，迎接挑戰(zhàn)，把握好各種機(jī)遇。

　　準(zhǔn)確把握監(jiān)管趨勢(shì)

　　國(guó)際金融危機(jī)后，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合成為各國(guó)金融監(jiān)管的重要趨勢(shì)。宏觀審慎監(jiān)管重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的逆周期監(jiān)管和對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成為各國(guó)監(jiān)管部門著力改革的重點(diǎn)。我國(guó)金融監(jiān)管部門根據(jù)本國(guó)實(shí)際情況，充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，也在著力探索宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相協(xié)調(diào)的機(jī)制，在未來銀行業(yè)的監(jiān)管改革中，將呈現(xiàn)以下三種趨勢(shì)。一是監(jiān)管趨嚴(yán)，為防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，主要監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將有所提高，其中資本充足率將是改革重點(diǎn)。2011年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行資本管理辦法(征求意見稿)》向社會(huì)公開征求意見，已充分體現(xiàn)了資本監(jiān)管從嚴(yán)的趨勢(shì)。二是在監(jiān)管中將引入更多的逆周期監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如逆周期的資本緩沖機(jī)制、逆周期的貸款損失撥備制度等。三是對(duì)系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行實(shí)行差異化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。上述監(jiān)管趨勢(shì)要求銀行業(yè)必須在新的監(jiān)管規(guī)則下進(jìn)行審慎經(jīng)營(yíng)，適應(yīng)資本充足率從嚴(yán)的要求，充分運(yùn)用逆周期監(jiān)管工具，化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沖擊。此外，系統(tǒng)重要性銀行還要在附加資本要求等方面適應(yīng)新的系統(tǒng)重要性監(jiān)管規(guī)則，提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，保持穩(wěn)健運(yùn)行。

　　加速戰(zhàn)略模式轉(zhuǎn)型

　　隨著金融體系改革的深入和金融脫媒的加速，銀行業(yè)靠“拉存款吃息差”和“向規(guī)模要效益”的經(jīng)營(yíng)模式將難以在市場(chǎng)中立足，相關(guān)政策的實(shí)施將倒逼銀行業(yè)在戰(zhàn)略模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)型。縱觀成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行業(yè)發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，可以預(yù)判我國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略模式的轉(zhuǎn)型將呈現(xiàn)三種特征。一是從粗放型轉(zhuǎn)向集約型。隨著金融體系關(guān)鍵環(huán)節(jié)的調(diào)整和梳理，粗放型經(jīng)營(yíng)模式難以支撐銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需求，向集約型轉(zhuǎn)變將成為必然，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收入占比將不斷降低，中間業(yè)務(wù)收入的占比將不斷增加，批發(fā)業(yè)務(wù)占比將不斷降低，零售業(yè)務(wù)占比將不斷增加。二是從全能型轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)型。未來銀行業(yè)將向?qū)I(yè)型方向發(fā)展，在不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，做深做細(xì)做實(shí)主業(yè)，充分發(fā)揮出主業(yè)領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是從“無限區(qū)域型”轉(zhuǎn)向“有限區(qū)域型”。在我國(guó)，各種類型的銀行從成立開始就有向全國(guó)主要城市無限擴(kuò)張的沖動(dòng)，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)成為常態(tài)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，完全忽視了自身的初始定位、銀行類別、服務(wù)屬性和社會(huì)價(jià)值，致使多層次、多功能的銀行體系有名無實(shí)，誘發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)弱化，中小企業(yè)金融服務(wù)邊緣化的不和諧因素。在未來的轉(zhuǎn)型中，小型銀行(主要是城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等)要在戰(zhàn)略上采取“求異型戰(zhàn)略”，向初始定位回歸，在主要業(yè)務(wù)區(qū)域的確定、客戶群體的選擇和金融產(chǎn)品的研發(fā)上與大銀行形成錯(cuò)位發(fā)展與互補(bǔ)之勢(shì)，在銀行自律性不強(qiáng)的情況下，可考慮通過金融制度的安排對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)。

　　深化創(chuàng)新內(nèi)涵和外延

　　創(chuàng)新是優(yōu)化銀行資源配置的需要，是銀行永續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。在未來的銀行業(yè)改革中，創(chuàng)新將扮演重要的角色。對(duì)此，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)在創(chuàng)新上重新審視自身的定位，深入理解創(chuàng)新本質(zhì)，認(rèn)真思考創(chuàng)新的目的、領(lǐng)域、形式和手段。在創(chuàng)新的目的上，應(yīng)從賺取利潤(rùn)的單一經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)向經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益目標(biāo)并重，真正體現(xiàn)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生的社會(huì)責(zé)任和價(jià)值。在創(chuàng)新領(lǐng)域上，改變以“拉存款，賺息差”為核心的思路，深入挖掘銀行的內(nèi)涵和外延，從金融創(chuàng)新的本質(zhì)出發(fā)，研發(fā)貼近市場(chǎng)需求，服務(wù)百姓民生，根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)，分散化解風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在創(chuàng)新形式上，強(qiáng)調(diào)軟件創(chuàng)新和硬件創(chuàng)新齊頭并進(jìn)，從服務(wù)、管理等角度提升軟件創(chuàng)新，從產(chǎn)品、渠道和市場(chǎng)等角度強(qiáng)化硬件創(chuàng)新。

　　提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

　　風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行而言，其重要性無論怎樣強(qiáng)調(diào)都不為過，歷次國(guó)際金融危機(jī)給我們的留下的深刻教訓(xùn)足以佐證上述論斷。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類的多樣化和復(fù)雜化以及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)幅度的增加和波動(dòng)頻率的加大，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來源更為廣泛，隱蔽性不斷增強(qiáng)，關(guān)聯(lián)性不斷加大。因此，銀行業(yè)一定要有居安思危意識(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)從治理機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制兩個(gè)方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在治理機(jī)制上，加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)，確保董事會(huì)在銀行治理上的科學(xué)性、有效性、客觀性和獨(dú)立性，減少增量風(fēng)險(xiǎn)，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)相匹配。在內(nèi)控機(jī)制上，真正將規(guī)章、制度落在實(shí)處，確保其可執(zhí)行性、可操作性、可監(jiān)督性，真正將風(fēng)險(xiǎn)管理落在實(shí)處，為銀行的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

　　重塑企業(yè)文化

　　企業(yè)文化是銀行業(yè)健康發(fā)展的潤(rùn)滑劑，能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)自我約束、自我管理和自我發(fā)展，增強(qiáng)員工的歸屬感、責(zé)任感和使命感，激發(fā)員工的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，有利于統(tǒng)一思想，明確目標(biāo)，增強(qiáng)干勁。因此，銀行業(yè)應(yīng)針對(duì)企業(yè)文化無法滿足發(fā)展需要這樣一個(gè)客觀事實(shí)，從激勵(lì)機(jī)制、用人機(jī)制和法制觀念三個(gè)角度實(shí)施企業(yè)文化再造、重塑策略。在激勵(lì)機(jī)制上，注重業(yè)務(wù)、質(zhì)量和效率的并重，注重員工長(zhǎng)期利益和短期利益的有效搭配，減少激勵(lì)扭曲因素，避免功利主義和機(jī)會(huì)主義，弱化道德風(fēng)險(xiǎn)，用多元化考核替代線性考核，改變現(xiàn)行激勵(lì)模式。在用人機(jī)制上，將純粹的“用人觀”改為“育人觀”，用培養(yǎng)代替培訓(xùn)，以教育代替教訓(xùn)，深入挖掘員工的內(nèi)在潛能，注重員工長(zhǎng)期價(jià)值的開發(fā)，將員工培養(yǎng)成具有進(jìn)取心、責(zé)任感和忠誠(chéng)感的合格型人才。在法制觀念上，增強(qiáng)員工的守法意識(shí)、職業(yè)操守和合規(guī)意識(shí)，改變法制淡漠或知法犯法的狀況，改變經(jīng)營(yíng)視若無物，管理熟視無睹的情況，全面增強(qiáng)員工的法制觀念，減少銀行案件發(fā)生的概率，確保銀行穩(wěn)健運(yùn)行。