去年以來(lái)，我國(guó)部分省區(qū)多起非法集資大案、要案的集中爆發(fā)引起了人們對(duì)小額貸款公司生存發(fā)展的憂(yōu)慮。本文旨在從內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)小額貸款公司發(fā)展中的幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行探討與分析。

　　關(guān)于數(shù)量問(wèn)題

　　目前，內(nèi)蒙古已批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的小額貸款公司已達(dá)531家，居全國(guó)第一。

　　今后的一個(gè)時(shí)期，內(nèi)蒙古小額貸款公司的批準(zhǔn)設(shè)立應(yīng)該確立“按實(shí)際需要設(shè)立、區(qū)域布局合理、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范”的指導(dǎo)思想，將審批、布局、規(guī)范結(jié)合起來(lái)，按照實(shí)際需要審批設(shè)立新的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，隨著國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度的改革(向商業(yè)化靠攏)，農(nóng)村牧區(qū)已出現(xiàn)金融服務(wù)新盲區(qū)，加之國(guó)家加快規(guī)范民間借貸步伐，為小額貸款公司的發(fā)展創(chuàng)造了空間。一方面，要積極配合國(guó)家規(guī)范民間借貸的具體要求，在民間資本較集中的城鎮(zhèn)可以考慮再增設(shè)一些法人機(jī)構(gòu)，即小額貸款公司。另一方面，在審批新增機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，要適當(dāng)向機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少地區(qū)傾斜，使小額貸款公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局趨于合理，盡快解決地區(qū)間發(fā)展不平衡問(wèn)題。

　　關(guān)于規(guī)范問(wèn)題

　　政策不配套，容易引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司“只貸不存”的特性，使其只有回收前期貸款才能發(fā)放新的貸款，這已經(jīng)成為制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。同時(shí)，小額貸款公司資金成本高，利潤(rùn)水平低，難以滿(mǎn)足股東的收益預(yù)期，容易引發(fā)高利率發(fā)放貸款的事件。所以，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管必須把嚴(yán)格控制吸收公眾存款和高利率發(fā)放貸款作為重點(diǎn)。一方面，要從制度上打壓，從自律上規(guī)范，堅(jiān)決杜絕類(lèi)似事件的發(fā)生。另一方面，要充分體諒政策不配套給小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的實(shí)際困難，千方百計(jì)幫助其解決融資難、稅賦過(guò)重等實(shí)際困難，從政策上保證小額貸款公司的健康發(fā)展。

　　從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足，容易忽略風(fēng)險(xiǎn)防范。要把開(kāi)業(yè)初期的監(jiān)管工作作為整個(gè)監(jiān)管工作的重中之重，及時(shí)掌握新開(kāi)業(yè)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)情況，做到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)，解決問(wèn)題要果斷。同時(shí)，要逐步建立健全持證上崗制度，保證所開(kāi)業(yè)的小額貸款公司不帶病營(yíng)業(yè)。要進(jìn)一步加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育，定期開(kāi)展對(duì)小額貸款公司從業(yè)人員進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，對(duì)不達(dá)標(biāo)人員實(shí)施淘汰制度。

　　貸款收回難，易引發(fā)暴力收貸事件。目前小額貸款公司均未與人民銀行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，所以無(wú)法查閱貸戶(hù)信用記錄，給賴(lài)債戶(hù)留下了可乘之機(jī)，從而加大了小額貸款公司的收貸難度。如不冷靜對(duì)待，會(huì)引發(fā)暴力收貸事件的發(fā)生。所以，必須把嚴(yán)防暴力收貸納入對(duì)小額貸款公司監(jiān)管范疇，加大法制教育的針對(duì)性，教育小額貸款公司經(jīng)營(yíng)者借助法律保全資產(chǎn)，切實(shí)防范社會(huì)暴力事件的發(fā)生。

　　在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管之間保持動(dòng)態(tài)平衡。內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展的正反兩個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，必須在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管之間建立起一種動(dòng)態(tài)平衡。一方面，要容忍小額貸款公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的適度發(fā)展，以提高市場(chǎng)配置資源的更大效率；另一方面，要及時(shí)更新和完善監(jiān)管措施，防止業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)度或走偏，以保障小額貸款公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　綜上所述，小額貸款公司在監(jiān)管和行業(yè)自律方面需要研究的問(wèn)題繁多，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)解決如下幾個(gè)問(wèn)題：一要著重研究如何放寬小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，明確劃定第三業(yè)務(wù)范疇，提高其利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；二要著重研究小額貸款公司同業(yè)拆借資金的合法性，最大限度地提升其資金運(yùn)用率；三要著重研究如何簡(jiǎn)化增資擴(kuò)股的審批程序，鼓勵(lì)小額貸款公司吸納更多的民間資本；四要著重研究監(jiān)管與行業(yè)協(xié)會(huì)的合理分工，最大限度地調(diào)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)的工作積極性，解決當(dāng)前小額貸款公司監(jiān)管任務(wù)重與監(jiān)管人員嚴(yán)重不足的實(shí)際問(wèn)題。

　　關(guān)于發(fā)展目標(biāo)問(wèn)題

　　借鑒國(guó)際小額貸款發(fā)展趨勢(shì)和根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)政策，確立小額貸款公司體制發(fā)展模式。體制發(fā)展模式，是小額貸款公司實(shí)現(xiàn)宏觀發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)。因此，選擇符合自身發(fā)展體制模式，將是小額貸款公司健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

　　按照國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)政策規(guī)定，積極創(chuàng)造條件，逐步過(guò)渡到村鎮(zhèn)銀行。選擇這一模式，有利于解決困擾小額貸款公司資金來(lái)源單一、成本高的問(wèn)題，為其各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)辟更廣闊的天地。但是，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》規(guī)定，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行必須由一家符合條件的銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起并進(jìn)行控股。這樣，小額貸款公司原股東將失去控制權(quán)，由公司的法人變?yōu)闆](méi)有重大決策權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的小股東。這是小額貸款公司主發(fā)起人難以接受的現(xiàn)實(shí)。同時(shí)，發(fā)起銀行勢(shì)必把本行貸款準(zhǔn)入條件和各項(xiàng)規(guī)章制度強(qiáng)加于轉(zhuǎn)制的村鎮(zhèn)銀行，使小額貸款公司將失去業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性，將成為發(fā)起銀行的基層機(jī)構(gòu)。這個(gè)發(fā)展模式將違背國(guó)家設(shè)立小額貸款公司的初衷。

　　適應(yīng)國(guó)際小額貸款公司發(fā)展趨勢(shì)，逐步過(guò)渡到區(qū)域性微型金融體系——普惠銀行。到20世紀(jì)90年代，世界小額貸款逐漸被微型金融取代。因此，小額貸款公司應(yīng)把宏觀戰(zhàn)略目標(biāo)確定在逐步過(guò)渡到微型金融體系上，要以省、市、自治區(qū)為基礎(chǔ)，各家小額貸款公司聯(lián)合發(fā)起組建地域性微型金融體系，與國(guó)際接軌。選擇這一模式，既能保持小額貸款公司主發(fā)起人的法人地位，又能保持小額貸款公司的固有“小、快、靈”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，是小額貸款公司發(fā)展的最佳體制模式。

　　按照小額貸款公司發(fā)展需要，設(shè)立為其服務(wù)的存款保險(xiǎn)公司。實(shí)行按存款交易量繳納保費(fèi)，按規(guī)定比例支付存款制度。當(dāng)微型金融機(jī)構(gòu)宣布退出市場(chǎng)或存款出現(xiàn)保付困難時(shí)，保險(xiǎn)公司按規(guī)定比例清算將退出市場(chǎng)的微型金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)戶(hù)存款，并按規(guī)定承兌儲(chǔ)戶(hù)取款。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部可設(shè)立保全資產(chǎn)、典當(dāng)?shù)葯C(jī)構(gòu)，幫助微型金融機(jī)構(gòu)抵貸資產(chǎn)的拍賣(mài)、不良資產(chǎn)的收購(gòu)等業(yè)務(wù)，最大限度地規(guī)避其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。