2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，開展金融綜合改革。會議確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)，其中第二項任務(wù)提出要“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織”。農(nóng)村資金互助社作為由民間資金發(fā)起設(shè)立的一種新型金融組織，與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等一并被納入溫州金融綜合改革的體系之中。

　　與前兩種新型金融組織不同，農(nóng)村資金互助社指的是一種由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按照自愿原則發(fā)起設(shè)立的為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以互助為目的，并無盈利目標。其組織成員大多是相對弱勢的農(nóng)戶或農(nóng)村小企業(yè)，為了緩解融資困難，他們將資金集中起來組建資金互助社，并將籌集到的資金用來滿足社員自己的經(jīng)濟需要，這樣能夠較好地克服我國農(nóng)村金融流通中存在的“系統(tǒng)性負投資”的現(xiàn)象。

　　長期以來，受政策支配或利潤最大化的驅(qū)使，我國農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)和其他商業(yè)銀行充當著農(nóng)村資金的“抽水機”。金融機構(gòu)在農(nóng)村獲得大量的資金后，并沒有把這些資金作為投資重新注入到農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域，反而致使大量資金流向城市，出現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)的“信貸真空”和農(nóng)村金融市場的“空心化”。這不僅造成了農(nóng)村資金的短缺，使需要融資的農(nóng)戶難以獲得資金支持，也助長了農(nóng)村高利貸的蔓延，對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展造成非常不利的影響。

　　農(nóng)村資金互助社作為一種新型農(nóng)村金融組織，是建立在農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的。它能夠借助熟人社區(qū)的信息對稱性特點降低其經(jīng)營成本和風險，有其獨特的運行機制和風險控制機制。資金互助社使農(nóng)村資金取之于社員，用之于社員，滿足了普通農(nóng)戶或中小企業(yè)對小額資金的需求，具有重要的經(jīng)濟和社會價值。

　　新時期，在我國大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社已經(jīng)具備了新的條件，也蘊含了新的機會。

　　首先，我國農(nóng)民已經(jīng)在市場經(jīng)濟中形成一定的協(xié)作能力，增長了駕馭信用的知識和才干，可以單純依靠信用獲得資金融通的便利，為資金互助社的良好發(fā)展創(chuàng)造了條件。其次，隨著農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村內(nèi)部也存在一部分季節(jié)性的游逸資金，其資金雖然不多，但在某一時期也有過剩的現(xiàn)象，將這部分資金調(diào)劑運用起來也為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了新的機會。再次，國家大力倡導發(fā)展合作經(jīng)濟，這為資金互助社的發(fā)展提供了良好的政策氛圍和現(xiàn)實保障。而生產(chǎn)合作社、供銷合作社等合作經(jīng)濟的發(fā)展也帶動了農(nóng)戶組織資金互助社的熱情。

　　那么，農(nóng)村資金互助社建立起來以后，如何才能健康地運營，使其成為農(nóng)民自己的金融組織，為推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供持續(xù)的動力呢？

　　首先，要切實滿足弱勢農(nóng)戶的貸款需求。資金互助社要有意識地吸收弱勢農(nóng)戶參加，滿足其貸款需求。由于國內(nèi)大多數(shù)資金互助社沒有金融營業(yè)許可，只能靠募集股金來放貸，在放貸資金有限的情況下，很難滿足加入互助社的弱勢農(nóng)戶的貸款需求。要解決這個問題，銀監(jiān)部門應(yīng)該制定具體的融資政策，使資金互助社可以向農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)性銀行尋求融資支持，解決資金來源不足問題。另一方面，要滿足弱勢農(nóng)戶的貸款需求，還有深入農(nóng)戶調(diào)查研究，結(jié)合實際積極引導弱勢農(nóng)戶使用資金，發(fā)展生產(chǎn)。

　　第二，要遵循市場經(jīng)濟規(guī)則，明晰農(nóng)村資金互助社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善資金互助社的治理結(jié)構(gòu)，使其真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展的農(nóng)村金融組織。同時要根據(jù)不同地區(qū)的不同情況，因地制宜地建立與各地經(jīng)濟發(fā)展、治理水平相適應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)和運行機制，充分發(fā)揮各方面積極性。

　　第三，要建立專門針對農(nóng)村資金互助社的法律法規(guī)。我國曾在2007年頒布過由銀監(jiān)會制定的《農(nóng)村資金互助社示范章程》，這部章程是按照商業(yè)銀行的辦法對農(nóng)村資金互助社進行監(jiān)管的。章程要求互助社有專門的辦公用房、安保設(shè)施、會計等，但要農(nóng)村資金互助社完全按照城市商業(yè)銀行一套辦，是沒有生存能力的。特別是村級資金互助組織，存在著組建過程復(fù)雜，組建成本和運營成本過高的問題。專門針對農(nóng)村資金互助社制定的法律法規(guī)要明確農(nóng)村資金互助社的性質(zhì)是合作金融，按照自愿參與、民主管理、一人一票、服務(wù)社員、利潤返還等合作制原則進行管理。

　　第四，要降低農(nóng)村資金互助社的準入門檻，減少行政審批手續(xù)，視情況給予已經(jīng)存在的農(nóng)村資金互助社以合法的身份。截至2011年底，全國在銀監(jiān)會注冊備案的農(nóng)村資金互助社僅有50家，大多現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助組織還沒有通過審批、拿到金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，從而缺乏合法性。農(nóng)村資金互助社發(fā)展過程中出現(xiàn)了中央政府政策熱、民間熱而地方政府和監(jiān)管部門冷的局面，要降低農(nóng)村資金互助社的準入門檻，減少行政審批，就要統(tǒng)一各方面的意志，打破看待農(nóng)村資金互助社冷熱不均的局面。

    最后，要建立符合資金互助社特點的信用評判體系，對互助社的信貸進行嚴格把關(guān)。尤其要做好對弱勢農(nóng)戶的信用等級評定，既要避免放貸過程中的片面性和盲目性，又要消除“惜貸、恐貸”思想，穩(wěn)妥積極地開展資金互助社的信貸發(fā)放。

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