10月1日，新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。新法規(guī)在哪些方面做了調(diào)整，被保險(xiǎn)人的利益有何變化，實(shí)施后對車險(xiǎn)投保理賠將產(chǎn)生怎樣的影響，已成為時(shí)下消費(fèi)者最為關(guān)注的話題。
日前，就投保車險(xiǎn)中出現(xiàn)的問題及消費(fèi)者關(guān)注的話題，有關(guān)專業(yè)人士向記者闡述了新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，車險(xiǎn)投保理賠的四大變化。
變化一二手車車險(xiǎn)將隨車走
合肥劉先生上個(gè)月購買了一輛二手汽車，“我擔(dān)心，汽車保險(xiǎn)的投保人并沒有更正，仍然是前車主的。如果一旦發(fā)生事故需要保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司能否承認(rèn)其保險(xiǎn)合同。 ”針對劉先生的擔(dān)心，人保財(cái)險(xiǎn)專業(yè)人士介紹，以往二手車轉(zhuǎn)讓，各大保險(xiǎn)公司都規(guī)定，索賠車輛的行駛證必須與投保時(shí)所登記的一致。無論任何情況轉(zhuǎn)讓，相關(guān)車輛必須到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓申請，否則僅僅買了車卻沒有保險(xiǎn)跟隨，在車禍成為責(zé)任方時(shí)只能自己承擔(dān)損失。而新《保險(xiǎn)法》明確了二手車新車主可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無須前往保險(xiǎn)公司辦理過戶手續(xù)，這有效地解決了在車險(xiǎn)理賠中二手車保單持有人和車輛所有人不一的問題，也從根本上解決了過去因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而引發(fā)的理賠糾紛，維護(hù)了保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。
不過，需要提醒新車主注意的是，該條款同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。簡單舉個(gè)例子來說，一輛車原本是私家車，經(jīng)轉(zhuǎn)讓后被用作營運(yùn)車，這就屬于危險(xiǎn)程度增加的一種情況，新車主應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。
變化二車損險(xiǎn)終結(jié)“高投低賠”
去年，黃先生在二手車交易市場花了5萬元買入一輛半成新的帕薩特，但保險(xiǎn)公司是根據(jù)該車型的市場價(jià)格15萬元要求黃先生進(jìn)行投保。黃先生半年后發(fā)生車禍，維修費(fèi)需要3萬元，保險(xiǎn)公司卻告知只能按當(dāng)初黃先生買入車價(jià)進(jìn)行理賠，最多只能賠2.5萬元。黃先生非常生氣，“為什么當(dāng)初投保時(shí)要按市場價(jià)格，但賠付時(shí)卻按買入價(jià)格，這不是實(shí)行兩套標(biāo)準(zhǔn)嗎？損害了消費(fèi)者的利益。 ”
據(jù)了解，按照新車的價(jià)格投保卻只能根據(jù)現(xiàn)車的價(jià)格理賠，這種“高投低賠”現(xiàn)象，在車險(xiǎn)業(yè)由來已久。人保財(cái)險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，這樣的現(xiàn)象將不會(huì)發(fā)生。投保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)將這一事項(xiàng)明確告知投保人，否則投保人事后才知道，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多收的保費(fèi)。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說給舊車投保時(shí)不再按照新車價(jià)，而是按照舊車目前的價(jià)值，否則是違法的。 “如果車主是超額保險(xiǎn)，當(dāng)投保的汽車發(fā)生事故時(shí)，車主不能獲得超額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 ”新條款的修訂，意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費(fèi)將根據(jù)車輛的折舊價(jià)格而確定。
變化三協(xié)議后10天內(nèi)就可獲賠
提起車險(xiǎn)理賠，合肥市民張女士一肚子苦水。今年初，由于駕車不慎，新車在長江路上與一輛摩托車發(fā)生碰撞。令她難以忍受的是，在前往保險(xiǎn)公司辦理賠手續(xù)時(shí)，保險(xiǎn)公司除讓他出具事故認(rèn)定書、維修清單、車主資料等各種材料，還三天兩頭又要求補(bǔ)充材料。在這種情況下，張女士先后折騰了50多天，才獲得了賠償。
“投保容易理賠難”是很多已經(jīng)購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者最擔(dān)心的問題了。而實(shí)際的情況是，拖延賠付時(shí)間的情況也是經(jīng)常發(fā)生的。省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)專家表示，新《保險(xiǎn)法》之前各家保險(xiǎn)公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時(shí)間限制。而新《保險(xiǎn)法》恰恰在這方面給予了明確規(guī)范：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。這就意味著保險(xiǎn)公司不能以此為理由要求投保人多次往返遞交索賠資料，延誤理賠時(shí)間。從而大大保護(hù)了投保人的權(quán)益。
變化四免責(zé)條款需主動(dòng)告知
買過保險(xiǎn)的人恐怕都有過這樣的經(jīng)歷，一份看上去非常簡單的保險(xiǎn)合同書，詳細(xì)讀下去會(huì)發(fā)現(xiàn)里面有很多看不懂的條款，尤其是那些拗口且難以讀懂的免責(zé)條款。如果不是專業(yè)人士，相信很少有人能夠了解其中的真正含義。
由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，客戶沒有仔細(xì)閱讀，有些保險(xiǎn)代理人故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)許多保戶，出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。
省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)專家指出，以往車險(xiǎn)中繁多的免責(zé)條款令車主頭疼，時(shí)常有些本以為可獲保險(xiǎn)公司賠償?shù)那闆r，卻被對方告知屬于“免責(zé)范圍”，等需要獲得賠付時(shí)，才猶如陷阱一般令人懊惱。如車險(xiǎn)中的自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等生僻險(xiǎn)種，通常不包括在全保范圍內(nèi)，所以多數(shù)車主沒有投保。而一旦發(fā)生此類事故，由于保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，車主無法得到賠償。
而在新法中已針對這一點(diǎn)作出強(qiáng)制規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司必須作出足以引起投保人注意的提示，并以書面或者口頭形式明確說明，否則免責(zé)條款將不能生效。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員未口頭告知而發(fā)生條款外事故，保險(xiǎn)公司同樣要給予被保險(xiǎn)人相應(yīng)的賠償。這些新規(guī)將避免因保險(xiǎn)銷售人員對免責(zé)條款告知不到位產(chǎn)生的爭議。(蔣明)
