人到中年，人們事業(yè)和收入都進(jìn)入了人生的高峰期，大多數(shù)人都完成了財(cái)富的適當(dāng)積累。但在這個(gè)年齡段，家庭責(zé)任也很重，上有老、下有小，父母已經(jīng)退休，雖然大多有一份固定的退休工資，并享受著基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。但醫(yī)療費(fèi)用昂貴，疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出會(huì)不斷增加。另一份責(zé)任是子女的教育金。盼著子女成才，是每個(gè)父母的夢(mèng)想，教育費(fèi)用日益高漲，成為家庭支出的一個(gè)重要部分。而且中年人自己要養(yǎng)房、養(yǎng)車，隨著年齡的增加，生理機(jī)能逐漸減退，疾病發(fā)生幾率加大，所以隨時(shí)需要應(yīng)付可能發(fā)生的大額醫(yī)療開支。為了保證退休之后能維持現(xiàn)有的生活質(zhì)量，不僅要保證收入的穩(wěn)定，還要保障投資的安全性，通過(guò)保險(xiǎn)給自己和家庭建立起合適的風(fēng)險(xiǎn)保障及養(yǎng)老規(guī)劃是中年人不可缺少的理財(cái)內(nèi)容。

　　由于我國(guó)保險(xiǎn)起步較晚、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，多數(shù)人保險(xiǎn)觀念欠缺，收入又不太理想，大多數(shù)人并沒(méi)有完全做好預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃及養(yǎng)老準(zhǔn)備，所以建議中年人應(yīng)該考慮以下幾個(gè)方面：

　　1.大病醫(yī)療保險(xiǎn)：由于空氣污染、飲食結(jié)構(gòu)變化等原因，重大疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，社保醫(yī)療保險(xiǎn)可以為你帶來(lái)最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，補(bǔ)償方式是醫(yī)保、個(gè)人按比例共同支付，所以醫(yī)保帶給我們是最基本的費(fèi)用報(bào)銷，個(gè)人還需根據(jù)當(dāng)時(shí)治療、用藥等情況支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用。當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用更是居高不下，同時(shí)會(huì)面臨各種額外支出，如：聘請(qǐng)看護(hù)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、工資損失、家庭生活負(fù)擔(dān)加重等，這些額外的費(fèi)用非醫(yī)保能解決。出現(xiàn)了許多家庭因病返貧的局面，此時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)就成了基本醫(yī)療保險(xiǎn)最有效的補(bǔ)充。

　　成人重大疾病的治療費(fèi)用少則五六萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元甚至更高，因此需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況購(gòu)買至少10萬(wàn)元以上的重疾保額。而且越早買越好，相對(duì)來(lái)說(shuō)價(jià)格便宜。除了重疾險(xiǎn)外應(yīng)該再購(gòu)買些住院報(bào)銷及住院津貼等保險(xiǎn)，彌補(bǔ)因?yàn)樯?lái)的收入損失，保險(xiǎn)不能改變我們的生活，但可以使我們的生活不發(fā)生改變。

　　2.養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決基本生活問(wèn)題，這不是我們想要的養(yǎng)老生活，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，制定一個(gè)自己可以接受的生活標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)購(gòu)買一定數(shù)量的養(yǎng)老保險(xiǎn)，至少還能保證年老后每年有一筆固定收入，過(guò)我們想要過(guò)的養(yǎng)老生活。

　　3．投資理財(cái)保險(xiǎn)：當(dāng)我們做好醫(yī)療保障，基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃之后，為了提高資產(chǎn)收益，可以買一些投資理財(cái)型的保險(xiǎn)，進(jìn)一步做足養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高資產(chǎn)收益，積累更多的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)與銀行證券一樣，都是老百姓理財(cái)?shù)囊环N載體，給老百姓提供更多的選擇。

　　4．壽險(xiǎn)保障：中年人壽險(xiǎn)保障也很重要，一是部分人的孩子還未完全獨(dú)立，有責(zé)任讓孩子完成學(xué)業(yè)，若不幸身故時(shí)，可以給孩子留下教育費(fèi)用。高中收入的中年人，對(duì)于自己家庭可能面臨的現(xiàn)金流可能很容易應(yīng)對(duì)。但當(dāng)重大事故發(fā)生時(shí)，如果未做好準(zhǔn)備，可能因?yàn)榧彝ブе霓Z然倒塌，而使整個(gè)家庭的生活狀況突然間陷入混亂。特別在一些高收入家庭中，由于高收入中年人是整個(gè)家庭的頂梁柱，當(dāng)個(gè)人收入占家庭總收入比例過(guò)的大情況下，就必須先為他(她)做好充分的壽險(xiǎn)保障。確保家庭生活正常進(jìn)行。

　　對(duì)低收入的中年人而言，適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障保證家庭可以繼續(xù)維持生活；另一方面，中年人也會(huì)適當(dāng)考慮如何進(jìn)行財(cái)富傳承，由于保險(xiǎn)的免稅功能，以及它的安全增值功能，都是把財(cái)富傳承給下一代的首選渠道。如果中年人是家中的支柱，最好再買意外險(xiǎn)，這些身故類險(xiǎn)種，在身故后賠付的錢可以留給家人。這種險(xiǎn)一般有還本和不還本兩種，還本型帶有預(yù)定利率，相對(duì)價(jià)格貴一點(diǎn)，投保人可以選擇55歲、70歲時(shí)開始領(lǐng)取；不還本型的險(xiǎn)種價(jià)格便宜，可選保障額度高的。另外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以再買些投資類的險(xiǎn)種，如萬(wàn)能險(xiǎn)，既有投資又有保障。