??? 在農(nóng)村信用社隨著商業(yè)化改革出現(xiàn)“脫農(nóng)變異”傾向的情況下，如何彌補農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)的“真空”成為矚目的焦點。理論界普遍認為，由于農(nóng)村信貸資金需求“量小、頻高”的特點，大型商業(yè)銀行從事此類業(yè)務(wù)面臨規(guī)模不經(jīng)濟等問題，因而不少人寄希望于具有“草根特色”優(yōu)勢的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，認為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，其建立對于促進我國農(nóng)村金融市場的資金供給主體多元化、農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)機構(gòu)和治理機構(gòu)規(guī)范化以及促進農(nóng)村金融改革具有十分重要的意義。

　　村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要形式，按照其政策設(shè)計初衷，應立足于農(nóng)村本地，發(fā)揮自身天然貼近農(nóng)村的特點，充分利用“熟人信息”降低交易成本，保證資金在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)，擴大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道，增加農(nóng)村信貸供給總量。但在現(xiàn)實發(fā)展過程中，由于村鎮(zhèn)銀行都是由主發(fā)起行在各個縣域單點選擇設(shè)立，尚沒有在全國范圍形成規(guī)模化和集團化效應，雖對促進縣域經(jīng)濟發(fā)揮了一些作用，但相對于我國地域廣闊的農(nóng)村，可謂杯水車薪，其支農(nóng)效果仍沒有最優(yōu)體現(xiàn)。

　　根據(jù)銀監(jiān)會的最新統(tǒng)計，截至2012年4月中旬，全國共設(shè)立了944家村鎮(zhèn)銀行。雖然銀監(jiān)會考慮到我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的實際情況，在《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》中對村鎮(zhèn)銀行實施了準入掛鉤措施，規(guī)定首先應考慮在國定貧困縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競爭不充分的問題，但實際情況中，截至2011年末村鎮(zhèn)銀行在東中西部的分布比例為1.23比1.37比1，可見，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人在西部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿仍不強。而且對于已經(jīng)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，普遍存在著資本規(guī)模偏低，吸收存款困難，目標定位不清，運營成本偏高等發(fā)展瓶頸。由主發(fā)起行單點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨著不少風險，如何化解這些風險，對保證村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展尤為重要。

　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的主要風險

　　一是信用風險。

　　目前村鎮(zhèn)銀行面對的主要客戶是微小企業(yè)和農(nóng)戶，他們既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，更沒有相關(guān)的專業(yè)評估機構(gòu)對其進行評估。尤其對于小額農(nóng)戶貸款，有時更無財產(chǎn)做抵押。同時，不少農(nóng)民缺乏個人信用意識，如果有人還不上錢，其他人有跟風的可能。因此，盡管有些村鎮(zhèn)銀行目前不良貸款率為零，也主要是對這種風險采取“回避”的處理方式，并沒有真正面對。但這種回避不是長久之計，隨著競爭和農(nóng)戶資金需求的發(fā)展，面向更小的企業(yè)和中低收入農(nóng)戶的業(yè)務(wù)遲早會進人村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，這種風險難以真正回避。

　　二是流動性風險。

　　村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民，用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風險。在當前不少農(nóng)信社進行股份制改造和郵儲銀行在農(nóng)村放貸能力有限的情況下，農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求非常強烈。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，在盈利的壓力下，會不斷擴大貸款規(guī)模。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%，個別銀行甚至超過了100%，有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款，流動性風險表現(xiàn)得很突出。同時，由于儲戶和貸款客戶同屬一個地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，而農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，到春季儲戶和貸款人同時來到銀行提取資金，造成銀行資金來源的減少和需求的增加，會使流動性問題更為突出。

　　三是操作風險。

　　從目前大多村鎮(zhèn)銀行的人員結(jié)構(gòu)來看，一般是由大股東派董事會人員，行長、前中后臺工作人員一般當?shù)卣衅附?jīng)培訓后上崗。單點村鎮(zhèn)銀行基本上就是兩級管理的扁平結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)的特點是效率高，但也帶來易產(chǎn)生操作風險的可能。首先，從農(nóng)村當?shù)卣衅傅臉I(yè)務(wù)人員素質(zhì)相對不高，合規(guī)操作意識差，風險意識相對淡薄，在只有兩三個人組成的業(yè)務(wù)部門工作，容易產(chǎn)生以感情代替內(nèi)控制度，排斥“認制度不認人”的法理性控制機制的現(xiàn)象，從而產(chǎn)生風險。其次，由于村鎮(zhèn)銀行尚處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭壓力較大，在經(jīng)營理念上容易出現(xiàn)重營銷輕管理的理念偏差，盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，而忽視風險管理和防范，留下風險隱患。

　　四是行業(yè)和政策風險。