2008年11月，周女士在保險(xiǎn)公司為自己購買了一份重大疾病保險(xiǎn)。2009年1月，不幸降臨到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診疾病屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，就可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

　　周女士在收集齊理賠所需材料后，便向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。但出乎周女士意料是，保險(xiǎn)公司做出了拒賠的決定。保險(xiǎn)公司方面的理由是：周女士的保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　保險(xiǎn)觀察期又稱保險(xiǎn)等待期，或免責(zé)期。指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在這個(gè)時(shí)期發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。專家介紹，保險(xiǎn)觀察期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨椤?ldquo;觀察期”的設(shè)立，可以從源頭上防止帶病投保等騙保行為，避免產(chǎn)生逆選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　雖然對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠的決定表示不滿，但周女士仔細(xì)閱讀重疾險(xiǎn)條款后發(fā)現(xiàn)，條款中確實(shí)有寫著“保險(xiǎn)責(zé)任從觀察期結(jié)束之日起開始，如果保險(xiǎn)事故是在觀察期內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。”

　　筆者從保險(xiǎn)公司了解到，根據(jù)周女士的情況，雖然不能獲得補(bǔ)償，但可以得到之前所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任也將同時(shí)終止。

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)所有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有保險(xiǎn)觀察期。重大疾病保險(xiǎn)的觀察期通常為180天，如人保健康的關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)，太保的萬全安康重大疾病保險(xiǎn)等。而普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期分別為30、60、90天不等，如永誠的永保一生醫(yī)保計(jì)劃觀察期為30天，泰康的億順無憂呵護(hù)綜合保障計(jì)劃的觀察期為60天，人保健康的關(guān)愛專家短期重疾(推廣版)團(tuán)體疾病保險(xiǎn)的觀察期定為90天。

　　此外，一些終身型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的觀察期長度也不盡相同。如國壽的康裕重大疾病保險(xiǎn)的觀察期為1年，而平安附加守護(hù)一生終身醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期只要90天。

　　值得注意的是,對(duì)于意外事故導(dǎo)致的重大疾病或身故是沒有保險(xiǎn)觀察期的。由于意外事故是隨機(jī)的、突發(fā)的,因此不存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　對(duì)于一些保險(xiǎn)期間為一年并且保證續(xù)保的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)觀察期只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度，在保險(xiǎn)消費(fèi)者續(xù)保之后，則不再另設(shè)保險(xiǎn)觀察期。也就是說，即便被保險(xiǎn)人在續(xù)保后的第二天就發(fā)生保險(xiǎn)事故，也是可以獲得保險(xiǎn)金補(bǔ)償?shù)?/div>