商業(yè)保險公司開辦的養(yǎng)老保險是由壽險與年金保險結合而成，這種結合使人壽保險能滿足多方面的需要，有助于壽險業(yè)務的普及和發(fā)展。商業(yè)保險公司開辦的養(yǎng)老保險，包括團體養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老保險。隨著人口老齡化社會的到來，商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保險體系補充作用將越加明顯。

　　商業(yè)養(yǎng)老險具有廣闊空間

　　按照聯(lián)合國國際人口學會的劃分標準，我國在2000年進入老齡化社會。根據2004年人口變動情況抽樣調查樣本數據，計算出全國60歲以上人口1．6億[1]，占總人口的12．3％[2]，想必到2020年60歲人口將超過預期的17.2％。中國未富先老的現狀使中國的養(yǎng)老問題面臨嚴峻的挑戰(zhàn)和壓力。

　　目前中國城鎮(zhèn)職工解決養(yǎng)老問題的途徑主要還是以社會基本養(yǎng)老保險為主，有部分人參加了企業(yè)年金或個人購買了商業(yè)養(yǎng)老保險。截至2006年底，2．8億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險僅覆蓋1．88億人；參加農村養(yǎng)老保險5374萬人，僅占農村人口總數的7.22％。伴隨著人口老齡化的社會發(fā)展趨勢，政府在基本養(yǎng)老保險方面的財政支出必然突增，這將直接導致政府負擔的加重。為了減輕政府在養(yǎng)老支出方面的財政負擔，應付人口老齡化，可以采取適當地降低基本養(yǎng)老保險替代率或者提高基本養(yǎng)老保險金繳費率。目前我國基本養(yǎng)老保險呈現覆蓋面窄、保障水平低的現狀，從其低水平、廣覆蓋的目標來看，提高養(yǎng)老金繳費率必然加重參保企業(yè)和職工的經濟負擔，這也無疑會挫傷企業(yè)為職工建立養(yǎng)老保險的積極性，也不利于實現基本養(yǎng)老保險廣覆蓋的目標。如果政府考慮降低基本養(yǎng)老保險替代率，在沒有其他補充養(yǎng)老保險的情況下，隨著經濟發(fā)展和人們收入的增長，社會成員對退休后的生活水平的要求不斷提高，較低的保障標準將不足以滿足職工退休后的經濟需求，因此被降低的這部分應該有補充養(yǎng)老保險來替代，作為補充養(yǎng)老保險第二支柱的企業(yè)年金首當其沖應該承擔起其補充作用。我國企業(yè)年金自建立以來取得了一定的發(fā)展，但目前卻遭遇到發(fā)展的瓶頸。我國企業(yè)年金制度規(guī)定企業(yè)在繳足社會保險費用后方能建立企業(yè)年金，這使得很多由于企業(yè)資金規(guī)模較小沒有建立社會基本養(yǎng)老保險的中小企業(yè)沒有資格建立企業(yè)年金，目前只有少數國有企業(yè)建立了企業(yè)年金，并且由于規(guī)定企業(yè)年金的建立是按照自愿的原則建立，所以也有很多企業(yè)為了節(jié)約成本沒有建立企業(yè)年金。在一些地區(qū)存在政策支持不到位，監(jiān)管機制不健全等原因，都直接影響了企業(yè)年金發(fā)揮補充基本養(yǎng)老保險的作用。這就為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了廣闊的空間。

　　商業(yè)養(yǎng)老險將推動壽險業(yè)發(fā)展

　　商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場行為，經營方法靈活，投保人可以根據自己的實際情況選擇險種和領取保費時間。商業(yè)養(yǎng)老保險繳費水平相對基本養(yǎng)老保險要高些，保障水平自然也高。個人投資能力低和投資渠道不暢，特別是在負利率情況下個人儲蓄無法實現保值增值，而商業(yè)養(yǎng)老保險不僅起到幫助年輕人有計劃地為晚年生活強制儲蓄的作用，還較好解決了資金保值增值的問題。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于養(yǎng)老保險體系的建設，可以減輕政府財政負擔，緩解政府在老齡化下的養(yǎng)老壓力，調節(jié)收入分配差距，緩和社會矛盾。商業(yè)養(yǎng)老保險機構專業(yè)化的技術和管理經驗，有利于養(yǎng)老金的保值增值，為投保人晚年生活提供了經濟保障。與一些發(fā)達國家相比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入偏低。我國人均商業(yè)養(yǎng)老保險保費大約是431元，僅為國際上的10%左右，為美國的1/70?？梢?，商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展空間巨大，其作用遠未充分發(fā)揮出來。人壽保險使老有所養(yǎng)的中國社會制度轉型，使傳統(tǒng)的完全依賴國家、單位的養(yǎng)老制度發(fā)生變化，人們已經意識要靠自己保障晚年的生活。在人口老齡化的發(fā)展趨勢下，對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求將越來越大。各界發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的呼聲也越來越高，而保險業(yè)要發(fā)展養(yǎng)老險，不僅需要保險機構走專業(yè)化的經營道路，還需要相關部門健全和完善相關的監(jiān)管制度及提供必要的政策支持。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展必然帶動整個壽險業(yè)的迅猛發(fā)展，壽險業(yè)的發(fā)展機遇已經到來。

　　[1]數據來源：中國統(tǒng)計年鑒2005，60 歲以上的老年人口154902人(抽樣比為0.966‰)

　　[2] 2004年總人口129988萬人(未包括香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣省的人口數據)