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? ??第一步棋——貸款調查千斤重，防范風險第一關

? ??做足貸前調查第一課。當客戶申請一筆貸款時，該行客戶經理將從貸款投放源頭上入手，“一望二聞三問四切”，在第一次接觸客戶時，便要求客戶經理能及時了解其生產項目是否真實存在，從細節(jié)入手，注重細節(jié)，做足“望”功夫；通過了解該客戶的鄰居朋友對其反映，掌握第一手信用資料，加強客戶信用考核，掌握“聞”內功；對客戶要“不恥下問”，在了解客戶相關經營情況的基礎上，要多問客戶投資導向及遠期發(fā)展意向，了解客戶下一步投資渠道，進行顧問式引導，分析投資風險，做好“問”功課；而“切”之精華所在，則要求客戶經理能夠對所經辦貸款進行歸納總結，做好相關貸款資料，做足貸前調查第一課。

? ??貸中發(fā)放抓受托，貸后調查無小事。當一筆貸款審批下來后，根據銀監(jiān)局要求，對超過一定數額的貸款必須通過受托支付才能完成貸款發(fā)放。對于該行客戶經理而言，通過真實的受托背景下，切實了解該客戶的資金流向，提高貸中調查準度；同時，為進一步跟蹤相關款項流向，客戶經理將定期對客戶進行實地考察，了解其實際經營情況，對比同行發(fā)展，一旦發(fā)現客戶有投資風險，應及早提示，并做好投資建議，如果發(fā)現客戶出現轉移用途等現象，將立即要求客戶收回本筆款項，切實維護資金流向明確性。

? ??第二步棋——加大客戶對接度，分層專業(yè)對接

? ??對于客戶群體而言，因信貸投放額度不同，大余農商行針對性地分層篩選，特安排一些業(yè)務素質強、經驗豐富的員工對接大客戶，而對中小型客戶，將安排基層經驗豐富、年輕經歷旺盛的員工們直接進行對接。

? ??目前，該行為了進一步監(jiān)控客戶資金流向，引導客戶將其經營項目資金流入信用社賬戶中，該行員工將進行一周一跟蹤，按月對客戶進行投資咨詢，對比同行，根據大額資金投向的針對性，提供理財建議。對那些在該行誠信度高、貢獻度大、業(yè)務流水多的客戶，將適當提高信用額度，調整信貸利率優(yōu)惠，增大貸款支持；而對貸款投向不明確、對該行工作支持小的客戶，將加大淘汰力度，夯實優(yōu)質客源。

? ??對于一名優(yōu)質貸款戶而言，信用記錄已經成為其發(fā)展過程中的一張重要名片。然而，有些貸款戶會出現這樣一種情況，即因外出考察、因公出差等因素影響，導致客戶逾期繳息或歸還信用卡透支，造成不良記錄的產生，在這種情況下，該行并未對偶發(fā)性逾期客戶“一棍子打死”，而是針對性地調整利率，具體措施如下：